提要：本課題首先分析了我國地震災(zāi)害影響及防震減災(zāi)體系，指出了我國防震減災(zāi)體系面臨的挑戰(zhàn)。進(jìn)而從經(jīng)濟學(xué)角度，探討了建立我國地震保險制度的必要性和現(xiàn)實條件等。其次，通過對美國、日本、臺灣、新西蘭等的地震保險制度進(jìn)行比較分析，從產(chǎn)生背景、保險產(chǎn)品、運行機制、模式特點等方面，總結(jié)了對我國建立地震保險制度的經(jīng)驗和啟示。再次，回顧和總結(jié)我國地震保險發(fā)展現(xiàn)狀，提出了我國地震保險制度面臨的問題。最后，基于我國地震災(zāi)害風(fēng)險和經(jīng)濟發(fā)展情況，借鑒國際經(jīng)驗，課題提出了我國地震保險制度的基本定位、主要原則和總體規(guī)劃，給出了地震立法的建議，研究了地震保險基金、償付能力解決、定價機制等核心技術(shù)。
我國地震災(zāi)害及防震減災(zāi)體系
(一)我國地震災(zāi)害及其影響
我國所處的環(huán)太平洋地震帶與地中海—喜馬拉雅地震帶的交界處，是世界上地震活動最為強烈的地區(qū)之一，屬于地震多發(fā)區(qū)。我國的地震具有頻率高、分布廣、強度大、震源淺、地區(qū)差異明顯等特點，這些特征決定了我國地震的廣泛性和嚴(yán)重性[3]。
一是我國地震分布廣泛。在歷史上發(fā)生過的地震之中，6級以下地震的分布較為廣泛，除華南、東北和內(nèi)蒙古等局部地區(qū)以外，在全國大部分地區(qū)均有分布。震級大于等于6級的地震則表現(xiàn)出非常明顯的東西差異。我國破壞性大地震(震級大于等于7級)的分布則非常集中，主要位于新疆北部、西南、青藏高原南部、青藏高原東北部、華北、臺灣島及周邊地區(qū)。
二是我國地震災(zāi)情嚴(yán)重。我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市[4]。大量城市和許多重大工業(yè)設(shè)施、礦區(qū)、水利工程位于受地震嚴(yán)重危害的地區(qū)[5]。歷史上中國大部分省、自治區(qū)、直轄市都發(fā)生過多次破壞性地震。自從1949年以來，中國地震災(zāi)害造成的人員傷亡和財產(chǎn)損失呈現(xiàn)出顯著的波動現(xiàn)象(圖2，圖3)。地震造成的死亡(失蹤)人口沒有表現(xiàn)出較明顯的趨勢，但地震造成的直接經(jīng)濟損失則呈現(xiàn)出一定的上升趨勢。
圖 1：中國地震震中分布(公元前23世紀(jì)—公元2000年)
資料來源：中國自然災(zāi)害系統(tǒng)地圖集，2003
圖 2：中國地震造成的死亡人口年際變化(1949-2010)
資料來源：1949-2008年數(shù)據(jù)來自北京師范大學(xué)自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫
2009-2010年數(shù)據(jù)來自國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報(2009-2010年)
圖 3：中國地震造成的直接經(jīng)濟損失年際變化(1961-2008)
資料來源：中國自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫屬性數(shù)據(jù)庫，以2001年價格水平為基準(zhǔn)。
地震破壞性大，社會影響深遠(yuǎn)，且防御難度大。不但會對自然環(huán)境造成巨大影響，還會造成大量的人員傷亡和巨大的經(jīng)濟損失。同時，會產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，對人們心理上的影響比較大，對于一個地區(qū)甚至整個國家的社會生活和經(jīng)濟活動都會會造成巨大的沖擊。而建筑物抗震性能的提高需要大量資金的投入，要減輕地震災(zāi)害需要各方面協(xié)調(diào)與配合，需要全社會長期艱苦細(xì)致的工作。例如，2008年5月12日，發(fā)生于我國四川省汶川縣的8.0級特大地震影響范圍波及四川、甘肅、陜西、重慶、云南等省(市)，420個縣(市、區(qū))，受災(zāi)人口4,625萬人，因災(zāi)遇難69,197人，尚有18,379人失蹤，受傷37.4萬人，轉(zhuǎn)移安置1510.6萬人；汶川地震造成的四川、甘肅、陜西直接經(jīng)濟損失8,451.4億人民幣[6],占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為3.4%，給四川省造成了7,716億元的直接經(jīng)濟損失，占2007年該省國內(nèi)生產(chǎn)總值的73.4%[7]。2008年汶川地震，保險業(yè)共計賠付18.06億元，占總經(jīng)濟損失不足0.2%。
(二)我國的防震減災(zāi)體系及其面臨的挑戰(zhàn)
1、我國的防震減災(zāi)體系
我國將防震減災(zāi)工作納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，所需經(jīng)費列入財政預(yù)算。國務(wù)院抗震救災(zāi)指揮機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、指揮和協(xié)調(diào)全國抗震救災(zāi)工作?？h級以上地方人民政府抗震救災(zāi)指揮機構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、指揮和協(xié)調(diào)本行政區(qū)域的抗震救災(zāi)工作。中國地震局和縣級以上地方人民政府負(fù)責(zé)管理地震工作的部門或者機構(gòu)，承擔(dān)本級人民政府抗震救災(zāi)指揮機構(gòu)的日常工作。近年來，我國初步建立了有效的管理體制，全民防震減災(zāi)意識明顯提高，監(jiān)測預(yù)報、震災(zāi)預(yù)防和緊急救援三大工作體系建設(shè)取得重要進(jìn)展[8]。
2、防震減災(zāi)體系面臨的挑戰(zhàn)
我國巨災(zāi)風(fēng)險管理仍存在一些值得關(guān)注的問題[9]：第一，救災(zāi)工作缺乏制度的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理機構(gòu)，政府救助資金分散由不同部門管理。第二，市場主體參與程度不高，國民防災(zāi)意識普遍薄弱。第三，災(zāi)害損失救助的融資渠道比較單一，尚未形成利用巨災(zāi)保險等社會資金進(jìn)行災(zāi)害救助的機制。第四，救災(zāi)法律法規(guī)體系不健全。
地震保險的經(jīng)濟學(xué)特征分析
（一）地震保險的經(jīng)濟學(xué)特征分析
1、地震保險是一種準(zhǔn)公共品
地震保險在效用上具有不可分割性，它為全體國民分擔(dān)風(fēng)險，受益者是全體社會成員。從地震的巨災(zāi)特性來看，地震風(fēng)險屬于國家安全風(fēng)險范疇，體現(xiàn)出政府主導(dǎo)的準(zhǔn)公共品屬性。而商業(yè)保險公司僅依靠市場機制來提供地震保險產(chǎn)品將面臨巨大的經(jīng)營風(fēng)險。
2、地震保險不適用大數(shù)法則
大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。而地震風(fēng)險往往不適用于大數(shù)法則。主要原因在于：一是缺乏大量同質(zhì)的、獨立分布的風(fēng)險暴露。二是地震風(fēng)險造成的損失異常難以預(yù)測，特別是幾乎無法準(zhǔn)確估計風(fēng)險事故發(fā)生的頻率。三是地震造成的損失大且次生災(zāi)害較多。四是地震保險的經(jīng)營成本較高，保險公司經(jīng)營動力不足。
3、地震保險面臨道德風(fēng)險與逆選擇
地震保險與其他險種類似，同樣存在逆選擇與道德風(fēng)險的問題。地震保險的逆選擇問題主要有：一是地震區(qū)域風(fēng)險差異導(dǎo)致逆選擇；二是地震活躍時間差異導(dǎo)致逆選擇。在我國特殊國情下，推行地震保險面臨獨特的道德風(fēng)險問題，主要有：一是投保人的道德風(fēng)險；二是保險人的道德風(fēng)險；三是地方政府的道德風(fēng)險。
4、地震保險具有社會正外部性
地震保險帶來的利益不僅僅是被保險人的保費收入和投保人的地震賠償，從理論研究和國際實踐看，地震保險還具有利益外溢的特征，是一種正外部性產(chǎn)品。從福利經(jīng)濟學(xué)的理論出發(fā)，當(dāng)存在正外部性時，應(yīng)該對產(chǎn)生正外部性的生產(chǎn)者或消費者進(jìn)行補貼，使私人收益加上補貼后能等于社會最佳產(chǎn)量時的社會收益，從而使該產(chǎn)品的產(chǎn)量提高至社會最佳產(chǎn)量。
（二）我國建立地震保險制度的意義
我國地震保險制度的建立具有重要意義。一是創(chuàng)新社會風(fēng)險管理。通過提升國民地震風(fēng)險防范意識；通過主動防災(zāi)防損措施，減少致災(zāi)因子引致災(zāi)害發(fā)生；通過保險費率調(diào)整和核保，增強承災(zāi)體的抗風(fēng)險能力；通過分層、再保險等風(fēng)險分散手段，有利于快速減緩災(zāi)情。二是減少公共財政的不穩(wěn)定性風(fēng)險。地震保險基金的建立能夠減小財政支付壓力；優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，擴大財政損失補償效應(yīng)；確立科學(xué)的預(yù)算制度，穩(wěn)定國家財政效應(yīng)。三是有助于解決財政救助的分配不公問題。商業(yè)有償機制可以協(xié)調(diào)區(qū)域利益，且地震保險可以直接深入投保人個體。四是解決救災(zāi)效率問題。保險補償較快，且能夠提升了補償資金利用效果，比財政補償更有利于國民經(jīng)濟的后續(xù)發(fā)展。按照商業(yè)化的保單約定，可以有效杜絕許多舞弊問題。
國際地震保險實踐經(jīng)驗及啟示
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在國際上，建立了地震保險制度的比較典型的國家和地區(qū)主要有（按建立時間先后為序）新西蘭、日本、美國加州、中國臺灣、土耳其等。
從模式類型來看，共有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供地震保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供地震保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作地震保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。從強制性來看，地震保險有的是自愿，有的是部分強制，有的是完全強制。從單項或綜合險來看，有的是單項地震保險制度，有的是包含了地震和洪水等的綜合巨災(zāi)保險制度，有的曾經(jīng)是單項，目前演變?yōu)榫C合，有的目前是單項，以后可能擴展為綜合。
（二）經(jīng)驗
很多國家在地震保險法律制度的理論基礎(chǔ)、運行成效以及具體制度設(shè)計方面積累了一些共通性的經(jīng)驗。一是國家救災(zāi)制度由政府為主導(dǎo)向市場為主導(dǎo)的逐步演進(jìn)；二是各國大都通過立法先行推行地震保險制度；國家干預(yù)，采取多種方式給予政策扶持；三是以法律法規(guī)的形式明確地震保險的強制性性質(zhì)；四是采用多渠道的風(fēng)險分散方式。此外，雖然很多國家在地震保險方面花費了大量的人力和物力，取得了一定成效，但仍不盡如人意，投保率一直很低[10]。
（三）啟示
根據(jù)對國際地震保險制度的分析，可以獲得以下方面的啟示：(1)因地制宜，有重點推進(jìn)是國際上構(gòu)建地震保險制度的主要做法；(2)立法保障，建立健全法律法規(guī)體系是地震保險制度的有效保證；(3)政府支持，國家予以政策支持是地震保險制度有效運行的重要基礎(chǔ)；(4)市場化運作，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的作用是地震保險制度的有效機制；(5)分級負(fù)擔(dān)，建立健全多方共擔(dān)的風(fēng)險保障體系是地震保險制度的主要模式。
我國地震保險發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題
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自改革開放以來，經(jīng)過近30多年的持續(xù)探索和不斷發(fā)展，雖然我國的地震保險仍處于初級階段，但產(chǎn)品供給體系已形成了初步輪廓。它包括五部分：一是保障企業(yè)和大型項目的企業(yè)財產(chǎn)保險和工程保險。已形成一定規(guī)模、發(fā)展較為規(guī)范。二是保障居民財產(chǎn)損失的家庭財產(chǎn)保險。從90年代后期開始，包含地震責(zé)任的家庭財險業(yè)務(wù)已經(jīng)陸續(xù)停售。在此之前，保險公司經(jīng)營的“長效還本”的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)覆蓋地震保險。近幾年部分公司的家庭財產(chǎn)保險也涵蓋地震責(zé)任。三是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險。包含地震責(zé)任的農(nóng)險產(chǎn)品集中在養(yǎng)殖保險領(lǐng)域。四是保障人民群眾生命和意外傷害的人身保險。目前我國保險市場上的壽險和意外健康險產(chǎn)品，除極少數(shù)特定條款外，對于因地震所致的身故和殘疾，以及相關(guān)醫(yī)療和住院費用，均在責(zé)任范圍之內(nèi)。五是分散地震保險風(fēng)險的再保險安排。
（二）存在的問題
我國地震保險存在多方面問題，嚴(yán)重制約其加快發(fā)展。具體包括：在地震保險模式方面，以純商業(yè)化為主體的運作模式不利于地震保險制度的全面建立與完善；在制度建設(shè)方面，支持地震保險發(fā)展的制度體系還不完備；在產(chǎn)品開發(fā)方面，存在數(shù)據(jù)積累不盡完備，地震產(chǎn)品體系不健全，費率厘定不對等等問題；在營銷推廣方面，社會對于地震保險普遍缺乏了解，風(fēng)險防范意識不強。
我國地震保險制度構(gòu)建思路
（一）基本定位：地震保險制度是國家減災(zāi)體系重要組成部分
考慮我國國情并借鑒國際經(jīng)驗，地震保險應(yīng)定位于國家減災(zāi)體系的組成部分。從災(zāi)害的科學(xué)機理看，地震保險與國家減災(zāi)具有密不可分的聯(lián)系。地震保險制度是專門針對地震巨災(zāi)風(fēng)險，保障居民住宅、企業(yè)財產(chǎn)等承災(zāi)體的風(fēng)險的一種制度安排。通過保險防災(zāi)減災(zāi)工作可以減少致災(zāi)因子，通過承保、理賠等業(yè)務(wù)深入客戶的過程宣傳災(zāi)害防御知識、提高普通民眾的風(fēng)險防范意識、改善全社會孕災(zāi)環(huán)境。從實現(xiàn)目標(biāo)和根本任務(wù)看，地震保險制度與國家減災(zāi)體系不謀而合。其次，地震保險促進(jìn)國家減災(zāi)體系一體化管理。國家減災(zāi)體系是中央政府、地方政府、社區(qū)、民間團體、家庭、國際力量縱橫結(jié)合的災(zāi)害防御及應(yīng)對系統(tǒng)，地震保險制度能夠搭建起各方協(xié)助共贏的橋梁，促進(jìn)國家減災(zāi)一體化管理。再者，地震保險將災(zāi)害或危機事件的“監(jiān)測、預(yù)防、應(yīng)急、恢復(fù)”全過程的減災(zāi)管理對策綜合起來。
（二）主要原則：政府主導(dǎo)、市場運作、制度保障、適度強制
政府主導(dǎo)、市場運作。政府主導(dǎo)，首先體現(xiàn)在制度設(shè)計上，政府需要組織研究確定我國地震巨災(zāi)保險制度的基本模式；其次，政府要為地震巨災(zāi)保險制度提供財政、行政、法律上的支持，使該制度得以建立并良好運轉(zhuǎn)；再者，政府主導(dǎo)的地震巨災(zāi)保險制度，必須與國家現(xiàn)有的綜合減災(zāi)救災(zāi)體系進(jìn)行有機結(jié)合。市場運作，是指充分利用商業(yè)保險的市場資源，最大限度地發(fā)揮商業(yè)保險公司的承保能力、銷售能力、理賠能力和服務(wù)能力，保證該體系的高效運轉(zhuǎn)；廣泛利用市場化的手段分散風(fēng)險，采用超賠再保險等技術(shù)方法在國內(nèi)外保險市場上合理配置風(fēng)險責(zé)任，同時通過費率的調(diào)節(jié)、責(zé)任限額的設(shè)定等，促進(jìn)災(zāi)害預(yù)防工作的擴展。
制度保障、適度強制。制定并出臺符合我國國情的地震保險長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃綱要，明確開展地震保險的組織原則、運行模式、業(yè)務(wù)范圍和參與主體職能等，發(fā)揮中央、地方、商業(yè)保險公司、個人等各方積極性，建立多形式經(jīng)營、多渠道支持的地震保險體系。完善與地震保險相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)，條件成熟時，制訂地震保險專項法規(guī)，從制度層面推進(jìn)我國地震保險的開展實施。在地震保險建設(shè)的初期，由于人們對地震風(fēng)險和保險的認(rèn)識和接受程度均可能存在較大差異，如果完全采用自愿的原則，就可能導(dǎo)致地震保險制度的建設(shè)難以推行，甚至半途而廢，因此，有必要通過強制的方式加以推動。
（三）總體規(guī)劃：區(qū)分住宅，區(qū)分城鄉(xiāng)，省域試點，逐步推進(jìn)
我國地震保險制度建設(shè)的總體規(guī)劃是：以保障民眾人身安全與財產(chǎn)損失為目的，區(qū)分人身保險與財產(chǎn)保險，建立涵蓋人身保險保障體系和財產(chǎn)保險保障體系的地震保險保障體系。
根據(jù)我國地震災(zāi)害風(fēng)險和保險的現(xiàn)狀，借鑒國際經(jīng)驗，本研究將重點研究地震財產(chǎn)保險保障體系，區(qū)分住宅與非住宅，區(qū)分城市住宅與農(nóng)村住房，逐步建立起“基本保障、廣泛覆蓋”的政策性城鄉(xiāng)居民住宅地震保險和商業(yè)地震保險共同保障、全方位、多層次地震保險制度。地震人身保險保障體系則采用現(xiàn)有的涵蓋地震保險責(zé)任的商業(yè)人身與意外健康保險保障系統(tǒng)。
地震財產(chǎn)保險保障體系包括城市和農(nóng)村地震保險保障兩個子體系，城市保障體系包括居民住宅、企事業(yè)單位財產(chǎn)、公共利益(政府法人)財產(chǎn)等保險保障子體系，農(nóng)村地震保險保障體系包括農(nóng)民住房和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等保險保障子系統(tǒng)。
一是區(qū)分住宅與非住宅建筑物。我國的地震保險制度應(yīng)僅針對個人，包括城市居民和農(nóng)村農(nóng)民所有的住宅，不包括其他非住宅建筑物。從政府層面干預(yù)，建立一個具有公共和互助性質(zhì)的體系，確?；旧顥l件能夠得到保障，繼而維護社會的穩(wěn)定。非住宅建筑物主要是指企事業(yè)單位所有的建筑物以及公共設(shè)施等，這些建筑物的地震風(fēng)險問題應(yīng)通過市場化的方式解決，包括商業(yè)地震保險方案。
二是區(qū)分城市居民住宅與農(nóng)村農(nóng)民住房。分別建立城市居民住宅地震保險體系和農(nóng)村農(nóng)民住房保險體系。從建立地震保險的角度看，我國城市居民住宅與農(nóng)村農(nóng)民住房具有很大的差異性，包括產(chǎn)權(quán)類型、建筑物特點、單位價值、支付能力等，因此，難以將二者納入同一個體系內(nèi)，應(yīng)當(dāng)分別建立。城市居民住宅地震保險體系應(yīng)當(dāng)更市場化，公共資源的投入更多地體現(xiàn)為行政資源，體現(xiàn)為通過政府的協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，推動制度和體系的建設(shè)；農(nóng)村農(nóng)民住房地震保險體系的建立則需要更多的財政資源的直接投入，尤其是在一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
三是以省為單位推行地震保險。我國幅員遼闊，區(qū)域地震風(fēng)險、經(jīng)濟價值分布、個人的風(fēng)險承受和保費支付能力、財政收入和承擔(dān)能力差異大。建議以省為單位推行地震保險，待條件成熟時，再建立全國統(tǒng)一的地震保險體系。在實際執(zhí)行過程中，應(yīng)當(dāng)注意方法和路徑選擇。建議以省(自治區(qū)、直轄市)為單位建立地震巨災(zāi)保險體系，力求充分調(diào)動相關(guān)省份的積極。選取在地震風(fēng)險暴露程度較高的四川、云南、北京等省份，先期開展地震巨災(zāi)保險試點，在試點過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗，完善制度。
（四）地震立法
我國地震保險制度的建立和完善必須以完備的地震保險法律制度為基礎(chǔ)。地震保險法律制度為地震保險制度的建立提供法律依據(jù)，使地震保險有法可依，更為地震保險的開展提供法律保障，使地震保險依法治理。
我國地震保險法律體系應(yīng)由憲法為根本保障，以針對地震風(fēng)險制定的專項法為骨干，以地震保險法的實施細(xì)則和部門規(guī)章為補充，與其他法律部門的相關(guān)法律規(guī)范相協(xié)調(diào)，由中央到地方兩級立法構(gòu)成的一個完整的法律體系：第一，憲法規(guī)定。在憲法中增加關(guān)于完善社會保障體系，鼓勵發(fā)展地震風(fēng)險管理的規(guī)定[11]。第二，針對地震保險的專項法律法規(guī)。依據(jù)地震風(fēng)險的具體情況，對該地震保險的投保主體、投保方式、保險標(biāo)的、承保范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等各方面作出詳細(xì)的規(guī)定。同時，配合地震保險制度的實施，還應(yīng)配套相關(guān)制度，制定地震保險相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，如巨災(zāi)證券化運作規(guī)范、財政授信相關(guān)規(guī)定、房屋抗震建筑標(biāo)準(zhǔn)等。
我國地震保險制度相關(guān)核心技術(shù)
（一）地震保險基金
1、基金性質(zhì)：政府主導(dǎo)、市場運作的準(zhǔn)公共性風(fēng)險保障基金
由國家成立全國地震保險基金，并設(shè)置全國地震保險基金理事會。地震保險基金是用于分散地震風(fēng)險與分擔(dān)地震損失的一種專項基金，具有準(zhǔn)公共性質(zhì)。全國地震保險基金用于補充我國現(xiàn)行的商業(yè)地震保險，通過“政府主導(dǎo)、市場運作”的形式保障普通民眾災(zāi)后的基本生產(chǎn)生活恢復(fù)之所需。
2、基金模式：中央與地方兩級體系
全國地震保險基金設(shè)立中央基金和省級基金兩級體系。由國家有關(guān)部門擬定基本的保險條款和費率標(biāo)準(zhǔn)；省級基金根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，在歸集本省的地震巨災(zāi)保費后，向商業(yè)保險公司分出一部分保費，自留一部分保費，向中央基金劃撥一部分保費；由中央基金統(tǒng)一負(fù)責(zé)在國際國內(nèi)市場之間安排再保險保障，累積中央基金規(guī)模，并承擔(dān)省級基金被擊穿后的賠付責(zé)任。發(fā)生事故后，按照法律和合同約定，由商業(yè)保險公司、再保險公司、省級基金、中央基金和中央財政分層承擔(dān)賠付責(zé)任。
3、基金來源：財政投入、保費收入、住宅管理基金、社會捐助、彩票等
全國地震保險基金可由地震保險保費收入、財政投入、住宅管理基金、地震彩票、社會捐助等多渠道募集。財政投入由全國地震保險基金理事會根據(jù)地震風(fēng)險狀況和中央財政、各省財力情況，提出財政投入地震保險基金的預(yù)算建議。一是采用“定期投入”的方式。財政充足時，每年按一定比例投入地震保險基金以不斷充實壯大資金積累。二是采用“承諾給付”的方式。對于西部地方財政相對困難的省份，采用承諾或者授信方式解決財政資金不到位問題。
4、關(guān)鍵訴求：歸集效率與覆蓋面
建立地震保險基金的主要難點在于基金歸集問題，需要解決的主要問題有：一是基金從哪里來，怎么來的問題，可供選擇的來源只有投保人、財政(地方和中央)、住房維修基金等。二是保險市場、國內(nèi)外市場、資本市場等關(guān)系的處理問題。三是處理模式可供選擇的方案有自愿、強制、撥款、調(diào)度等。四是歸集的周期問題，即多長的時間歸集基本到位的問題。
5、政策引導(dǎo)：通過所得稅扣除支持地震保險
地震保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，必須由政府提供相關(guān)的引導(dǎo)和扶持才能夠建立。啟動地震保險需要政府提供必要的資金支持，主要包括：一是日常管理運作的費用。二是為自留風(fēng)險配備的資本。政府提供資金的方式有多種，根據(jù)國際經(jīng)驗，最重要的一種方式是對地震保險計劃實行免稅等政策，這有利于基金快速積累。
（二）償付能力解決
1、縱橫結(jié)合的分層技術(shù)
采用“橫縱結(jié)合”的分層技術(shù)，確保穩(wěn)定經(jīng)營，擴大保障能力。按照分層分擔(dān)的原則，地震損失在投保人、保險公司、省級基金、國家基金、再保險市場和中央財政之間按層分?jǐn)?。保險人通過保額限定和理賠觸發(fā)條件的設(shè)定，使投保人自負(fù)一部分地震損失。商業(yè)保險公司承擔(dān)從全國地震保險基金分入部分的損失。省級基金承擔(dān)規(guī)定限額內(nèi)的損失。中央基金承擔(dān)省級基金超賠部分且在總限額內(nèi)的損失。國際國內(nèi)再保險市場承擔(dān)再保險損失。中央政府通過發(fā)行特別國債兜底。
圖 4：我國地震保險損失分擔(dān)機制設(shè)計
2、風(fēng)險承擔(dān)限額管理
保險限額根據(jù)風(fēng)險程度、市場需求、經(jīng)濟發(fā)展程度等，科學(xué)厘定保險限額，在區(qū)域進(jìn)行合理分配，動態(tài)調(diào)整，逐步提高。一是單個標(biāo)的的保額采用限額管理。“法定基本層”采用低保額的方式，根據(jù)情況確定一個限額，作為封頂?shù)?ldquo;上限”。在賠償限額范圍內(nèi)，按照被保險人的實際損失進(jìn)行賠償，只提供基本的保障。二是在保險產(chǎn)品供給總量方面采用限額管理。根據(jù)承保能力，將地震保險承保能力在各個風(fēng)險區(qū)域進(jìn)行分配，配置額度，只出售承保能力范圍之內(nèi)的保險產(chǎn)品。
3、再保險市場
再保險是地震保險風(fēng)險分散機制的重要途徑。通過再保險形式，能夠使保險公司加快融資的速度，化解保險公司的承保風(fēng)險。再保險能夠分散原保險人的承保風(fēng)險，保證了原保險人的賠付能力，從而根本上保障了被保險人的權(quán)利。地震再保險制度有利于保險公司加強地震保險風(fēng)險管理、均衡業(yè)務(wù)質(zhì)量，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。再保險能夠及時迅速地修復(fù)社會再生產(chǎn)的中斷和失衡，在保證社會再生產(chǎn)連續(xù)性和穩(wěn)定性的同時，又為國際范圍的風(fēng)險分散提供了新的運作方式，有利地促進(jìn)國際經(jīng)濟合作。
4、財政兜底與回調(diào)機制
為了應(yīng)對特大地震情況下可能出現(xiàn)的償付能力不足的問題，政府每年應(yīng)當(dāng)通過預(yù)算的方式，安排一定的財政資金，進(jìn)行有限兜底。如果損失超出了國家地震保險系統(tǒng)的所有可用資源，就啟動地震保險的回調(diào)機制，即按照總償付能力與總損失的比例，進(jìn)行比例賠償。
5、地震風(fēng)險證券化
地震風(fēng)險證券化的主要產(chǎn)品有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)互換等。與其它風(fēng)險的分散機制比較，地震風(fēng)險證券化具有明顯的特點:一是地震風(fēng)險證券化產(chǎn)品更多地依賴于資本市場。二是地震風(fēng)險證券產(chǎn)品的發(fā)行要求具有較高的技術(shù)含量，對產(chǎn)品的定價提出了更高的要求，巨災(zāi)模型的應(yīng)用是地震風(fēng)險證券產(chǎn)品定價的重要依據(jù)。三是地震風(fēng)險證券化可以突破傳統(tǒng)保險模式的承保能力限制，由于資本市場的支持，公開交易的契約背后均有龐大的資金作后盾。
6、地震彩票
地震風(fēng)險彩票的銷售所得扣除發(fā)行成本以及返還給中獎?wù)叩莫劷鹨院螅Ｓ嗟墓娼饝?yīng)作為地震風(fēng)險基金。地震風(fēng)險彩票的發(fā)行，主要用于以下情況：一是在地震風(fēng)險基金建立初期，發(fā)行地震彩票，獲得地震風(fēng)險基金的啟動資金。二是在地震保險運行中，用于補充地震保險基金的償付能力。三是當(dāng)?shù)卣痫L(fēng)險過大，擊穿地震保險基金的最大承保能力，發(fā)行地震風(fēng)險彩票，籌集資金進(jìn)行補償。
（三）定價機制
1、基本原則
地震保險產(chǎn)品的定價基本原則主要為：第一，盈虧平衡，以非營利性為定價首要原則。地震保險的準(zhǔn)公共性，因政府的積極主導(dǎo)和推動，具有較強的政策性保險的特征，做到為民謀福，不能與民取利。第二，差異與共濟。將“地震風(fēng)險區(qū)劃”因素進(jìn)行考慮，按照風(fēng)險差異，進(jìn)行科學(xué)定價，會形成不同的風(fēng)險價格，但是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、地區(qū)差異、城鄉(xiāng)差異，從風(fēng)險共擔(dān)、相互救濟的角度出發(fā)，在風(fēng)險價格的基礎(chǔ)上，進(jìn)行適當(dāng)平衡調(diào)整。第三，遵循“限額”和“按照經(jīng)濟水平”需求，設(shè)定不同地區(qū)的房屋保險金額。第四，簡單化原則。即費率結(jié)構(gòu)必須簡明易懂，制度推行較容易讓被保險人接受及了解。
2、定價依據(jù)
風(fēng)險區(qū)劃是費率定價的基礎(chǔ)和前提。地震災(zāi)害風(fēng)險的大小主要取決于地震危險性、承災(zāi)體脆弱性和暴露度這三個因素，是未來一定年限內(nèi)，某一地區(qū)可能遭遇到的地震損失。
在地震危險性方面，我國自20世紀(jì)30年代開始做地震區(qū)劃工作。于2001年8月1日頒布實施了我國第一張地震動參數(shù)區(qū)劃圖[12]，是新建、擴建、改建一般建設(shè)工程和已建一般建設(shè)工程的抗震鑒定與加固的抗震設(shè)防要求，但對于設(shè)防要求高的特殊工程（如核電站）、資料缺乏的邊遠(yuǎn)地區(qū)、地質(zhì)條件復(fù)雜的區(qū)域不應(yīng)直接采用該標(biāo)準(zhǔn)，需做專門研究。
在承災(zāi)體脆弱性和暴露度方面，建筑物是受地震影響最大的承災(zāi)體，建筑物倒塌是造成人員傷亡和財產(chǎn)損失的最主要原因。因此，建筑的抗震能力是決定特定地震本身所造成損失的主要因素。目前，我國對建筑物的脆弱性和分布研究相對滯后。根據(jù)建筑物易損性相近的原則和保險工作的實際需要，將我國建筑物分為甲、乙、丙三類。其中甲類建筑以鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)為主，這類建筑的抗震能力較強；乙類建筑主要是磚結(jié)構(gòu)；丙類建筑主要是未按抗震規(guī)范設(shè)計的農(nóng)村建筑，其抗震能力較差。
在風(fēng)險區(qū)劃方面，我國已經(jīng)開展部分研究。如綜合考慮地震危險性、承災(zāi)體脆弱性和暴露度等因素，評估得到中國縣級單元地震風(fēng)險分布圖，對費率厘定具有重要意義。但是，受限于承災(zāi)體脆弱性和暴露度研究滯后，風(fēng)險評估和區(qū)劃工作仍不能夠完全滿足定價的需求，需進(jìn)一步加強相關(guān)研究。
注：
[1]此項課題為中國金融40人論壇內(nèi)部課題，課題組負(fù)責(zé)人為論壇成員袁力和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司王和。課題報告得到論壇立項資助并組織專家評審。本文為報告簡本，報告全文請見論壇網(wǎng)站new.cf40.org.cn。
[2]本文由袁力與王和合作完成。
[3]李善邦，《中國地震》，北京：地震出版社，1981。
[4]《國家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》
[5]中國地震烈度區(qū)劃圖編委會，1992；國家地震局，1996
[6]國家減災(zāi)委員會—科技部抗震救災(zāi)專家組，2008
[7]杜瑋，地震災(zāi)害概況與地震災(zāi)害保險，中國地震局，2010
[8]《國家防震減災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》
[9]關(guān)于建立健全我國地震災(zāi)害資金補償機制的建議，發(fā)改委
[10]陳宏，“芻議國際地震保險投保率”，《山西地震》，2005年第1期
[11]將地震保險的思想納入到社會保障體系、應(yīng)急管理體系以及其他部門法中，使地震保險在國家根本法的指導(dǎo)下與各部門法共同構(gòu)成一個完整、有序的法律體系，達(dá)到最大程度地轉(zhuǎn)移風(fēng)險、保障人民生活安定和社會和諧的目的。
[12]地震動參數(shù)的劃分是以國土為背景，按照不同的地震強弱程度，以一定的標(biāo)準(zhǔn)(包括時間年限、概率水準(zhǔn)、地震動峰值加速度、地震動反應(yīng)譜特征周期等地震動參數(shù)標(biāo)準(zhǔn))，將國土劃分為不同抗震設(shè)防要求的區(qū)域，并以圖件的形式表示出來。地震動參數(shù)區(qū)劃圖展示了地區(qū)之間潛在地震危險程度的差異，設(shè)計人員可以根據(jù)地震動參數(shù)區(qū)劃圖上所標(biāo)示的各個地區(qū)的抗震設(shè)防要求進(jìn)行建設(shè)工程抗震設(shè)計。
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