發(fā)揮數(shù)字技術(shù)積極作用，助力金融高質(zhì)量發(fā)展
時(shí)間：2022-12-10
作者：尚福林
提要：金融科技的運(yùn)用在金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換方面發(fā)揮了積極作用。一是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化有助于提高金融服務(wù)的可得性和便利性；二是金融信息的數(shù)字化有助于降低信息不對(duì)稱、提高金融服務(wù)透明度；三是金融服務(wù)智能化有助于降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。
但需注意，金融科技在客觀上增加了金融體系的關(guān)聯(lián)性和金融系統(tǒng)的順周期性，讓金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性、危害性更強(qiáng)，處理不好可能產(chǎn)生系統(tǒng)性影響，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本。對(duì)此，一是金融科技創(chuàng)新必須遵循金融基本規(guī)律，二是要維護(hù)好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和創(chuàng)新環(huán)境，三是要防止算法歧視和數(shù)字鴻溝，四是要高度重視信息安全與操作風(fēng)險(xiǎn)。
展望未來(lái)，要促進(jìn)科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，推動(dòng)科技創(chuàng)新支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。一是圍繞核心技術(shù)攻關(guān)，增加金融科技的硬實(shí)力。二是降低普及門檻，增加金融科技的普惠性。三是提升科技素養(yǎng)，加強(qiáng)金融科技復(fù)合人才的培養(yǎng)。四是加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，夯實(shí)金融科技發(fā)展基礎(chǔ)。
科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，金融科技是科技創(chuàng)新的前沿。在金融領(lǐng)域，如何發(fā)揮金融科技的積極作用，促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)此我有三方面看法。
金融科技為推動(dòng)生產(chǎn)力提升發(fā)揮了積極作用
黨的十八大以來(lái)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模由2012年的11萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2021年的45.5萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重由21.6%提升至39.8%，總體規(guī)模連續(xù)多年位居全球第二。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心支撐的平臺(tái)企業(yè)快速崛起，衍生出一系列新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式，激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。另一方面，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用數(shù)字技術(shù)開(kāi)展轉(zhuǎn)型升級(jí)、“上云用數(shù)”，以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速發(fā)展。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在加速融合。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)已經(jīng)全面滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于釋放生產(chǎn)力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，作用愈發(fā)突出。一是創(chuàng)新了產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式。數(shù)字技術(shù)幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了資源要素產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化、調(diào)整和迭代提升，對(duì)人們的生活消費(fèi)方式也產(chǎn)生潛移默化的影響。二是提高了資源配置效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以新一代信息技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)了資源要素的便捷流動(dòng)，優(yōu)化資源配置，提高了供需匹配度，降低了生產(chǎn)成本和交易成本。三是改進(jìn)了組織結(jié)構(gòu)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了生產(chǎn)組織形式的重構(gòu)，推動(dòng)了用工形態(tài)轉(zhuǎn)變，讓從業(yè)者擁有了更多自主靈活的就業(yè)機(jī)會(huì)。在這次疫情防控中，數(shù)字技術(shù)為對(duì)沖經(jīng)濟(jì)下行壓力，在穩(wěn)增長(zhǎng)、保就業(yè)、促發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。
在金融業(yè)的發(fā)展歷史中，信息技術(shù)的創(chuàng)新運(yùn)用始終伴隨金融改革發(fā)展步伐。技術(shù)進(jìn)步，特別是近年來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，為金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用提供了更廣闊的空間，也讓金融科技備受關(guān)注。金融科技的應(yīng)用特征也從早期以模擬替代手工的金融電子化信息化，逐步向以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)變；基礎(chǔ)服務(wù)由網(wǎng)點(diǎn)覆蓋向網(wǎng)絡(luò)覆蓋轉(zhuǎn)變；金融行業(yè)的柜面業(yè)務(wù)向遠(yuǎn)程化、無(wú)接觸服務(wù)轉(zhuǎn)變；信用管理由原有的征信模式向多渠道、多元化、信息化轉(zhuǎn)變；各類業(yè)務(wù)處理和管理向集中化、智能化轉(zhuǎn)變。這種迭代的進(jìn)程是加速演進(jìn)的。產(chǎn)品服務(wù)模式的創(chuàng)新甚至改變了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的底層邏輯?？偟膩?lái)看，金融科技的運(yùn)用在金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換方面發(fā)揮了積極作用。
一是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化有助于提高金融服務(wù)的可得性和便利性。過(guò)去發(fā)展普惠金融，解決基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，主要靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，偏遠(yuǎn)地區(qū)主要依靠轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具，能夠提供的服務(wù)內(nèi)容相對(duì)單一?，F(xiàn)在，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)科技手段，金融服務(wù)的地理約束與時(shí)間束縛被解除，具備了全天候、跨地域的特征，極大有利于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，也提升了客戶體驗(yàn)。同時(shí)，這種非接觸式的服務(wù)方式，在一定程度上改變了銀行間靠增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置機(jī)具進(jìn)行經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張的模式，打破了傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)格局。
二是金融信息數(shù)字化有助于降低信息不對(duì)稱、提高金融服務(wù)透明度。金融市場(chǎng)天然具有信息不對(duì)稱性。金融機(jī)構(gòu)作為信用中介，作用就是減少信息的不對(duì)稱、聯(lián)結(jié)資金的供需兩端。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，能夠增加透明度，降低信息的不對(duì)稱性。比如，大數(shù)據(jù)分析可將傳統(tǒng)信用信息之外的替代信息轉(zhuǎn)換為信用信息，幫助還原客戶經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。再比如，算法模型可對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，提供智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)客戶畫像等輔助決策，對(duì)客戶的金融服務(wù)需求進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，從被動(dòng)基礎(chǔ)服務(wù)向主動(dòng)智能投顧轉(zhuǎn)變。
三是金融服務(wù)智能化有助于降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。金融科技具有標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的特點(diǎn)，一旦形成規(guī)模效應(yīng)，邊際成本很低，可以服務(wù)大量客戶。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化風(fēng)控手段，從貸款申請(qǐng)、授信審批到支用還款的全流程都可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化。與傳統(tǒng)依靠人海戰(zhàn)術(shù)的小微客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)走訪打分相比，流程更加便捷，服務(wù)效率更高、成本更低。隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)客戶的數(shù)字化程度也在提升，基于平臺(tái)上下游的交易數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地做好供應(yīng)鏈金融服務(wù)，對(duì)接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)金融需求。
金融科技發(fā)展中應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題
科技正在與金融行業(yè)加速融合，成為金融服務(wù)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。與此同時(shí)，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)造新的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)更深度地參與到金融交易、風(fēng)險(xiǎn)決策等活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施間的聯(lián)系更加緊密，客觀上增加了金融體系的關(guān)聯(lián)性和金融系統(tǒng)的順周期性，讓金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性、危害性更強(qiáng)，處理不好可能產(chǎn)生系統(tǒng)性影響，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成本。在前段時(shí)間規(guī)范平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中就看到過(guò)不少案例。
一是金融科技創(chuàng)新必須遵循金融基本規(guī)律。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。金融科技創(chuàng)新必須有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融是風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，金融科技創(chuàng)新必須遵循安全性、流動(dòng)性、盈利性的基本原則，必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。任何業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的規(guī)則規(guī)范、法律法規(guī)管理。
二是要維護(hù)好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和創(chuàng)新環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下金融不同。理論上，技術(shù)是不受地域限制的。頭部企業(yè)掌握海量數(shù)據(jù)，加上算法和算力優(yōu)勢(shì)，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中具有排他的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，容易形成市場(chǎng)主導(dǎo)地位甚至行業(yè)壟斷地位。雖然經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，但是在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等方面，制度安排仍不完善，不同程度存在“數(shù)據(jù)孤島”等問(wèn)題。部分平臺(tái)采取技術(shù)封閉、技術(shù)排他等手段，濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，強(qiáng)迫“二選一”，排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，給全社會(huì)技術(shù)創(chuàng)新環(huán)境帶來(lái)了不利影響。
三是要防止算法歧視和數(shù)字鴻溝。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，已經(jīng)深入生產(chǎn)過(guò)程并且創(chuàng)造價(jià)值。在金融領(lǐng)域，基于數(shù)據(jù)分析的技術(shù)手段已經(jīng)應(yīng)用于各類金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)算法等技術(shù)，在幫助金融機(jī)構(gòu)服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的同時(shí)，也可能通過(guò)對(duì)面貌特征、行為習(xí)慣等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶“過(guò)度”畫像，比如涉及性別、職業(yè)、健康狀況等敏感信息，從而進(jìn)行差別定價(jià)，這容易引發(fā)算法歧視、數(shù)據(jù)殺熟等問(wèn)題，損害消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。此外，不同群體的數(shù)字化基礎(chǔ)不同，老年人等特殊群體可能因?yàn)橹悄芗夹g(shù)運(yùn)用困難而面臨“數(shù)字鴻溝”。
四是要高度重視信息安全與操作風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)主體對(duì)技術(shù)的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，放大了信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響，比如金融科技外包風(fēng)險(xiǎn)、金融活動(dòng)受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)等都因?yàn)閷?duì)科技的依賴而變得更強(qiáng)。由于技術(shù)壁壘和門檻，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外開(kāi)展技術(shù)合作時(shí)，可能集中在市場(chǎng)中頭部企業(yè)，造成強(qiáng)者通吃。同時(shí)，自動(dòng)化高頻交易策略、更復(fù)雜的算法交易，可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的自我強(qiáng)化、同頻共振，進(jìn)而加劇市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)。
促進(jìn)科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 推動(dòng)科技創(chuàng)新支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展
習(xí)近平總書記指出，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇，是新一輪國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)領(lǐng)域。金融科技要抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，在金融領(lǐng)域充分發(fā)揮釋放數(shù)字生產(chǎn)力的積極作用。
一是圍繞核心技術(shù)攻關(guān)，增加金融科技的硬實(shí)力。從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展看，仍存在大而不強(qiáng)、快而不優(yōu)等問(wèn)題?？萍碱I(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力、研發(fā)水平和原始創(chuàng)新能力與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在較大差距。就金融領(lǐng)域而言，需重點(diǎn)圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的堵點(diǎn)痛點(diǎn)，從實(shí)際金融需求出發(fā)，推動(dòng)關(guān)鍵核心技術(shù)自主創(chuàng)新。密切跟蹤研究大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、數(shù)字身份認(rèn)證等重要金融科技領(lǐng)域發(fā)展，發(fā)展“硬科技”，把科技創(chuàng)新的成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力。堅(jiān)決整治用科技概念包裝，實(shí)則從事違規(guī)監(jiān)管套利的各類“偽創(chuàng)新”活動(dòng)。
二是降低普及門檻，增加金融科技的普惠性。金融科技本身是有技術(shù)和成本門檻的。同時(shí)，中國(guó)特色的金融發(fā)展之路與西方國(guó)家不同，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念。拓展金融科技應(yīng)用、推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，既要吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更要符合我國(guó)金融市場(chǎng)成熟度和各類群體的接受度，努力縮小地域、群體、機(jī)構(gòu)間差距。為人民群眾創(chuàng)造看得見(jiàn)、摸得著、感受得到的數(shù)字化金融生活，讓金融科技的成果更廣泛深入地惠及人民群眾。
三是提升科技素養(yǎng)，加強(qiáng)金融科技復(fù)合人才的培養(yǎng)。現(xiàn)有金融科技人才隊(duì)伍仍需進(jìn)一步強(qiáng)化。目前，行業(yè)內(nèi)不同程度地存在核心技術(shù)、運(yùn)維管理依靠外包，受制于人等問(wèn)題。金融行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，而科技本身又是專業(yè)性很強(qiáng)的。要加快培養(yǎng)既懂科技又懂金融的人才隊(duì)伍，提高金融從業(yè)人員的科技創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力。
四是加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，夯實(shí)金融科技發(fā)展基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，離不開(kāi)新型基礎(chǔ)設(shè)施的投入。金融的信息化到數(shù)字化再到智能化，同樣需要持續(xù)的硬件投入，比如，安全可靠的金融網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、算力體系、技防體系等，為技術(shù)迭代進(jìn)步、更多信息的互聯(lián)互通搭好平臺(tái)。
本文為十三屆全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任尚福林在2022年12月11日的第四屆外灘金融峰會(huì)全體大會(huì)“金融科技：數(shù)字技術(shù)釋放數(shù)字生產(chǎn)力”上所做的主題演講。
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