“作為人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，智能金融代表著未來發(fā)展趨勢，已成為金融業(yè)的核心競爭力?！?月16日晚，第20期浦山講壇暨第15期CF40·孫冶方悅讀會上線播出，中國金融四十人論壇（CF40）資深研究員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼在發(fā)布新書《中國智能金融發(fā)展報告（2019）》時提出，在新一輪產(chǎn)業(yè)變革中，智能金融是我國搶抓未來機遇的一個重要制高點。
肖鋼表示，智能金融將會讓傳統(tǒng)的金融邏輯發(fā)生顛覆性改變，并會推動交易成本進一步降低、增強金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活性及普惠性、提高風控能力等。不過，當前智能金融在我國的應用仍處于較淺層的初期發(fā)展階段，且其發(fā)展面臨著治理原則和倫理等問題。
《中國智能金融發(fā)展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）為CF40課題項目《中國智能金融發(fā)展報告》2019年的研究成果。該項目由肖鋼牽頭，課題組由來自政府監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門及20余家知名金融機構(gòu)、科技研究機構(gòu)、科技公司的研究骨干組成。課題對國內(nèi)外智能金融領(lǐng)域的發(fā)展動態(tài)、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)政策、應用趨勢、風險評估、監(jiān)管配套等進行全面梳理和評估，形成年度《中國智能金融發(fā)展報告》，每年發(fā)布更新。
2019年12月22日，這份國內(nèi)首個系統(tǒng)梳理并探討中國智能金融發(fā)展問題的報告在第三屆金家?guī)X財富管理論壇上發(fā)布。新冠疫情發(fā)生以來，課題組對原有報告進行了進一步的充實、修改，完善后的課題報告最終于今年7月出版。
在這場演講中，肖鋼和CF40常務(wù)理事、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮，CF40學術(shù)委員會主席、北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平共同就智能金融的應用、發(fā)展原則、隱私保護、監(jiān)管等一系列問題展開對話。
智能金融：金融科技的高級形態(tài)
將為金融業(yè)帶來深刻性變革
對于智能金融，業(yè)界還比較陌生。這一概念首次正式從國家層面提出，是在2017年7月國務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中。該規(guī)劃提出要創(chuàng)新智能金融的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融的新業(yè)態(tài)等，但并未對其做出統(tǒng)一定義。
《報告》對智能金融的定義是：智能金融是人工智能技術(shù)和金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類經(jīng)營管理和能力經(jīng)營模式的變革。
相比金融科技，智能金融更具革命性的優(yōu)勢在于對金融生產(chǎn)效率的根本顛覆?！爸悄芑墙鹑诳萍嫉囊粋€高級形態(tài)。所謂高級形態(tài)就是，機器不僅取代體力勞動，更重要的是取代腦力勞動，它要超越人類的智慧，更精準高效地滿足各類金融需求，推動我國金融行業(yè)變革與跨越式發(fā)展，因此具有顛覆性?！毙や撜f。
智能金融帶來的顛覆性變革主要體現(xiàn)在兩個維度上：一是促進科技發(fā)展。由于金融對數(shù)據(jù)要求高、業(yè)務(wù)復雜、風險外溢性大，所以會對人工智能技術(shù)的應用要求更嚴，技術(shù)挑戰(zhàn)更大，因此大力發(fā)展智能金融利于實現(xiàn)人工智能技術(shù)的突破。二是促進金融的變革。人工智能技術(shù)如果和金融結(jié)合起來，會給金融業(yè)提供無限可能，帶來革命性、顛覆性的變化。
具體來看，《報告》認為，智能金融對金融體系的顛覆性變化主要體現(xiàn)在三點：
一是推動金融機構(gòu)提高效率、降低成本。從某種意義上講，智能金融會改變傳統(tǒng)的金融運行邏輯。例如，智能客服大大減輕人工服務(wù)的壓力；智能信貸的審批時效縮短至1分鐘，完全不需人工干預；智能理賠的自動理賠率在95%以上，理賠時效從人工的3天縮短至3分鐘。
二是增強金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活性、適應性和普惠性。不僅可以結(jié)合用戶信息，提供個性化定制的金融服務(wù)和產(chǎn)品，而且在普惠金融方面，智能金融也能夠提供傳統(tǒng)金融無法提供的產(chǎn)品和服務(wù)。
三是利于提高風險防控能力。數(shù)據(jù)顯示，通過大數(shù)據(jù)和機器學習算法構(gòu)建異常交易識別模型，基本杜絕了異常交易行為，資損率低于百萬分之一。
智能金融對金融體系帶來的深刻變革也得到黃益平的認同。他認為，這種突破性改變主要體現(xiàn)在普惠性和無接觸交易方面。
長期以來，小微企業(yè)融資難融資貴一直是世界各國共同面臨的難題。黃益平指出，中國曾經(jīng)有近一萬家小額信貸公司，銀行業(yè)也提供了很多普惠金融服務(wù)，但客觀來說，小微企業(yè)、低收入群體融資難問題并沒有得到根本性解決。如今，新技術(shù)工具的支持使得普惠金融成為可能。
黃益平認為，疫情期間，公眾已經(jīng)明顯感受到無接觸交易的優(yōu)勢，未來，這一優(yōu)勢還會變得更加突出。
數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象與數(shù)據(jù)隱私保護
從國家層面來說，智能金融概念的提出只有三年多時間，“總體看，智能金融在我國還處于淺應用階段，處于發(fā)展初期，正從外圍業(yè)務(wù)逐步向核心領(lǐng)域滲透?！毙や撜f。
他指出，當前，人工智能技術(shù)的應用主要分布在金融業(yè)務(wù)中的前、中、后臺。前臺業(yè)務(wù)包括智能身份識別、智能營銷等；中臺業(yè)務(wù)包括智能投資、智能信用評估、智能風控；后臺業(yè)務(wù)包括智能運營管理、平臺建設(shè)等。
從目前的應用情況來看，在智能身份識別、智能營銷領(lǐng)域，人工智能應用已經(jīng)比較廣泛；在智能投資、智能投顧方面，人工智能應用已經(jīng)初具效果，潛力巨大；而在智能信用評估、智能風控方面，大型機構(gòu)對人工智能的應用程度不錯，而小機構(gòu)的能力建設(shè)則有待提升。
在智能金融應用不斷深入的同時，其發(fā)展還存在著不少軟肋和阻礙，其中最突出的就是數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象與數(shù)據(jù)隱私保護問題。
人工智能技術(shù)的應用依賴于大數(shù)據(jù)，而行業(yè)應用中金融數(shù)據(jù)往往分散在不同機構(gòu)、不同部門，成為割裂的“小數(shù)據(jù)”，形成了“數(shù)據(jù)孤島”。
要解決“數(shù)據(jù)孤島”問題，肖鋼建議，可從發(fā)展金融云入手。他指出，金融云天然有平臺的功能和性質(zhì)，可以大規(guī)模、低成本、敏捷化地賦能金融機構(gòu)。當前，我國的金融云主要存在兩類，一類是大型科技公司建的金融云，它實際上是在公共云上開辟了一個專門為金融機構(gòu)服務(wù)的金融云；另一類是金融機構(gòu)，主要是大型商業(yè)銀行自己建的金融云，也叫私有云。前者存在的問題是對金融數(shù)據(jù)保護的專注力不夠，后者的問題在于各個機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)存在割裂、很難打通。
因此，《報告》建議，由“一行兩會”牽頭，統(tǒng)籌建立一個金融行業(yè)的專有云。按照“統(tǒng)一規(guī)則，分步實施，小步快跑”的原則，各金融機構(gòu)從外圍數(shù)據(jù)、非核心業(yè)務(wù)到核心業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)，逐步上云。
在金融大數(shù)據(jù)共享的同時，另一個備受關(guān)注的問題是對用戶隱私數(shù)據(jù)的保護。目前，我國正在起草《個人信息保護法》。除了立法層面，《報告》還提到一種新的技術(shù)解決思路——“聯(lián)邦學習”（Federated Learning）。
“聯(lián)邦學習”是指各機構(gòu)在不交換數(shù)據(jù)的情況下，完成人工智能算法模型訓練。其核心就是解決數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)隱私保護的問題，通過建立一個數(shù)據(jù)“聯(lián)邦”，讓參與各方都獲益，推動人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用。
智能金融的風險與監(jiān)管
任何技術(shù)在發(fā)展過程中都伴隨著一定風險。正如李東榮所說，“人工智能是把雙刃劍”。一方面，人工智能可以有效推動金融產(chǎn)品和服務(wù)上臺階；但另一方面，也存在算法歧視、不公平等問題。
肖鋼認為，智能金融存在的潛在風險主要有四類：
首先是技術(shù)風險。技術(shù)發(fā)展仍處于弱人工智能階段，無法應對復雜場景下的決策，在金融的應用中存在風險隱患；此外，還有算法黑箱問題?！八惴ê谙洹睂е轮悄芙鹑诘耐顿Y決策過程復雜、投資結(jié)果不確定、可解釋性差，造成投資者的不信任。
其次是信息安全風險。智能金融依賴的軟硬件平臺及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境可能存在安全漏洞，危害智能金融應用的安全。
第三是系統(tǒng)性風險。智能金融加深了金融業(yè)、科技企業(yè)和市場基礎(chǔ)設(shè)施的融合，增強了機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性，由此也會放大金融的順周期性，可能引致系統(tǒng)性風險。
第四是壟斷風險。智能金融在發(fā)展中可能遇到數(shù)據(jù)、資本與技術(shù)向少數(shù)公司集中的情況。大公司迅速擴大金融業(yè)務(wù)，不斷發(fā)掘客戶潛力，出現(xiàn)“贏者通吃” 局面，逐步形成事實壟斷。
面對可能存在的種種風險，歐美、日本、新加坡等國家和地區(qū)已經(jīng)在智能金融領(lǐng)域出臺了一些原則指引。但目前，我國在這方面只有一些零散的制度約束，還沒有專門的原則指引。李東榮建議，我國要加快智能金融的制度建設(shè)，盡快出臺相關(guān)原則指引，確保人工智能在金融領(lǐng)域應用探索發(fā)展過程中不走偏。
在他看來，相關(guān)原則指引主要包括四方面內(nèi)容：
一是要依法合規(guī)，有底線、有邊界。創(chuàng)新總是走在監(jiān)管前面，監(jiān)管部門既要為有價值的創(chuàng)新提供空間、防止其被耽誤，也要避免創(chuàng)新缺乏邊界制約，造成社會負面影響。
“歸根到底，還是要圍繞實體經(jīng)濟和人們生活的需要進行金融創(chuàng)新，讓人民對金融產(chǎn)品有實實在在的獲得感，對金融服務(wù)有滿意感。”肖鋼補充道。
二是要以人為本。推動包括人工智能在內(nèi)的任何技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，出發(fā)點都要放在增強民眾對金融服務(wù)產(chǎn)品的獲得感和滿足感。因此，要做到對每個產(chǎn)品可追溯、可審計，以此來保證其出發(fā)點清晰透明。
三是要安全可控。金融領(lǐng)域最大的問題和挑戰(zhàn)就是風險防控，這是金融業(yè)在發(fā)展過程中的永恒主題。就智能金融而言，要關(guān)注相應的風險防控措施是否具有針對性和有效性。
四是要權(quán)責清晰。無論金融監(jiān)管部門還是金融商業(yè)機構(gòu)，推廣智能金融產(chǎn)品和服務(wù)時，其審計程序、社會披露程序等都要做到鏈條清晰，以此保證權(quán)責清晰、問責清晰。
關(guān)于智能金融的治理原則，除了遵循一般的人工智能治理原則和遵守倫理道德規(guī)范以外，《報告》還提出了以下五方面建議：一是機動靈活治理，例如實行監(jiān)管沙盒機制。二是堅持以市場需求為主體，秉承適度監(jiān)管的治理原則。三是以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為目標，不能一管就死；同時，監(jiān)管要跟上智能金融發(fā)展趨勢，修訂完善監(jiān)管原則。四是智能治理，用技術(shù)解決人工智能帶來的新問題。五是構(gòu)建多主體參與、多層次治理體系。
落實到具體的監(jiān)管層面，《報告》建議從四方面入手：
首先，加強法律法規(guī)建設(shè)。監(jiān)管部門應加緊研究出臺智能金融隱私保護、責任主體認定、消費者保護以及道德倫理方面的規(guī)范性文件，條件成熟時逐步上升至法律法規(guī)。
其次，創(chuàng)新監(jiān)管模式。結(jié)合中國國情創(chuàng)新監(jiān)管模式，可設(shè)立專門的部門，建立智能金融監(jiān)管長效機制，以適應智能金融渠道多元化、跨市場的運營特點。
第三，大力發(fā)展監(jiān)管科技。監(jiān)管部門要綜合運用新一代數(shù)字技術(shù)，增強事前預判風險的能力，強調(diào)智能金融應用的特殊披露信息，包括算法模型及使用第三方數(shù)據(jù)情況；構(gòu)建事中監(jiān)管評價的指標體系，開展智能金融風險評級。
第四·，加強消費者保護。強化金融機構(gòu)“賣者有責”義務(wù)，維護消費者知情權(quán)；強化經(jīng)營者的取證責任，明確電子證據(jù)提供義務(wù)、效力、留存年限、留存范圍，嘗試舉證責任倒置；構(gòu)建知情權(quán)、更正權(quán)、使用權(quán)等個人信息權(quán)體系，規(guī)范智能金融經(jīng)營者獲取數(shù)據(jù)的途徑和方式；加強金融消費者教育，引導理性認識和使用智能金融產(chǎn)品和服務(wù)。
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