前沿科技對金融與監(jiān)管的影響及應(yīng)對措施
時間：2023-11-23
新技術(shù)促進金融行業(yè)發(fā)展與變革
交通銀行副行長兼首席信息官錢斌認為，新技術(shù)給金融業(yè)帶來顛覆性變化。
一是5G技術(shù)。5G技術(shù)重構(gòu)了人與人、人與物、物與物的互連，并且創(chuàng)造了海量的應(yīng)用場景，拓寬了金融應(yīng)用的服務(wù)邊界。
二是隱私計算。隱私計算為數(shù)據(jù)不出行、不出境、不泄露但是可以實現(xiàn)交換、流通、共享提供了基礎(chǔ)。
三是云計算。云計算是一種新的基礎(chǔ)設(shè)施，具備按需部署、動態(tài)擴展、高可用性和高靈活性的特點，在效率上實現(xiàn)了數(shù)量級提升，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。
四是人工智能。正是因為以上三種通用能力的巨大改變，人工智能才真正走向前臺。他指出，人工智能對人類的影響將從體力勞動的替代走向腦力勞動的協(xié)同，或者說人機協(xié)同轉(zhuǎn)型，未來人工智能或許可以更多做一些創(chuàng)造性工作。
阿里云互聯(lián)網(wǎng)和新金融行業(yè)總裁劉偉光認為，前沿科技極大地提高了金融行業(yè)的效率。
一是分布式架構(gòu)、云架構(gòu)等技術(shù)提升了大規(guī)模并行交易的能力，可以非常強有力地支撐普惠金融業(yè)務(wù)，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來更多的想象空間。這些能力的誕生，會讓未來的金融行業(yè)既具有金融級的高可用、數(shù)據(jù)一致性、安全、穩(wěn)定的特征，同時具備互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特有的系統(tǒng)高并發(fā)能力、高吞吐能力、云原生架構(gòu)、分布式能力，打造未來金融級的云原生架構(gòu)。
二是離線業(yè)務(wù)和在線業(yè)務(wù)的混合部署，可以大幅提高機器效率。
現(xiàn)有監(jiān)管與法律框架下新技術(shù)帶來新問題
國際貨幣基金組織副法律總顧問劉巖指出，金融創(chuàng)新具有增加競爭、降低成本、提高金融服務(wù)效率等諸多好處，但這些好處實際上也可能變成風(fēng)險。
一是新技術(shù)帶來的新產(chǎn)品或服務(wù)，可能不適用現(xiàn)有的法律框架。首先，新的產(chǎn)品或服務(wù)可能不符合當(dāng)前的分類，因此不在現(xiàn)行監(jiān)管的范圍之內(nèi)。其次，監(jiān)管的權(quán)力可能過于狹隘，不足以覆蓋新的和不斷發(fā)展的數(shù)字市場。例如，代幣可以執(zhí)行證券的功能，但它們不適合當(dāng)前的證券定義。同時，金融創(chuàng)新使跨境交易變得更加容易，但監(jiān)管通常僅限于當(dāng)?shù)亍?br />
二是需要確定問題由誰真正負責(zé)。在傳統(tǒng)技術(shù)下，是由受監(jiān)管的實體來負責(zé)，但在一個完全分散和自動化的系統(tǒng)中，誰來真正負責(zé)是一個問題。例如隨著人工智能系統(tǒng)越來越復(fù)雜，預(yù)測、證明或解釋人工智能系統(tǒng)的決策變得越來越困難，這就為人工智能系統(tǒng)的使用者創(chuàng)造了一個“黑匣子”。但在法律上，我們確實需要確保使用操作系統(tǒng)的實體或個人對其行為負責(zé)。
三是金融創(chuàng)新使得反洗錢及打擊恐怖主義融資更加困難。技術(shù)提速和全球影響使得監(jiān)管很難追蹤和破壞洗錢計劃。特別是在跨國背景下，加上匿名性，監(jiān)管就更難知道這些活動真正的幕后黑手是誰。
錢斌認為，運用新技術(shù)時要保持理性思維，平衡發(fā)展與安全。
一是金融創(chuàng)新必須堅持科技向善的商業(yè)倫理。以金融為民、服務(wù)實體為根本遵循，避免出現(xiàn)算法歧視等倫理問題。在人工智能運用過程中，要建立有效的管控機制和應(yīng)急策略。
二是強化數(shù)據(jù)治理，關(guān)注數(shù)據(jù)安全。要高度關(guān)注數(shù)據(jù)治理、規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；要防范偽數(shù)據(jù)、小數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)標(biāo)注質(zhì)量帶來的信息繭房、信息誤導(dǎo)等問題，確保數(shù)據(jù)安全、隱私保護。
三是關(guān)注云基礎(chǔ)設(shè)施安全。與傳統(tǒng)的集中式平臺相比，分布式云平臺安全管理復(fù)雜度高，如果訪問控制和隔離措施不到位，將面臨跨租戶攻擊、虛擬化技術(shù)漏洞等風(fēng)險。
技術(shù)發(fā)展應(yīng)致力于提高包容性和滿足消費者預(yù)期
新加坡金融管理局首席金融科技官索芬杜·莫漢蒂（Sopnendu MOHANTY）認為，
第一，前沿技術(shù)應(yīng)更關(guān)注于建立一個強大的國家公共數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，以此來解決包容性問題，包括社會、金融和經(jīng)濟的包容性，這是僅靠AI和區(qū)塊鏈等技術(shù)不能解決的。
一是社會的包容性。這需要一個世界級的數(shù)字身份系統(tǒng)，作為每個數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)。每一個公民都有一個數(shù)字身份證，這個身份證是在全球范圍內(nèi)可互操作的。目前還有很多人出于對技術(shù)的不信任，沒有納入系統(tǒng)之中，這是未來技術(shù)需要改進的方向。
二是金融的包容性。這需要考慮兩個方面，一方面是如何獲得數(shù)字身份，并以此作為開立數(shù)字賬戶或銀行賬戶的基礎(chǔ)，另一方面是資金是否可以以便捷的方式轉(zhuǎn)移。這樣一個公共數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不僅可以聯(lián)通國內(nèi)市場，還可以與全球市場進行連接。比如新加坡和泰國的技術(shù)平臺互聯(lián)互通，新加坡的移民工人可以通過技術(shù)平臺向泰國匯款，成本很低并且能夠立即匯款到對方的賬戶。這樣一個世界級的技術(shù)不僅可以提高國內(nèi)市場的金融包容性，也可以促進全球的金融包容。
三是經(jīng)濟的包容性。公共數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施可以幫助中小企業(yè)更好地融入市場。在這里，一個小買家或賣家都可以連接到網(wǎng)絡(luò)上，并可以進入全球經(jīng)濟市場。
第二，前沿技術(shù)的發(fā)展應(yīng)滿足消費者“去中介化”的預(yù)期。消費者的預(yù)期是，在未來的幾年中，會變成web3.0的世界，金融系統(tǒng)能夠在中介最少的情況下運行，實現(xiàn)點對點的交易。目前消費者進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移時，其實是兩筆交易，一筆是使用支付系統(tǒng)進行支付價值的轉(zhuǎn)移，一筆是通過中介系統(tǒng)進行所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。在新的概念下，通過智能合約、資產(chǎn)的代幣化等技術(shù)，價值和產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移可以一次性完成，這將是一種完全無摩擦的系統(tǒng)。
完善監(jiān)管體系 促進技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展
劉巖認為，金融創(chuàng)新正在改變金融市場，需要更新法律和監(jiān)管框架，收獲科技的益處并降低風(fēng)險。需要通過強有力的監(jiān)管來應(yīng)對新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，但同時不能扼殺創(chuàng)新：
第一，監(jiān)管機構(gòu)和政策制定者需要采取適當(dāng)和可接受的方法，保持技術(shù)中立性。第二，應(yīng)該給予監(jiān)管足夠的權(quán)力范圍。第三，需要提高法律的確定性，識別和分類新技術(shù)帶來的新產(chǎn)品是重要的先決條件，將影響監(jiān)管規(guī)則的參數(shù)確定。第四，需要從法律意義上明確對新技術(shù)行為負責(zé)的主體。第五，需要強有力且一致的國際監(jiān)管合作。
莫漢蒂指出，需要加強技術(shù)對數(shù)據(jù)的保護：
第一，需要明確數(shù)據(jù)是什么。數(shù)據(jù)可以從四個方面定義，你是誰、你在哪里、你在做什么、怎么做。所有數(shù)據(jù)都要以集群的方式收集，以最負責(zé)任的方式進行驗證和傳輸，因此需要一個非常強大的公共基礎(chǔ)設(shè)施來創(chuàng)建數(shù)據(jù)、傳輸數(shù)據(jù)和保護數(shù)據(jù)。
第二，讓“公平”、“道德”、“問責(zé)”和“透明”原則成為發(fā)展人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)。如果這些原則被人工智能技術(shù)吸收，那么未來人工智能就可以以對話的方式為消費者提供更安全的服務(wù)。
錢斌建議，在數(shù)字化背景下，要促進生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系協(xié)同轉(zhuǎn)型：一是推動思維變革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是思維、理念、認知變革的總集成。二是推動機制變革。加強相適配的數(shù)字文化、組織架構(gòu)、資源投入、考核激勵、管理工具以及人才隊伍建設(shè)。監(jiān)管政策也可以給予更多包容和沙盒機制。三是推動人才變革。培養(yǎng)攻堅克難的全棧技術(shù)專家、業(yè)技融合的復(fù)合型人才、打造數(shù)字化思維的管理型隊伍。
本文隸屬CF40成果簡報系列，執(zhí)筆人為中國金融四十人研究院青年研究員于飛。
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