近日，“十四五”規(guī)劃建議重磅公布。建議提出，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。作為深化農(nóng)村改革的一個(gè)重要方面，建議強(qiáng)調(diào)“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。
在8月初央行召開(kāi)的2020下半年工作電視會(huì)議上，央行對(duì)外傳遞了下半年的五大重點(diǎn)工作，其一就是深化金融領(lǐng)域體制機(jī)制改革，深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革。
而早在年初，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在媒體通氣會(huì)上曾就《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)行回應(yīng)時(shí)，提到，“下一步要推進(jìn)省聯(lián)社改革，并將采取多樣化改革模式。”
據(jù)媒體報(bào)道，省聯(lián)社改革相關(guān)文件已經(jīng)下發(fā)各地省政府，這次改革方向很明確，就是不搞一刀切，各家省聯(lián)社可在改革原則的總體要求下，根據(jù)自身實(shí)際情況，自行制定改革方案，經(jīng)省政府報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)審核各省聯(lián)社改革方案，然后給出答復(fù)。
央行工作會(huì)議不禁讓人對(duì)一直充滿神秘感的省聯(lián)社改革再次充滿期待。不過(guò)，不過(guò)自年初推進(jìn)省聯(lián)社改革的消息公布，其方案久未公布，這或許從一個(gè)側(cè)面凸顯了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革之難。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體制機(jī)制改革為何這么難？省聯(lián)社改革有多復(fù)雜？
今天給大家?guī)?lái)的書(shū)或許能幫助大家解答這個(gè)問(wèn)題。它就是由中信出版社出版的——《中國(guó)的根基——中國(guó)農(nóng)村金融的重構(gòu)與改革視角》。
徐忠 著
中信出版社 2020年6月
這本書(shū)的作者是中國(guó)金融四十人論壇成員、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)徐忠。徐忠博士一直在宏觀經(jīng)濟(jì)部門(mén)工作，長(zhǎng)期關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題，對(duì)于行業(yè)有深刻的理解。
在書(shū)中，作者曾專(zhuān)門(mén)提到省聯(lián)社體制的由來(lái)及面臨的挑戰(zhàn)。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，省聯(lián)社其實(shí)是農(nóng)信社的歸口管理部門(mén)，所以，它天然帶有行政色彩。不過(guò)農(nóng)信社的第一個(gè)歸口管理部門(mén)并不是省聯(lián)社，而是央行，伴隨著改革進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)信社的管理部門(mén)幾經(jīng)變化。
1979年2月之后，農(nóng)信社被劃歸農(nóng)行代管。后來(lái)央行在1984年頒布《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，由農(nóng)信社入股組建了縣聯(lián)社。1996年農(nóng)信社與農(nóng)行脫離了行政隸屬關(guān)系，劃歸縣聯(lián)社管理。
在那之后，全國(guó)各地開(kāi)始探索組建市聯(lián)社、省聯(lián)社。終于，2001年，江蘇省組建了全國(guó)第一家省聯(lián)社。從此，省聯(lián)社便擔(dān)負(fù)起組織協(xié)調(diào)省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)。
用歷史的眼光看，省聯(lián)社也算是中國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)程中的一個(gè)歷史產(chǎn)物。按照原銀監(jiān)會(huì)2003年第14號(hào)文的規(guī)定，省聯(lián)社承擔(dān)著對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)信社以及農(nóng)村合作銀行的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。
在農(nóng)信社法人分散、弱小、極不規(guī)范的特殊時(shí)期，省聯(lián)社體制在推動(dòng)改革、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)、健全內(nèi)控、化解風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。可以說(shuō)，20年來(lái)，省聯(lián)社為轄區(qū)農(nóng)信社在甩掉歷史包袱、搭建系統(tǒng)平臺(tái)等方面貢獻(xiàn)良多。
不過(guò)，伴隨著農(nóng)信社向農(nóng)商行的改制轉(zhuǎn)型，省聯(lián)社內(nèi)涵的行政管理與市場(chǎng)化改革目標(biāo)之間的矛盾日益突出。
一大表現(xiàn)就是，省聯(lián)社的治理體系與農(nóng)商行的獨(dú)立法人地位之間嚴(yán)重沖突。
徐忠在《中國(guó)的根基》一書(shū)中指出，省聯(lián)社通過(guò)對(duì)農(nóng)信社高管的任免權(quán)實(shí)際上取得了對(duì)農(nóng)信社的全面管理權(quán)，基層社法人治理實(shí)際上處于缺失狀態(tài)。
14號(hào)文給了省聯(lián)社介入農(nóng)商行高管任命的權(quán)力，但現(xiàn)實(shí)中對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社的管理卻幾乎是面面俱到，從戰(zhàn)略發(fā)展、高管任命、員工招聘、到薪酬確定、費(fèi)用控制、系統(tǒng)接入，幾乎無(wú)所不包。某些地區(qū)的省聯(lián)社設(shè)立市聯(lián)社，甚至控制轄區(qū)內(nèi)農(nóng)商信貸審批權(quán)，但又不承擔(dān)業(yè)務(wù)后果。常熟農(nóng)商行曾在17年4月第六屆董事會(huì)第一次會(huì)議上，否決了省聯(lián)社提名的兩名副行長(zhǎng)人選，便是這種沖突的公開(kāi)體現(xiàn)。
再者，省聯(lián)社的某些政策屬性與農(nóng)商行的商業(yè)原則相沖突。
從省聯(lián)社的職能來(lái)說(shuō)，其中一條就是督促農(nóng)信社貫徹執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，落實(shí)支農(nóng)工作。農(nóng)信社確實(shí)也是這么做的。截至2018年底，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要力量，農(nóng)信社約60%的貸款余額投向涉農(nóng)領(lǐng)域，提供了全國(guó)30%的涉農(nóng)貸款和55%的農(nóng)戶貸款。
然而，與城市金融相比，農(nóng)村金融交易成本高、缺乏抵押品、風(fēng)險(xiǎn)高，再加上我國(guó)地域差異性較大，所以涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)較大。改制后的農(nóng)商行更多面向股東利益負(fù)責(zé)，不愿再承擔(dān)這類(lèi)“低收益高風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。
此外，早期的縣聯(lián)社大多不具備投資能力，因此資金由省聯(lián)社統(tǒng)一管理，但省聯(lián)社的投資并非完全出于商業(yè)原則。而現(xiàn)在農(nóng)商行已具備投資能力，且投資范圍更廣，也不愿再將資金交給省聯(lián)社打理。
在《中國(guó)的根基》一書(shū)中，徐忠博士將省聯(lián)社面臨的挑戰(zhàn)歸納為四點(diǎn)：
一是基層農(nóng)信社治理失效與資本失能；
二是金融監(jiān)管缺位，錯(cuò)位嚴(yán)重；
三是缺乏及時(shí)糾正的機(jī)制，問(wèn)題積重難返；
四是行政管理取代了資本、監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)處置等全部約束。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，在全國(guó)30家省級(jí)聯(lián)社中，北京等4個(gè)直轄市和江蘇、湖南等8個(gè)省已實(shí)現(xiàn)轄區(qū)縣聯(lián)社全部改制為農(nóng)商行，其余省、區(qū)轄內(nèi)多數(shù)縣聯(lián)社亦改制為農(nóng)商行。在當(dāng)前全國(guó)過(guò)半縣聯(lián)社已經(jīng)改制為農(nóng)商行的背景下，城商行和省聯(lián)社二者之間矛盾愈發(fā)突出。
一句話，省聯(lián)社的機(jī)制已經(jīng)無(wú)法跟上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制改革的步伐，改革省聯(lián)社已經(jīng)迫在眉睫。
2016年，中央1號(hào)文件首次提出“開(kāi)展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn)，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能”，2017、2018年，中央1號(hào)文件連續(xù)點(diǎn)題“省聯(lián)社改革”。從2016年的“開(kāi)展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”、到2017年的“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”，再到2018年的“推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革”，結(jié)合今年年初肖遠(yuǎn)企的發(fā)言，省聯(lián)社改革如今只差臨門(mén)一腳。
其實(shí)，改革的方向比較明確，就是不搞“一刀切”，糾結(jié)的在于“模式”，這正是省聯(lián)社改革的艱巨性之所在——各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相同，各地農(nóng)信社的發(fā)展程度不等，省聯(lián)社具體采取哪種模式，這是一道沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的選擇題。
在這本書(shū)中，徐忠博士對(duì)省聯(lián)社改革提出了兩種思路：
一個(gè)是將省聯(lián)社改造為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、面向基層農(nóng)村信用社提供科技系統(tǒng)服務(wù)和金融市場(chǎng)投融資服務(wù)的公共平臺(tái)，打破農(nóng)村信用社的“科技鴻溝”和“市場(chǎng)鴻溝”，省聯(lián)社由基層農(nóng)村信用社“自下而上”入股，并引入有技術(shù)能力和經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)構(gòu)參股；另一個(gè)是省聯(lián)社作為自律組織承擔(dān)行業(yè)自律協(xié)會(huì)職能，但不宜作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
除了農(nóng)信社和省聯(lián)社改革問(wèn)題，這本書(shū)還結(jié)合農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷史邏輯和未來(lái)前景，對(duì)數(shù)字技術(shù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、非正規(guī)金融和非改革發(fā)展問(wèn)題以及其他相關(guān)重點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題都有考察和討論。
總體上，這本書(shū)立足于我國(guó)國(guó)情，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革歷史做了全面回顧，并系統(tǒng)描述了發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)有的政策框架進(jìn)行了客觀評(píng)估。
用人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈的話說(shuō)，《中國(guó)的根基》一書(shū)集多年政策研究之成果，闡述了新技術(shù)基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的農(nóng)村金融體系構(gòu)想和改革。
坦率地說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)村金融體系迄今仍是政策性最強(qiáng)的金融部門(mén)。這主要是由于，首先它脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，二是由于“三農(nóng)”領(lǐng)域的特殊性。因此，農(nóng)村金融其實(shí)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的縮影，折射了政府與市場(chǎng)、中央與地方、金融與財(cái)政、央行與監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。
對(duì)于農(nóng)村金融，我們的改革始終在路上。凡是有志于農(nóng)村金融研究和了解農(nóng)村金融的同仁都值得一讀此書(shū)。
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