序 言
習近平總書記強調(diào)指出：“人工智能是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力量，加快發(fā)展新一代人工智能是事關(guān)我國能否抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命機遇的戰(zhàn)略問題”。人工智能、大數(shù)據(jù)、量子信息、生物技術(shù)等新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在積聚力量，催生大量新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式給全球發(fā)展和人類生產(chǎn)生活帶來翻天覆地的變化。
2017年國務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》明確提出發(fā)展智能金融，建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵金融行業(yè)應用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。
金融發(fā)展史是一部科技進步、不斷變革的創(chuàng)新史。從上世紀60年代的自動柜員機（ATM），到80年代的電子支付，再到90年代的網(wǎng)上支付、移動銀行，2000年以來的互聯(lián)網(wǎng)金融以及2008年以后的金融科技，技術(shù)創(chuàng)新與進步引領(lǐng)和驅(qū)動金融業(yè)變革。金融與科技相互融合，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應用、流程和產(chǎn)品，催生出新的客戶與伙伴關(guān)系，對金融機構(gòu)、金融市場、金融服務(wù)產(chǎn)生了深刻影響。從金融科技發(fā)展的歷史階段來劃分，大體分為電子化、數(shù)字化、智能化三個階段。在電子化時代，金融機構(gòu)利用信息技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化、自動化；在數(shù)字化時代，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與流程，改變服務(wù)方式；在智能化時代，金融機構(gòu)運用人工智能技術(shù)用機器模擬人的體力勞動和腦力勞動，特別是腦力勞動，對金融服務(wù)實施決策與控制。需要指出的是，人工智能固然要高度依賴大數(shù)據(jù)與云計算，但是與數(shù)據(jù)深度挖掘運用不同，這個技術(shù)系統(tǒng)是用傳感器來模仿人類感官獲取信息與記憶，用深度學習和算法來模仿人類邏輯和推理能力，用機器代替人腦對海量數(shù)據(jù)快速處理，從而大大超越人腦的工作。
智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。智能金融是金融科技發(fā)展的高級形態(tài)，是在數(shù)字化基礎(chǔ)上的升級與轉(zhuǎn)型，代表著未來發(fā)展趨勢，已成為金融業(yè)的核心競爭力。
我們之所以把智能金融從金融科技中單列出來編制專門的發(fā)展報告，主要是基于以下考慮：
一方面，發(fā)展人工智能技術(shù)已成為我國的一項重要戰(zhàn)略，主要分三步走：第一步，到2020年我國人工智能總體技術(shù)和應用與世界先進水平同步，成為新的重要經(jīng)濟增長點；第二步，到2025年我國人工智能基礎(chǔ)理論實現(xiàn)重大突破，部分技術(shù)與應用走到世界領(lǐng)先水平，成為帶動我國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的主要動力；第三步，到2030年我國人工智能理論、技術(shù)與應用總體走到世界領(lǐng)先水平，智能經(jīng)濟、智能社會取得明顯成效。當前各國在新一代人工智能技術(shù)已展開激烈競爭，據(jù)聯(lián)合國人工智能和機器人中心數(shù)據(jù)，在聯(lián)合國成員國中，有30個國家制定了人工智能技術(shù)發(fā)展的國家戰(zhàn)略。技術(shù)的競爭最終要體現(xiàn)在運用技術(shù)的產(chǎn)業(yè)競爭。據(jù)普華永道會計師事務(wù)所預測，到2030年全球人工智能市場規(guī)模將達到16萬億美元。
金融與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術(shù)應用最重要的領(lǐng)域之一，發(fā)展智能金融有利于我國搶抓人工智能發(fā)展機遇，占領(lǐng)技術(shù)制高點，特別是金融業(yè)的特殊性，勢必對人工智能技術(shù)提出新的要求和挑戰(zhàn)，可以推動我國人工智能技術(shù)的突破與升級，提高技術(shù)轉(zhuǎn)化效率。
另一方面，人工智能技術(shù)綜合運用金融科技的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為未來金融業(yè)發(fā)展提供無限可能，是對現(xiàn)有金融科技應用的進化與升級，對金融業(yè)發(fā)展將會產(chǎn)生顛覆性變革。專門研究智能金融有利于跟蹤世界人工智能技術(shù)與金融業(yè)融合的應用開發(fā)，有利于加強金融行業(yè)的適應性、競爭力和普惠性，極大地提高金融機構(gòu)識別和防控風險的能力和效率，推動我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活的能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，加快建設(shè)我國現(xiàn)代化金融體系，增強金融國際競爭力，助力由金融大國到金融強國的轉(zhuǎn)變。
相比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，智能金融更具革命性的優(yōu)勢在于對金融生產(chǎn)效率的根本顛覆。智能金融替代甚至超越人類行為和智力，更精準高效地滿足各類金融需求，推動我國金融行業(yè)變革與跨越式發(fā)展。
本報告共分為六個部分和一個附錄。第一部分技術(shù)篇，主要介紹人工智能技術(shù)發(fā)展及與金融業(yè)融合的技術(shù)問題。第二部分應用篇，按照金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的前臺、中臺、后臺三大模塊及其相應的場景，介紹我國智能金融實際應用狀況，提供鮮活的案例。第三部分專題篇，主要圍繞近年來智能金融發(fā)展中的標準體系、治理原則與倫理問題、金融數(shù)據(jù)的專有云建設(shè)及共享技術(shù)等熱點難點問題，展開分析和討論。第四部分監(jiān)管篇，著重探討了智能金融帶來的風險及對金融監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)、新要求，以及如何加強數(shù)據(jù)隱私保護、消費者和投資者合法權(quán)益保護等問題。第五部分國外篇，主要介紹國外人工智能技術(shù)與金融行業(yè)融合的基本情況，研究國外經(jīng)驗對我國發(fā)展智能金融的借鑒意義。第六部分建議篇，將分散在以上各篇、各專題中的政策建議集中進行表述，也是本報告研究成果的一個體現(xiàn)，以便供有關(guān)部門和方面研究制定政策措施時參考。
本報告試圖努力把握好全面性、針對性與連續(xù)性之間的關(guān)系，既要介紹智能金融發(fā)展概況，又要突出重點，抓住熱點難點問題，同時隨著實踐發(fā)展，還要持續(xù)跟蹤研究。因此報告內(nèi)容力求適應多方面讀者需求，可以為金融從業(yè)人員、人工智能技術(shù)研發(fā)人員、有興趣了解研究這個課題的專家學者和政府監(jiān)管部門人員提供實際參考資料。
由于智能金融是一個新的課題，我們的時間與能力水平有限，報告存在這樣那樣的問題與不足在所難免，敬請讀者予以批評指正。我們將繼續(xù)努力，深入研究，力爭不斷取得新的進步。衷心感謝社會各界的關(guān)心與支持！
報告全文： 2019·中國智能金融發(fā)展報告
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