科技賦能金融Ⅲ——中國數(shù)字金融的最佳實踐
金融城金融科技創(chuàng)新案例編寫小組 著
中國金融出版社 2020年06月
內(nèi)容簡介
本書遴選金融城舉辦的“第三屆金融科技創(chuàng)新案例評選"的九個獲獎案例，真實反映了這些案例從無到有的發(fā)展歷程，蘊含其中的業(yè)務邏輯和創(chuàng)新思維，呈現(xiàn)了團隊對于創(chuàng)新探索的執(zhí)著、艱辛和困惑，系統(tǒng)展示了金融科技如何更好地服務實體經(jīng)濟的嘗試與成果。
本書的寫作素材均來自一線調(diào)研，并堅持獨立、客觀的視角，既可用于商學院的案例教學與研究，也可供行業(yè)實踐者學習與借鑒，亦為監(jiān)管人士洞察行業(yè)發(fā)展打開了一扇窗口。
本案例集和第二本案例集分別于2018年和2019年出版。
機構簡介
融城教育，品牌名金融城（CFCITY），是中國金融四十人論壇（CF40）旗下金融教育咨詢品牌，致力于打造一流的人才培養(yǎng)、行業(yè)研究和政策交流平臺，推動中國金融業(yè)在金融科技時代轉型升級。
七年來，金融城聚焦金融科技、消費金融、資產(chǎn)管理等前沿領域，攜手金融政、商、學界領袖，為金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供了專業(yè)、前沿的知識分享，及時、權威的政策信息。目前已為８００多家商業(yè)銀行和金融科技公司提供了高質量的培訓和研究服務，贏得高度評價。
目錄
騰訊靈鯤:孕育“金融安全智慧腦”
一、從騰訊安全說起
二、萬事開頭難
三、終于遇“貴人”
四、好運接二連三
五、靈鯤走向成熟
六、交出亮麗成績單
七、在快車道上狂奔
八、向全新領域出擊
冰鑒科技:堅守底線的大數(shù)據(jù)智能風控
一、美國ZestFinance歷練
二、“風口”創(chuàng)業(yè)
三、何以“冰鑒”
四、不同類型銀行的創(chuàng)新服務案例
五、潦水盡而寒潭清,煙光凝而暮山紫
南京銀行“鑫云+”:構建生態(tài)銀行和賦能銀行
一、運用金融科技探尋突圍之路
二、阿里云的試水與“鑫云+”的誕生
三、打造互融互通的中小銀行“聯(lián)合國”
四、向開放銀行戰(zhàn)略方向發(fā)展
國泰君安君弘靈犀:身有智能雙飛翼
一、過去:守正創(chuàng)新,劍指零售業(yè)務轉型風口
二、現(xiàn)在:AIinAll,開啟智能金融花樣年華
三、未來:一路向前,逐鹿化數(shù)字財富管理
螞蟻財富:用AI重構線上理財,一只螞蟻的財富
一、財富號萌芽:從余額寶到基金店
二、尋找方向:“讓復雜的金融產(chǎn)品說人話”
三、從閉關到上線:一場始于AI的開放
四、財富號三階段:化繁為簡、司南+如意、基金公司合伙人
五、螞蟻財富的未來:擁抱新智能、創(chuàng)造新連接
添富智投:AI+人工,化繁為簡
一、去美國“尋根”
二、美國經(jīng)驗,中國改版
三、組織設計開發(fā)人員齊到位
四、了解你的客戶
五、資產(chǎn)組合配置的邏輯
六、兩年“答卷”
七、結語
第四范式:新一代智能供應鏈金融科技服務的先行者
一、供應鏈金融艱辛曲折20年
二、10年“厚積”AI“獨角獸”
三、“1+1+1+1toN”的商業(yè)模式
四、探索還在繼續(xù)
民生直銷銀行:從金融貨架到開放平臺的蝶變之路
一、1.0時代:金融產(chǎn)品貨架
二、2.0時代:“4朵云+1范式”
三、3.0時代:變身“開放銀行”
渣打銀行財富管理APP:手機里的投資者教育課堂
一、將中國元素融入渣打基因
二、財富管理APP的誕生
三、財富管理APP如何進行投資者教育?
四、一切以客戶為中心
五、科技賦能團隊
六、結語:謀定而后動
序
由新金融聯(lián)盟和金融城共同組織開展的第三屆金融科技創(chuàng)新案例評選活動結束之后，秘書處的同事們沒有停止工作，他們一直在進行有關案例文字材料的收集整理和校對，自然是投入了不少的時間和精力。但這還不是本書一直到今天（自第三屆案例評選活動開始迄今已近兩年）才能交稿付梓的主要原因，另一個重要的原因是評選活動結束后，活動組織者們一直在努力關注這些案例所涉及的金融科技創(chuàng)新的實際效果，關注它們究竟能否經(jīng)得起一段時間的檢驗。這其實也是我和吳雨珊等同志在有關評選活動中多次談及的一個問題。
很高興地看到活動的組織者們一直以一種十分嚴肅的態(tài)度來對待金融科技案例評選。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
一是堅持了參選單位的代表性。參加案例評選的銀行中既有大型銀行，也有中小型銀行，既有中資銀行，也有外資銀行。除銀行之外，還有基金、證券和保險公司等金融機構。除此之外，還有為數(shù)不少的科技金融公司也參與了案例評選活動。這說明業(yè)界對遞交案例報告和參選的熱情是很高的，有關案例的評選活動是得到大家充分認可的。這也從一個方面佐證了評選出的創(chuàng)新案例是具有代表性的，在一定程度上能夠反映我國目前金融科技創(chuàng)新和發(fā)展狀況。
二是堅持了參評評委的專業(yè)性、權威性。評委中既有監(jiān)管部門的同志，有互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的代表，還有著名高校、研究單位的專家。這樣的評委組成結構對保證評選結果的相對準確、可靠發(fā)揮了重要作用。
三是堅持了評選標準的全面性。評選從商業(yè)模式創(chuàng)新、前沿技術的研究及應用、提升金融服務效率的成效、技術創(chuàng)新對行業(yè)痛點的解決及貢獻度、風險控制的能力及優(yōu)勢、消費者保護及社會責任擔當六個維度，對有關金融科技創(chuàng)新進行了較為全面的評估和篩選。這在一定程度上防止和避免了“一俊遮百丑” “一招鮮吃遍天” 等片面性、絕對化的問題。
四是堅持了評選過程的公正性。整個評選過程長達三個多月。首先從１００個案例中初選出４０個比較優(yōu)秀的案例，復選時又從這４０個案例中精選出１９個案例。而后又進行了一次具有廣泛性的網(wǎng)絡投票，有２０余萬人參與了網(wǎng)絡投票。最終在這一系列活動的基礎上進行了這１９個案例的答辯和投票，從中選出１０個優(yōu)秀案例。
此外，值得肯定的還有一點就是，無論是這次第三屆還是前兩屆科技金融創(chuàng)新案例評選活動，始終堅持了免費參選的做法，努力避免了評選活動的商業(yè)化運作。
本書是第三屆評選出的優(yōu)秀案例的材料匯編。不能說這些案例是完美無缺的，但可以說的是，這本書從不同側面反映了我國科技賦能金融的發(fā)展狀況。我相信其中的一些創(chuàng)新思路和實踐探索無論對從業(yè)機構、監(jiān)管機構，還是對有關投資者都具有一定的啟發(fā)意義。
我希望類似的評選活動能繼續(xù)辦下去，并且越辦越好，越辦越成功。
楊凱生
中國工商銀行原行長
2020年4月
前言
2020年，一場突如其來的疫情嚴重沖擊了金融機構既有的商業(yè)模式和展業(yè)渠道?；诮鹑诳萍嫉摹胺墙佑|式” 服務大行其道，金融機構急切地將支付、繳費、貸款、理財?shù)葮I(yè)務全面線上化，打造在線金融服務體系。
2019年8月，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（ＦｉｎＴｅｃｈ）發(fā)展規(guī)劃（２０１９—２０２１年）》，積極探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，聯(lián)合多部委組織金融科技應用試點，引導金融機構推進數(shù)字化轉型；同時加速推進數(shù)字貨幣的試點與商業(yè)落地，為我國金融科技發(fā)展按下了“快進鍵”。放眼全球，如此旗幟鮮明地提出金融科技發(fā)展規(guī)劃且親身踐行的中央銀行，寥寥可數(shù)。
這一切皆昭示著，在可預見的５～１０年，“金融＋科技”將成為大勢所趨，科技的蓬勃發(fā)展將促動金融行業(yè)釋放更大的生產(chǎn)力。而在過去數(shù)年間，以金融科技之名推出的新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式已層出不窮，令人耳目一新。本書作為“第三屆金融科技創(chuàng)新案例評選”的獲獎案例集，便是要如實地記錄這一歷史潮流中值得記取的片段，記錄那些閃現(xiàn)著智慧和創(chuàng)造力的成果。
2016年，伴隨著新金融聯(lián)盟的誕生，我們啟動了“金融科技創(chuàng)新案例評選”活動，旨在遴選和展示國內(nèi)金融科技創(chuàng)新的優(yōu)秀成果，為行業(yè)樹立標桿，傳遞正能量。為盡可能做到評選專業(yè)權威、公平公正，新金融聯(lián)盟一開始就確立了“不收費” 原則，并組建了一個匯集政府、業(yè)界、學界優(yōu)秀專家的評審委員會。他們來自中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京大學數(shù)字金融研究中心等政府和機構。評選方式也極為慎重，先在全國范圍內(nèi)征集案例，然后通過初選、復選、終審答辯三個程序，優(yōu)中選優(yōu)。
幸運的是，這項評選活動得到市場的熱烈回應，每年均有近百家金融機構和金融科技公司積極參選。截至２０２０年春，評選已成功舉辦四屆，共選出３９個獲獎案例，其中一個空缺因評委會秉持“寧缺毋濫”原則而產(chǎn)生。
第一屆評選的獲獎案例由北京大學數(shù)字金融研究中心謝絢麗教授領銜，組織多位專家學者撰寫，于２０１８年出版。第二屆評選的獲獎案例由金融城、中國金融四十人論壇、上海新金融研究院的同仁共同完成，于２０１９年出版。本書收納了第三屆評選的９個獲獎案例，同樣由金融城、中國金融四十人論壇、上海新金融研究院的９位同仁執(zhí)筆完成。其中，民生銀行案例由廉薇執(zhí)筆，南京銀行案例由廉薇和王瑤進行前期資料整理和大綱設計、丁鶴巖執(zhí)筆完成，渣打銀行案例和國泰君安案例由熊靜、徐嘉翊共同執(zhí)筆，匯添富基金案例由張霞、徐琳共同執(zhí)筆，螞蟻金服案例由張霞執(zhí)筆，騰訊“靈鯤”案例由孟凡鈺執(zhí)筆，冰鑒科技案例由馬驍執(zhí)筆，第四范式案例由申曉宇執(zhí)筆。
為深入研究和清晰地描述獲獎案例，寫作團隊多次實地調(diào)研，采訪獲獎企業(yè)的中高級管理人員和技術專家。由于行業(yè)變化極快，企業(yè)的組織架構、業(yè)務模式也不斷變化，寫作團隊還需動態(tài)調(diào)整寫作框架，以求真實地展現(xiàn)案例的最新進展。在此誠摯地感謝寫作團隊的辛勤付出和獲獎機構的積極配合。其間，廉薇指導了團隊的訪談和寫作，幫助寫作團隊把關訪談大綱并審核修改稿件，特此表達謝意。
受調(diào)研寫作時間、專業(yè)知識和研究深度的限制，本書必定存在疏漏與不足，懇請各位專家學者和讀者朋友批評指正。
未來，新金融聯(lián)盟還將繼續(xù)秉承專業(yè)權威、公平公正的原則，將“金融科技創(chuàng)新案例評選” 打造成國內(nèi)最具公信力的評選品牌，讓那些代表著先進生產(chǎn)力的創(chuàng)新成果脫穎而出，閃耀光芒。期待一本本案例集如同新時代的《史記》，忠實記錄中國金融科技發(fā)展的歷史，為其長遠發(fā)展貢獻綿薄之力。
吳雨珊
新金融聯(lián)盟秘書長
2020年5月
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