推動云轉(zhuǎn)型，服務(wù)實體經(jīng)濟，踐行普惠金融
時間：2022-12-10
作者：江朝陽
提要：當(dāng)前，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是局部的突破和探索，而是進入到了全面變革的2.0階段，這種轉(zhuǎn)型是“進化式”而不是“顛覆式”的變化，是從量變到質(zhì)變的進化過程。銀行數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)是資源供給如何滿足海量需求，而云轉(zhuǎn)型是降低數(shù)字化應(yīng)用成本、踐行普惠金融的必由之路。
在跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享方面，金融機構(gòu)要注意合規(guī)、客戶授權(quán)、隱私保護這三個基本原則。數(shù)據(jù)共享不需要從一開始就對全部數(shù)據(jù)進行共享，可以先從政府公權(quán)力數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)以及商業(yè)銀行風(fēng)險數(shù)據(jù)這些比較有共享提升空間的領(lǐng)域做起。在充分保護個人隱私和保護消費者權(quán)益的前提下，逐步推進數(shù)據(jù)共享可能是比較好的發(fā)展之路。
我將從招行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐出發(fā)，重點分享在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的一些感受。
云轉(zhuǎn)型是降低數(shù)字化應(yīng)用成本、踐行普惠金融的必由之路
國家副主席王岐山提出，百業(yè)興則金融興。這是金融非常重要的特點，金融跟經(jīng)濟社會的發(fā)展一定要也必須要同頻共振。金融的發(fā)展離不開經(jīng)濟社會發(fā)展的大背景。當(dāng)前，金融機構(gòu)首先要服務(wù)和融入中國式現(xiàn)代化的發(fā)展格局。具體來講，金融要始終堅持“服務(wù)實體經(jīng)濟，踐行普惠金融，促進共同富?！钡氖姑?br />
要實現(xiàn)這樣的目標，光有態(tài)度還不夠，還要有能力。這個能力體現(xiàn)為更高的客戶服務(wù)能力，更強的風(fēng)險洞察能力和更高的運營效率。其中，“更高的運營效率”是非常重要的基礎(chǔ)，提高運營效率可以為客戶服務(wù)和風(fēng)險洞察能力的提升提供支撐，而提高運營效率更要依靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對此，招行提出要建設(shè)“數(shù)字招行”。
當(dāng)前，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是局部的突破和探索，而是進入到了全面變革的2.0階段。“數(shù)字招行”的目標是要在各環(huán)節(jié)從前臺、中臺到后臺全面推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在一定意義上，這種轉(zhuǎn)型是“進化式”而不是“顛覆式”的變化，更多的是從量變到質(zhì)變的進化過程。
當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)是，我們所需要的數(shù)字化應(yīng)用是非常海量的，對數(shù)據(jù)的應(yīng)用技術(shù)需求非常旺盛，資源供給應(yīng)如何滿足海量需求？我們認為最關(guān)鍵的是要釋放當(dāng)前數(shù)字技術(shù)的紅利，推動云轉(zhuǎn)型。云轉(zhuǎn)型的目標就是要降低數(shù)字化應(yīng)用的生產(chǎn)成本。降低數(shù)字化自身成本，是提升數(shù)字化水平的關(guān)鍵工作，這樣才有可能讓數(shù)字化的應(yīng)用滲透到經(jīng)營的每一個角落。2022年2月5日，招行歷時三年的全行上云的工作完成了。當(dāng)前招行2億借記卡客戶，1億信用卡客戶和超過1000萬的對公賬戶全部運行在招行云上面。從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)來看，云轉(zhuǎn)型意味著招行在基礎(chǔ)設(shè)施方面做了一項非常重要的工作。
為什么要堅定地推進云轉(zhuǎn)型？“云”不僅是技術(shù)概念，意味著可以提供海量、低成本、共享的計算資源池，以便更好地承載大數(shù)據(jù)、AI和海量的數(shù)字應(yīng)用。同時，“云”也是業(yè)務(wù)理念，讓金融服務(wù)像自來水一樣接入到企業(yè)經(jīng)營和個人生活的各場景當(dāng)中，讓客戶可以即開即用，降低金融服務(wù)的門檻，滿足企業(yè)客戶、個人客戶在各個場景當(dāng)中的使用需求。
伴隨著云轉(zhuǎn)型，招行也同步建立了企業(yè)級的技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺。形象地講，技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺的使命，就是建立一個現(xiàn)代化的生產(chǎn)車間，這個生產(chǎn)車間里有先進的制造工具，有相對成熟的零部件。如果把數(shù)字化應(yīng)用當(dāng)作產(chǎn)品，我們可以以更快的速度、更低的成本、更高的效率去生產(chǎn)更多數(shù)字化應(yīng)用、AI應(yīng)用產(chǎn)品。這種轉(zhuǎn)型帶來的巨大好處就是提高了普惠金融服務(wù)的可能性。
我給大家分享三個例子。
1.保函閃電開。招行2021年為1萬個中小微企業(yè)客戶線上開立3萬筆保函業(yè)務(wù)，筆均45萬元。過去線下開立一份保函需要一天半到兩天時間，人工成本很高?，F(xiàn)在我們在線上最快幾秒鐘就可以開立一份保函。
2.薪福通。這是招行基于SaaS、聚焦“人財事”的企業(yè)數(shù)字化服務(wù)。目前薪福通的注冊企業(yè)已經(jīng)超過60萬家，這些企業(yè)中有很多是中小微企業(yè)。以前我們很難為這么多企業(yè)提供數(shù)字化服務(wù)，現(xiàn)在通過云轉(zhuǎn)型帶來的成本降低讓我們有能力提供這樣的服務(wù)。
3.AI小招。這是招行的智能理財顧問，2021年服務(wù)超過1000萬客戶，其中60%是資產(chǎn)不足1萬元的基礎(chǔ)客戶。以前人工服務(wù)根本覆蓋不到這么多的基礎(chǔ)用戶，現(xiàn)在通過云轉(zhuǎn)型，我們可以更好地承載AI應(yīng)用，所以我們可以用AI方式提供智能理財顧問服務(wù)，服務(wù)更多的基礎(chǔ)客戶。
通過上述例子，我們可以看到，云轉(zhuǎn)型是降低數(shù)字化應(yīng)用成本、踐行普惠金融的必由之路。展望未來數(shù)字化演進的方向，“云”將會成為數(shù)字化生產(chǎn)更肥沃的土壤，讓更快、更便利、更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)惠及更多普羅大眾。
在充分保護隱私的前提下逐步推進跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享
在跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享方面，金融機構(gòu)要注意三個基本原則。
一是合規(guī)。金融機構(gòu)必須與合規(guī)機構(gòu)合作，引進數(shù)據(jù)。
二是客戶授權(quán)。使用的所有數(shù)據(jù)必須獲得客戶授權(quán)。
三是隱私保護。在涉及客戶和企業(yè)隱私數(shù)據(jù)時，可以更多地采用聯(lián)邦學(xué)習(xí)的新技術(shù)手段去抽離特征，避免對客戶和企業(yè)隱私信息的過度使用。以聯(lián)邦學(xué)習(xí)的方式聯(lián)合建模，將模型布置在一方，而另一方只能獲得結(jié)論，無法獲取客戶的明細信息。當(dāng)然，聯(lián)邦學(xué)習(xí)也存在一些問題，比如技術(shù)標準和數(shù)據(jù)標準的規(guī)范性問題，計算效率相對偏低不適合大規(guī)模應(yīng)用等。
我認為跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享是逐步發(fā)展的過程，數(shù)據(jù)共享內(nèi)在機制非常復(fù)雜，如果不能對個人隱私數(shù)據(jù)進行充分保護的話，我認為數(shù)據(jù)共享的發(fā)展腳步寧可慢一點。
其實，中國金融業(yè)很早就有了比較成功的數(shù)據(jù)共享范例，比如人行的征信中心。人行征信中心的發(fā)展對于管控金融行業(yè)的風(fēng)險起到了巨大作用。有五點值得學(xué)習(xí)參考。
一是要持牌經(jīng)營。數(shù)據(jù)共享的工作必須嚴格納入監(jiān)管。
二是要實現(xiàn)中心化。數(shù)據(jù)共享是1+1>2的，必須要盡可能地對數(shù)據(jù)進行匯總才能產(chǎn)生更大的價值，數(shù)據(jù)太分散會導(dǎo)致低效率。
三是要提供產(chǎn)品化服務(wù)。通過不提供客戶的原始數(shù)據(jù)、只提供標準化征信報告的機制，可以保護客戶隱私。
四是要堅持客戶授權(quán)。采取客戶授權(quán)并只在客戶授權(quán)的指定用途上使用數(shù)據(jù)的工作機制，強化對客戶隱私的保護。
五是要形成多方共贏機制。實現(xiàn)一個讓供給方、加工方、使用方共贏的機制。
實際上，數(shù)據(jù)共享不需要從一開始就對全部數(shù)據(jù)進行共享，可以從比較容易的地方做起，比如政府的公權(quán)力數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)等，比如商業(yè)銀行自身的風(fēng)險數(shù)據(jù)如何通過公共機構(gòu)進行共享，這些方面都有較大的提升空間。在充分保護個人隱私和保護消費者權(quán)益的前提下，逐步推進數(shù)據(jù)共享可能是比較好的發(fā)展之路。
本文為招商銀行首席信息官江朝陽在2022年12月11日的第四屆外灘金融峰會全體大會“金融科技：數(shù)字技術(shù)釋放數(shù)字生產(chǎn)力”之外灘圓桌“金融機構(gòu)數(shù)字化演進”上所做的主題演講。
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