中國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快、龐大的人口基數(shù)和老齡化的不斷加深、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期存在，給我國(guó)社會(huì)保障體系帶來(lái)了巨大的壓力。同時(shí)，中國(guó)處于一個(gè)以結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與體制轉(zhuǎn)軌同步啟動(dòng)為特征的轉(zhuǎn)型期，在這一巨大變遷過(guò)程中，中國(guó)社會(huì)也正在進(jìn)入一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)，自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)等相互交織，形成特殊的綜合系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而這些，都大大的加重了社會(huì)保障體系的負(fù)擔(dān)。
構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要方方面面的共同努力。商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器，在構(gòu)建社會(huì)保障體系、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展方面應(yīng)該而且能夠發(fā)揮積極而重要的作用。因此借鑒先發(fā)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)日新月異的發(fā)展實(shí)際，對(duì)新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)保障體系中的作用進(jìn)行重新思考定位，理清發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)支持社會(huì)保障體系建設(shè)的脈絡(luò)，為黨中央國(guó)務(wù)院提供建立和完善社會(huì)保障體系的思路，解決黨和國(guó)家關(guān)心的我國(guó)巨大的社會(huì)保障問(wèn)題，緩解社會(huì)矛盾，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，具有重要的理論實(shí)踐意義。
一、從國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用非常重要
世界各國(guó)社會(huì)保障體制的形成均經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的時(shí)期，由于國(guó)情千差萬(wàn)別，各國(guó)的社保體制也各有不同，并無(wú)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的模式。但眾多社會(huì)保障模式發(fā)展完善的一個(gè)重要取向是市場(chǎng)化，即由過(guò)去政府包攬社會(huì)保障轉(zhuǎn)向充分利用市場(chǎng)的力量和增加國(guó)民的自我責(zé)任。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)扮演著重要的角色。以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其運(yùn)作機(jī)制、專業(yè)技術(shù)、綜合服務(wù)和成本效率優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了社會(huì)醫(yī)療保障體系運(yùn)行效率的提高，豐富了服務(wù)保障內(nèi)容，提高了參保人滿意度，放大了國(guó)家財(cái)政投入效益，有效控制了醫(yī)療費(fèi)用增速。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
?。ㄒ唬┯欣谔岣呱鐣?huì)保障體系的整體水平
近年來(lái)，隨著人口出生率下降和人均壽命的提高，高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的凸顯，各國(guó)原有的社會(huì)保障制度相繼出現(xiàn)問(wèn)題，社會(huì)保障支出過(guò)重、高福利帶來(lái)的低生產(chǎn)效率、現(xiàn)收現(xiàn)付制長(zhǎng)期不可持續(xù)等等，不絕于耳。為此，各國(guó)紛紛進(jìn)行社會(huì)保障制度改革，而商業(yè)保險(xiǎn)在其中扮演了十分重要的角色。例如，日本分別在2000、2002、2005和2006年進(jìn)行了醫(yī)療制度改革，在2004年進(jìn)行了公共年金制度改革。美國(guó)的職業(yè)年金計(jì)劃都是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先承辦，隨后為其他金融機(jī)構(gòu)所學(xué)習(xí)和模仿的；美國(guó)有22個(gè)州的工傷保險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，另外有23個(gè)州的工傷保險(xiǎn)可以由保險(xiǎn)公司和州政府進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)；美國(guó)紐約人壽保險(xiǎn)公司是美國(guó)擔(dān)保養(yǎng)老服務(wù)的最大提供者，為公司客戶提供包括以其自身資產(chǎn)擔(dān)保的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、委托/相互基金養(yǎng)老服務(wù)等多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也有的國(guó)家在世行的支持下，拋棄了公共確定收益養(yǎng)老金體制，而用私人確定繳費(fèi)體制取代之。采用這一方式的有阿根廷、玻利維亞、哥倫比亞、匈牙利、秘魯、波蘭、瑞典、烏拉圭等國(guó)家。從這些國(guó)家社會(huì)保障制度的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)的參與，明顯地提升了整個(gè)社會(huì)的福利水平。
（二）有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)
一個(gè)公平有效的社會(huì)保障體系應(yīng)該是包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利等多層次優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，政府、社會(huì)、單位和個(gè)人多渠道參與的全方位保障體系。中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)改革的不斷深入對(duì)社會(huì)保障體系的有效性、安全性的要求越來(lái)越高，因此，客觀上要求不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)保障制度，也需要商業(yè)保險(xiǎn)不斷做大做強(qiáng)、發(fā)揮更大更積極的作用，以彌補(bǔ)社會(huì)保障體系的不足。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，人壽保險(xiǎn)公司可以提供包括固定年金、變額年金、開(kāi)放式養(yǎng)老金賬戶在內(nèi)的豐富多樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足社會(huì)多樣化和不同層次的社會(huì)保障需求。在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)也處于非常重要的地位。在美國(guó)，由商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障的人群占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上，其醫(yī)療費(fèi)用支出超過(guò)全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用總支出的50%。法國(guó)80%以上的家庭擁有由商業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)計(jì)劃。在歐洲其他一些國(guó)家，由于面臨著人口老齡化和政府福利的巨額支出等問(wèn)題，商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用也越來(lái)越突出。
（三）有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率
一般來(lái)講，政府具有兩種職能，一是替代市場(chǎng)，二是監(jiān)管市場(chǎng)。為全體國(guó)民提供最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，使人們免受饑貧病殘的困擾，這不是市場(chǎng)所能勝任的，是市場(chǎng)失靈的方面，而這正是政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的領(lǐng)域。而對(duì)于基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障之上的存在差異化的養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求，就應(yīng)完全交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)的資源配置作用，這時(shí)政府的作用是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，著力避免或減少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)外部性。在社會(huì)保障領(lǐng)域，政府或者公營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)，雖然有利于維護(hù)社會(huì)保障的公平性，但是也暴露出運(yùn)行效率低下等問(wèn)題。因此，許多國(guó)家在社會(huì)基本保險(xiǎn)的管理和運(yùn)營(yíng)中引入了市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑就是選擇專業(yè)保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。
二、從我國(guó)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)支持社會(huì)保障體系建設(shè)的作用逐步顯現(xiàn)
在中國(guó)的社會(huì)保障體系的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)在參與我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)上走了一條積極探索、大膽嘗試的道路，取得了一些成績(jī)，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。
?。ㄒ唬┱呱系闹С譃樯虡I(yè)保險(xiǎn)支持社會(huì)保障體系建設(shè)提供了巨大發(fā)展空間
從政策支持的力度來(lái)看，國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用越來(lái)越重視。黨的十四屆三中全會(huì)《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》提出，將商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，標(biāo)志著商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用初步得到了肯定。黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》提出，“鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。”商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用得到進(jìn)一步明確。國(guó)家“十一五”規(guī)劃提出：“拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的重要作用。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，建立國(guó)家支持的農(nóng)業(yè)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系。”2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，保險(xiǎn)“是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分”。胡錦濤總書(shū)記在十七大報(bào)告中指出：“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活。要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系。”商業(yè)保險(xiǎn)正式成為社會(huì)保障體系的重要組成部分之一。
健全社會(huì)保障體系是服務(wù)和改善民生問(wèn)題的重要手段，黨和政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在完善社會(huì)保障體系中重要地位的高度肯定和政策指引，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指明了方向，起到巨大的推動(dòng)作用。
?。ǘ┥虡I(yè)保險(xiǎn)的積極參與使構(gòu)建多層次的社會(huì)保障體系成為可能
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)，完善社會(huì)保障體系。我國(guó)專業(yè)化保險(xiǎn)公司的數(shù)量越來(lái)越多、規(guī)模越來(lái)越大。目前已設(shè)立了五家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司、四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，并在資金投入、機(jī)構(gòu)發(fā)展上給予了重點(diǎn)支持。第二，參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)，加強(qiáng)與各級(jí)政府及相關(guān)部門的合作力度，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能得到更加充分的發(fā)揮。包括為高危行業(yè)、公共場(chǎng)所事故、交通運(yùn)輸安全提供保險(xiǎn)保障，積極發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，緩解醫(yī)患糾紛，為環(huán)境保護(hù)、科技創(chuàng)新等提供保險(xiǎn)服務(wù)和保障等等。第三，不斷完善“三農(nóng)”保障體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持多種形式并進(jìn)，穩(wěn)步開(kāi)展試點(diǎn)，積極推動(dòng)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
?。ㄈ?shí)踐證明商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來(lái)越好
在目前我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)時(shí)間不長(zhǎng)、國(guó)家財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)有效減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)、緩解政府壓力、盡快擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面和提高保障水平發(fā)揮了積極作用。
一是在基本保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)積極發(fā)揮社會(huì)管理的功能，提供精算技術(shù)支持、理賠管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)金發(fā)放等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金的保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高了保障機(jī)制運(yùn)營(yíng)效率。近些年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)貧困人員救助醫(yī)療保險(xiǎn)，積極參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療大額費(fèi)用保險(xiǎn)。
二是在補(bǔ)充保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)為保障計(jì)劃發(fā)起、運(yùn)營(yíng)、給付提供全程服務(wù)，成為社會(huì)保障體系的重要承擔(dān)者。保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)展企業(yè)年金、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。從企業(yè)年金來(lái)看，2006年至2008年間，各養(yǎng)老險(xiǎn)公司共受托企業(yè)年金573.95億元，2009年新增年金繳費(fèi)達(dá)263.6億元。商業(yè)保險(xiǎn)成為人民群眾未來(lái)養(yǎng)老和醫(yī)療支出的重要來(lái)源之一。
三是在個(gè)人保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足。商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)出上百種年金產(chǎn)品和上千種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，商業(yè)保險(xiǎn)提供的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有110多個(gè)、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有400多個(gè)，為人民群眾未來(lái)的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金1.9萬(wàn)億元。
四是在其他社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)的表現(xiàn)也尤為活躍，為保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行做出了積極貢獻(xiàn)。在2008年初南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和“5•12”汶川地震兩場(chǎng)重大自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)全力投入抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建，已經(jīng)成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作呈現(xiàn)出“業(yè)務(wù)較快發(fā)展、作用逐步發(fā)揮、服務(wù)日益廣泛、保障更加全面”的良好局面。目前全國(guó)開(kāi)展的“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，范圍涉及種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)等九個(gè)方面?？梢哉f(shuō)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活基本上都涵蓋在保險(xiǎn)服務(wù)中。“三農(nóng)”保險(xiǎn)在服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
盡管商業(yè)保險(xiǎn)在參與構(gòu)建我國(guó)社會(huì)保障體系方面進(jìn)行了積極探索，做了大量工作，也取得了一定成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與人民群眾的需求相比，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。一是缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持。二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒(méi)有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善。三是保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)水平有待進(jìn)一步提高。
三、進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)保障體系中作用的基本思路
健全社會(huì)保障體系是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的內(nèi)在要求，我們要按照服務(wù)和促進(jìn)民生的要求，抓住公平和效率兩個(gè)重點(diǎn)，運(yùn)用政府和市場(chǎng)兩種手段，著力發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人在社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情的，覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的，多層次、多支柱的社會(huì)保障體系。
（一）明確社會(huì)保障體系多層次、多支柱模式，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展
第一，建立多支柱的社會(huì)保障體系。我國(guó)養(yǎng)老保障體系應(yīng)當(dāng)包括以下五個(gè)支柱：第一支柱是強(qiáng)制型社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是強(qiáng)制性個(gè)人賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)；第三支柱是自愿型、享受稅收優(yōu)惠的雇主補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、企業(yè)年金和公務(wù)員職業(yè)年金等；第四支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)；第五支柱是社會(huì)救助制度。醫(yī)療保障體系也應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)療救助、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等多個(gè)層次。
第二，正確認(rèn)識(shí)政府和市場(chǎng)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。政府的主要作用應(yīng)該是統(tǒng)籌規(guī)劃、制定政策、籌集資金和行政監(jiān)管，而有些服務(wù)可以由政府通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，使得社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)充分借助商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)成本更低、效率更高、服務(wù)更好、專業(yè)更強(qiáng)。如基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金的投資運(yùn)營(yíng)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療大額費(fèi)用保險(xiǎn)、新農(nóng)合等。
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是互動(dòng)共生發(fā)展的關(guān)系，二者在空間上具有相互依存性，在功能上具有相互補(bǔ)充性，在發(fā)展上具有相互促進(jìn)性。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)與社保部門、衛(wèi)生部門的深層次合作，共建信息、數(shù)據(jù)平臺(tái)，共同提高管理和服務(wù)水平，提高社會(huì)保障資金的使用效率。
?。ǘ┌凑?ldquo;政策支持、企業(yè)（個(gè)人）自主、市場(chǎng)運(yùn)作、專業(yè)監(jiān)管”的指導(dǎo)思想發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，使商業(yè)保險(xiǎn)真正成為社會(huì)保障的有力支柱
第一，政策支持。一是對(duì)所有符合一定標(biāo)準(zhǔn)的、以養(yǎng)老醫(yī)療為目的的商業(yè)保險(xiǎn)制度給予適當(dāng)稅優(yōu)政策支持；二是本著科學(xué)、安全、簡(jiǎn)單的原則進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，盡量降低制度運(yùn)行的成本，推動(dòng)企業(yè)年金、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等快速、健康發(fā)展。
第二，企業(yè)（個(gè)人）自主。企業(yè)和個(gè)人有著個(gè)性化、多元化的養(yǎng)老需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦和開(kāi)發(fā)的各類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，各主體應(yīng)該擁有充分自由的選擇權(quán)。
第三，市場(chǎng)運(yùn)作?；旧鐣?huì)保障之外的各項(xiàng)制度的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)實(shí)行完全的市場(chǎng)化運(yùn)作，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，如銀行的賬戶管理、資金發(fā)放優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)的精算、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、年金發(fā)放、資產(chǎn)負(fù)債匹配優(yōu)勢(shì)，基金公司的資本市場(chǎng)投資優(yōu)勢(shì)等。社保機(jī)構(gòu)應(yīng)該退出這個(gè)領(lǐng)域。
第四，專業(yè)監(jiān)管。各相關(guān)政府部門立足于自身職能，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效的協(xié)同監(jiān)管，確?；鸬陌踩?，提高運(yùn)營(yíng)效率。如以企業(yè)年金為例，稅務(wù)部門的職責(zé)是加強(qiáng)稅務(wù)管理，防止國(guó)家稅收流失；勞動(dòng)保障部門的職責(zé)是審核企業(yè)年金計(jì)劃的公平性；銀、證、保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)是在各自監(jiān)管范圍內(nèi)，對(duì)參與經(jīng)辦企業(yè)年金和開(kāi)辦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的監(jiān)管。
?。ㄈ┐龠M(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保障需求
基本保障之上的保障需求，是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要空間和服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)一步做市場(chǎng)細(xì)分和研究，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，主動(dòng)配合各項(xiàng)社會(huì)保障政策，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高行業(yè)的供給能力。如開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資和賬戶管理功能，積極探索保險(xiǎn)業(yè)參與社保個(gè)人賬戶做實(shí)后市場(chǎng)化運(yùn)作的途徑等。
綜上所述，我們要在黨中央國(guó)務(wù)院提出的在2020年建成覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保障體系的藍(lán)圖下，在推動(dòng)社會(huì)主義民生建設(shè)的根本目標(biāo)下，緊緊抓住未來(lái)3至10年的戰(zhàn)略機(jī)遇期，切實(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的重要作用,加快完善我國(guó)社會(huì)保障體系。
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