中國智能金融發(fā)展報告2019
肖鋼 等 編著
中國金融出版社 2020年6月
作者簡介
肖鋼，現(xiàn)任政協(xié)第十三屆全國委員會經(jīng)濟委員會委員，中國金融四十人論壇資深研究員。
1981年開始在中國人民銀行工作。1992—1996年，先后任中國人民銀行政策研究室主任、中國外匯交易中心總經(jīng)理、中國人民銀行計劃資金司司長；1996—1998年，任中國人民銀行行長助理、中國人民銀行廣東省分行行長；1998—2003年，任中國人民銀行副行長、中國人民銀行貨幣政策委員會委員；2003—2004年，任中國銀行董事長、[這里應(yīng)加“黨委書記”]行長兼中國東方資產(chǎn)管理公司黨委書記；2004—2013年，任中國銀行股份有限公司董事長[這里也應(yīng)加“黨委書記”]；2013—2016年，任中國證券監(jiān)督管理委員會主席、黨委書記。2018年任全國政協(xié)第十三屆委員；中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會候補委員、中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會委員。
著有《百年中行新變革：市場化與人本化的人力資源管理》《制度型開放：構(gòu)建“一帶一路”投融資新體系》《中國資本市場變革》等著作。
內(nèi)容簡介
智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。智能金融行業(yè)發(fā)展到了什么程度？智能金融的發(fā)展應(yīng)遵循什么樣的標(biāo)準(zhǔn)體系？發(fā)展智能金融必然需要讓渡個人隱私數(shù)據(jù)嗎？智能金融行業(yè)應(yīng)怎樣逐步上云？
本書從智能金融的技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用現(xiàn)狀、專題討論、監(jiān)管考慮及國際情況等方面出發(fā)，全面考察了智能金融的發(fā)展?fàn)顩r，并針對熱點難點問題進(jìn)行了深入探討，為讀者提供了理解智能金融發(fā)展的更廣泛視角，具有較高參考價值。
本書為中國金融四十人論壇《中國智能金融發(fā)展報告》項目2019年的研究成果。
目 錄
第一部分 技術(shù)篇
一、人工智能技術(shù)發(fā)展趨勢
二、智能金融定義與意義
三、智能金融的技術(shù)挑戰(zhàn)
四、智能金融發(fā)展趨勢
第二部分 應(yīng)用篇
一、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)前臺場景應(yīng)用
二、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)中臺場景應(yīng)用
三、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)后臺場景應(yīng)用
四、小結(jié)
第三部分 專題篇
一、構(gòu)建智能金融標(biāo)準(zhǔn)體系
二、智能金融的治理原則與倫理問題
三、人工智能創(chuàng)新平臺與基礎(chǔ)環(huán)境
四、金融數(shù)據(jù)與金融
第四部分 監(jiān)管篇
一、智能金融的潛在風(fēng)險
二、智能金融的監(jiān)管挑戰(zhàn)及措施
三、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)與共享技術(shù)
四、智能金融的消費者保護(hù)
第五部分 國際篇
一、國外智能金融發(fā)展概況
二、國外智能金融應(yīng)用
三、國外智能金融發(fā)展中的不足
四、國外智能金融對我國的借鑒
第六部分 建議篇
一、關(guān)于人工智能技術(shù)發(fā)展的建議
二、關(guān)于智能金融發(fā)展規(guī)劃與基礎(chǔ)設(shè)施的建議
三、關(guān)于智能金融監(jiān)管的建議
附錄
一、中國人工智能政策概覽
二、全球人工智能發(fā)展概況
三、智能金融大事記匯編（２０１８—２０１９年）
序言
習(xí)近平總書記強調(diào)指出：“人工智能是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力量，加快發(fā)展新一代人工智能是事關(guān)我國能否抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革機遇的戰(zhàn)略問題?！比斯ぶ悄?、大數(shù)據(jù)、量子信息、生物技術(shù)等新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在積聚力量，催生大量新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，給全球發(fā)展和人類生產(chǎn)生活帶來翻天覆地的變化。
2017年國務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》明確提出發(fā)展智能金融，建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。
金融發(fā)展史是一部科技進(jìn)步、不斷變革的創(chuàng)新史。從20世紀(jì)60年代的自動柜員機（ＡＴＭ）到80年代的電子支付，再到90年代的網(wǎng)上支付、移動銀行，2000年以來的互聯(lián)網(wǎng)金融以及2008年以后的金融科技，技術(shù)創(chuàng)新與進(jìn)步引領(lǐng)和驅(qū)動金融業(yè)變革。金融與科技相互融合，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，催生出新的客戶與伙伴關(guān)系，對金融機構(gòu)、金融市場、金融服務(wù)產(chǎn)生了深刻影響。從金融科技發(fā)展的歷史階段來劃分，大體分為電子化、數(shù)字化、智能化三個階段。在電子化時代，金融機構(gòu)利用信息技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化、自動化；在數(shù)字化時代，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與流程，改變服務(wù)方式；在智能化時代，金融機構(gòu)運用人工智能技術(shù)用機器模擬人的體力勞動和腦力勞動，特別是腦力勞動，對金融服務(wù)實施決策與控制。需要指出的是，人工智能固然要高度依賴大數(shù)據(jù)與云計算，但是與數(shù)據(jù)深度挖掘運用不同，這個技術(shù)系統(tǒng)是用傳感器來模仿人類感官獲取信息與記憶，用深度學(xué)習(xí)和算法來模仿人類邏輯和推理能力，用機器代替人腦對海量數(shù)據(jù)快速處理，從而大大超越人腦的工作。
智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。智能金融是金融科技發(fā)展的高級形態(tài)，是在數(shù)字化基礎(chǔ)上的升級與轉(zhuǎn)型，代表著未來發(fā)展趨勢，已成為金融業(yè)的核心競爭力。
我們之所以把智能金融從金融科技中單列出來編制專門的發(fā)展報告，主要是基于以下考慮：
一方面，發(fā)展人工智能技術(shù)已成為我國的一項重要戰(zhàn)略，主要分三步走：第一步，到2020年我國人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先進(jìn)水平同步，成為新的重要經(jīng)濟增長點；第二步，到2025年我國人工智能基礎(chǔ)理論實現(xiàn)重大突破，部分技術(shù)與應(yīng)用達(dá)到世界領(lǐng)先水平，成為帶動我國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的主要動力；第三步，到2030年我國人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平，智能經(jīng)濟、智能社會取得明顯成效。當(dāng)前各國在新一代人工智能技術(shù)領(lǐng)域已展開激烈競爭，根據(jù)聯(lián)合國人工智能和機器人中心的數(shù)據(jù)，在聯(lián)合國成員國中，有30個國家制定了人工智能技術(shù)發(fā)展的國家戰(zhàn)略。技術(shù)的競爭最終要體現(xiàn)在運用技術(shù)的產(chǎn)業(yè)競爭。據(jù)普華永道會計師事務(wù)所預(yù)測，到2030年全球人工智能市場規(guī)模將達(dá)到16萬億美元。
金融與人工智能具有天然的耦合性，是人工智能技術(shù)應(yīng)用最重要的領(lǐng)域之一，發(fā)展智能金融有利于我國搶抓人工智能發(fā)展機遇，占領(lǐng)技術(shù)制高點，特別是金融業(yè)的特殊性，勢必對人工智能技術(shù)提出新的要求和挑戰(zhàn)，可以推動我國人工智能技術(shù)的突破與升級，提高技術(shù)轉(zhuǎn)化效率。
另一方面，人工智能技術(shù)綜合運用金融科技的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為未來金融業(yè)發(fā)展提供無限可能，是對現(xiàn)有金融科技應(yīng)用的進(jìn)化與升級，對金融業(yè)發(fā)展將會產(chǎn)生顛覆性變革。專門研究智能金融有利于跟蹤世界人工智能技術(shù)與金融業(yè)融合的應(yīng)用開發(fā)，有利于加強金融行業(yè)的適應(yīng)性、競爭力和普惠性，極大地提高金融機構(gòu)識別和防控風(fēng)險的能力和效率，推動我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活的能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，加快建設(shè)我國現(xiàn)代化金融體系，增強金融國際競爭力，助力由金融大國到金融強國的轉(zhuǎn)變。
相比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，智能金融更具革命性的優(yōu)勢在于對金融生產(chǎn)效率的根本顛覆。智能金融替代甚至超越人類行為和智力，更精準(zhǔn)高效地滿足各類金融需求，推動我國金融行業(yè)變革與跨越式發(fā)展。
本報告共分為六個部分和一個附錄。第一部分技術(shù)篇，主要介紹人工智能技術(shù)發(fā)展及與金融業(yè)融合的技術(shù)問題。第二部分應(yīng)用篇，按照金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的前臺、中臺、后臺三大模塊及其相應(yīng)的場景，介紹我國智能金融實際應(yīng)用狀況，提供鮮活的案例。第三部分專題篇，主要圍繞近年來智能金融發(fā)展中的標(biāo)準(zhǔn)體系、治理原則與倫理問題、金融數(shù)據(jù)的專有云建設(shè)及共享技術(shù)等熱點難點問題，展開分析和討論。第四部分監(jiān)管篇，著重探討了智能金融帶來的風(fēng)險及對金融監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)、新要求，以及如何加強數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、消費者和投資者合法權(quán)益保護(hù)等問題。第五部分國際篇，主要介紹國外人工智能技術(shù)與金融行業(yè)融合的基本情況，研究國外經(jīng)驗對我國發(fā)展智能金融的借鑒意義。第六部分建議篇，將分散在以上各篇、各專題中的政策建議集中進(jìn)行表述，也是本報告研究成果的一個體現(xiàn)，以便供有關(guān)部門和方面研究制定政策措施時參考。
本報告試圖努力把握好全面性、針對性與連續(xù)性之間的關(guān)系，既要介紹智能金融發(fā)展概況，又要突出重點，抓住熱點難點問題，同時隨著實踐發(fā)展，還要持續(xù)跟蹤研究。因此報告內(nèi)容力求適應(yīng)多方面讀者需求，可以為金融從業(yè)人員、人工智能技術(shù)研發(fā)人員、有興趣了解研究這個課題的專家學(xué)者和政府監(jiān)管部門人員提供實際參考資料。
由于智能金融是一個新的課題，我們的時間與能力水平有限，報告中存在這樣那樣的問題與不足在所難免，敬請讀者予以批評指正。我們將繼續(xù)努力，深入研究，力爭不斷取得新的進(jìn)步。衷心感謝社會各界的關(guān)心與支持！
中國金融四十人論壇
《中國智能金融發(fā)展報告2019》課題組
2019年12月22日于青島
關(guān)于作者
肖鋼
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