序言
近年來(lái)，人工智能技術(shù)發(fā)展進(jìn)入了第三次發(fā)展浪潮，新算法、新應用不斷涌現，人工智能成為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰略性技術(shù)。我國把發(fā)展人工智能技術(shù)作為一項重要的國家戰略，發(fā)布和實(shí)施了《新一代人工智能發(fā)展規劃》，提出了建設世界主要人工智能創(chuàng )新中心的發(fā)展目標，有效推動(dòng)人工智能技術(shù)快速成熟、產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和在經(jīng)濟社會(huì )各領(lǐng)域廣泛應用。
人工智能技術(shù)具有溢出帶動(dòng)性很強的“頭雁”效應，金融行業(yè)與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術(shù)應用最重要的領(lǐng)域之一。通過(guò)發(fā)揮我國海量數據和巨大市場(chǎng)應用規模優(yōu)勢，堅持需求導向發(fā)展路徑，加快金融行業(yè)人工智能平臺建設，推動(dòng)技術(shù)、產(chǎn)品、應用和服務(wù)全方位創(chuàng )新，幫助金融機構提高決策效率和產(chǎn)品質(zhì)量，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類(lèi)部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。人工智能有望引領(lǐng)我國金融科技，為未來(lái)我國金融業(yè)發(fā)展提供無(wú)限可能。
要深入理解智能金融，首先需要比較分析三個(gè)相關(guān)概念：互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智慧金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是指傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式；金融科技，指通過(guò)利用各類(lèi)科技手段創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營(yíng)成本。智慧金融，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、金融云等現代化信息技術(shù)的支撐，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)拓展以及服務(wù)模式等方面更加自動(dòng)化、精細化。
相比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智慧金融，智能金融更具革命性的優(yōu)勢在于，它能對金融生產(chǎn)效率帶來(lái)更大提升，對金融服務(wù)模式帶來(lái)根本性顛覆。智能金融通過(guò)感知人類(lèi)信息，并結合機器算法決策，實(shí)現替代甚至超越人類(lèi)行為和智力，更精準高效地滿(mǎn)足各類(lèi)金融需求，推動(dòng)我國金融行業(yè)變革與跨越式發(fā)展。也可以說(shuō)，智能金融是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智慧金融等的更高級階段。
從2019年起，我們持續跟蹤我國智能金融發(fā)展情況，智能金融的應用從一開(kāi)始的身份識別、智能營(yíng)銷(xiāo)等方面的淺應用，逐漸向智能風(fēng)控、量化投資等領(lǐng)域深化?；仡欉^(guò)去的2022年，盡管受到疫情持續沖擊，我國數字經(jīng)濟仍保持較快發(fā)展勢頭，人工智能技術(shù)取得新突破，我國智能金融發(fā)展呈現出以下新趨勢和新特點(diǎn)：
一是生成式人工智能技術(shù)取得突破性進(jìn)展。繼去年學(xué)術(shù)界掀起用人工智能技術(shù)解決科學(xué)重要難題（AI for Science）的科研新范式之后，以ChatGPT為代表的通用人工智能取得了爆發(fā)式技術(shù)突破。2022年大模型參數超過(guò)了千億，并將持續呈現指數級增長(cháng)。技術(shù)上“預訓練+微調”的技術(shù)路徑有效解決了過(guò)往人工智能技術(shù)泛化能力不足的問(wèn)題，人工智能開(kāi)始從學(xué)習走向了創(chuàng )造，通用人工智能技術(shù)有望開(kāi)啟新一輪人工智能技術(shù)創(chuàng )新周期。
二是大模型在金融領(lǐng)域應用成為熱議話(huà)題。我國已出現一批通用語(yǔ)言大模型，包括百度發(fā)布的文心一言，阿里的通義千問(wèn)，華為的盤(pán)古大模型、騰訊的混元大模型、京東的ChatJD等。金融機構普遍秉承開(kāi)放包容、守正創(chuàng )新、穩慎推進(jìn)的理念，積極研究擁抱新技術(shù)、新應用，按照先內部使用后客戶(hù)服務(wù)的順序，穩步推進(jìn)。同時(shí)，金融機構正在深入研究和評估通用語(yǔ)言大模型對未來(lái)金融行業(yè)可能產(chǎn)生的廣泛而深遠的影響，紛紛部署做好相應的準備工作。
三是智能金融應用深度進(jìn)一步拓展。智能金融的應用規模穩步增長(cháng)，頭部金融機構持續加大對智能金融的投入；應用質(zhì)效不斷提升，智慧技術(shù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)和金融行業(yè)的技術(shù)運用能力不斷成熟，推動(dòng)著(zhù)各類(lèi)識別、預測和應答模型準確率持續上升；應用成效顯著(zhù)增強，數字運營(yíng)能力和數字風(fēng)控能力加強。銀行、保險、證券等行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng )新、客服營(yíng)銷(xiāo)、運營(yíng)管理、風(fēng)控合規等方面的智能化程度進(jìn)一步深化。
四是智能金融監管制度進(jìn)一步完善。智能金融涉及到人工智能技術(shù)的應用，各國立法機關(guān)和監管部門(mén)正在努力制定統一的法律法規，以規范相關(guān)領(lǐng)域的運作。2022年，我國《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》《金融標準化“十四五”發(fā)展規劃》等一批制度文件的出臺，積極鼓勵智能金融應用，同時(shí)持續加強智能金融監管。
在人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展背景下，以大模型為代表的人工智能技術(shù)對金融行業(yè)的影響以及挑戰，正在成為當下的熱門(mén)話(huà)題，同時(shí)衍生出一些新的問(wèn)題，值得我們深入思考。
一是人類(lèi)與人工智能的關(guān)系。人工智能技術(shù)的發(fā)展引發(fā)了人們對于其與人類(lèi)之間關(guān)系的思考和擔憂(yōu)。面對人工智能技術(shù)的大潮襲來(lái)，在處理人類(lèi)與人工智能的關(guān)系時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注兩種思想：一是技術(shù)失效。智能時(shí)代的社會(huì )正常運行，有賴(lài)于人類(lèi)生活中疊加的技術(shù)作為保障，一旦技術(shù)失效，社會(huì )運轉也會(huì )失靈，將帶來(lái)社會(huì )停擺等問(wèn)題。二是技術(shù)至上。隨著(zhù)技術(shù)不斷的進(jìn)化，人工智能技術(shù)有可能脫離人的掌控，進(jìn)而控制和主宰人類(lèi)。在這個(gè)意義上，讓人工智能與人類(lèi)的價(jià)值觀(guān)保持一致，顯得尤為重要。
二是人工智能重構金融體系。大模型技術(shù)的突破，未來(lái)在金融領(lǐng)域很可能會(huì )帶來(lái)體系化的重構，重構人機交互方式、管理體系，給金融行業(yè)帶來(lái)革命性的改變。傳統金融服務(wù)和產(chǎn)品是各項“煙囪式”獨立業(yè)務(wù)系統架構，每一個(gè)部分都是一個(gè)小模型，都需要數據訓練。未來(lái)在大模型的賦能下金融服務(wù)會(huì )逐步統一起來(lái)，大模型成為智能金融應用中的關(guān)鍵核心技術(shù)和新型金融基礎設施。
三是給金融監管帶來(lái)新挑戰。當前大模型雖然很強大，但仍然存在穩健性差、可解釋性弱、推理能力缺失以及智能幻覺(jué)等問(wèn)題，給其在金融領(lǐng)域的應用帶來(lái)了不少阻礙。我國相關(guān)監管部門(mén)高度重視這些問(wèn)題，出臺了《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》，但大模型在金融領(lǐng)域應用，更需要確保嚴謹準確和可解釋、可審計、可監管，保證其不帶有偏見(jiàn)或歧視性，防范風(fēng)險外溢，這些都給金融監管部門(mén)帶來(lái)了新的挑戰。
四是加快實(shí)現我國人工智能關(guān)鍵技術(shù)自立自強。當前，各國在人工智能領(lǐng)域角逐日趨激烈，我國相關(guān)科技企業(yè)堅持創(chuàng )新和加大研發(fā)投入，在部分領(lǐng)域展現出競爭優(yōu)勢。同時(shí)，也要清醒認識到，來(lái)自外部的技術(shù)封鎖，給技術(shù)升級和產(chǎn)品應用帶來(lái)了挑戰。在人工智能領(lǐng)域實(shí)現高水平自立自強，需要構建自研的核心算法、算力關(guān)鍵設施，把技術(shù)、市場(chǎng)和生態(tài)牢牢掌握在自己的手里。
本報告共分為五個(gè)部分。第一部分是技術(shù)篇，主要介紹了2022年以來(lái)學(xué)術(shù)界關(guān)于人工智能算法創(chuàng )新情況，以及人工智能技術(shù)應用的新趨勢。第二部分是應用篇，從銀行、保險、證券等行業(yè)應用場(chǎng)景，介紹中國智能金融應用新趨勢、新亮點(diǎn)。第三部分是探索篇，從生成式人工智能對金融行業(yè)的影響、元宇宙與金融等方面探討智能金融未來(lái)發(fā)展趨勢。第四部分是監管篇，梳理了2022年以來(lái)國內外智能金融治理的政策與監管行動(dòng)。第五部分是政策篇，從智能金融發(fā)展和智能金融監管兩方面提出政策建議。
本報告是對《中國智能金融發(fā)展報告》（2019）（2020）（2021）的跟蹤研究和延續，報告總體框架與之前基本保持一致，著(zhù)重突出了2022年以來(lái)中國智能金融發(fā)展的新進(jìn)展、新變化、新趨勢、新問(wèn)題。報告力爭為讀者提供更全面和更有針對性的內容，為金融機構、科技公司、研究學(xué)者等相關(guān)人員及時(shí)了解智能金融行業(yè)發(fā)展情況提供參考，也為有關(guān)部門(mén)研究制定政策措施提供參考。
由于智能金融正處于快速發(fā)展過(guò)程中，加上時(shí)間和能力有限，報告難免存在不足之處，敬請讀者予以批評指正。我們將持續開(kāi)展深入研究，努力取得新的進(jìn)步。衷心感謝社會(huì )各界的關(guān)心與支持!
報告全文： 明珠灣智能金融發(fā)展報告（2022）
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