我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展模式研究
陳文輝 著
中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2013年3月出版
本書(shū)作者
陳文輝，男，1963年4月生，現(xiàn)任中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委委員、副主席，中國(guó)金融四十人論壇成員。他畢業(yè)于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院，獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。2002年，他曾在哈佛大學(xué)肯尼迪政府學(xué)院學(xué)習(xí)公共管理。他有著豐富的金融工作經(jīng)驗(yàn)，曾在信托投資公司、期貨公司、保險(xiǎn)公司工作，并擔(dān)任高級(jí)職位。
他具有較強(qiáng)的理論研究能力，著有十幾本學(xué)術(shù)專(zhuān)著，在《人民日?qǐng)?bào)》、《求是》、《中國(guó)金融》等權(quán)威報(bào)刊上發(fā)表上百篇論文，研究領(lǐng)域涵蓋經(jīng)濟(jì)理論、社會(huì)保障、金融保險(xiǎn)等領(lǐng)域。
本書(shū)目錄
引 言
第一章 我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度概況
第一節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的背景
第二節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的基本框架
第三節(jié) 建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的重要意義
第二章 開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
第一節(jié) 公共產(chǎn)品領(lǐng)域中的政府和市場(chǎng)
第二節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分
第三章 商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示
第一節(jié) 美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)與啟示
第二節(jié) 歐洲商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)與啟示
第四章 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的探索與實(shí)踐
第一節(jié) “湛江模式”的探索與實(shí)踐
第二節(jié) “太倉(cāng)模式”的探索與實(shí)踐
第五章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的發(fā)展模式
第一節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的性質(zhì)和定位
第二節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的服務(wù)特點(diǎn)
第三節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征
第四節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的發(fā)展模式
第六章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保障和籌資模式
第一節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的保障模式
第二節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的籌資模式
第七章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式
第一節(jié) 專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)
第二節(jié) 專(zhuān)業(yè)化的承保管理體系
第三節(jié) 專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
第四節(jié) 專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)體系
第八章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的盈利模式
第一節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的盈利原則
第二節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的盈虧調(diào)節(jié)機(jī)制
第三節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的商業(yè)價(jià)值
第九章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的監(jiān)管模式
第一節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的準(zhǔn)入退出監(jiān)管
第二節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)監(jiān)管
第三節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的定價(jià)監(jiān)管
第四節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金監(jiān)管
第五節(jié) 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的社會(huì)監(jiān)督
第十章 城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)政策建議與制度借鑒
第一節(jié) 發(fā)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的政策建議
第二節(jié) 制度借鑒
附錄 相關(guān)政策及法律法規(guī)目錄
參考文獻(xiàn)
代序
關(guān)于構(gòu)建可持續(xù)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展模式的幾點(diǎn)思考
醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革三年多來(lái)，覆蓋全民的基本醫(yī)療保障體系已經(jīng)初步建立，醫(yī)改成效全球矚目。但是受城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)等因素的影響，與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保相比，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的保障水平仍然偏低，人民群眾因病致貧、因病返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為進(jìn)一步完善城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障制度，健全多層次醫(yī)療保障體系，有效提高重特大疾病保障水平，2012年8月24日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。
城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是我國(guó)特有的一項(xiàng)制度安排，具有以下基本特點(diǎn)：首先，資金來(lái)源是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金結(jié)余或籌資。其次，保障范圍是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障。第三，承辦方式是采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的方式。第四，覆蓋面惠及十多億農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民。
這些特點(diǎn)決定了大病保險(xiǎn)制度的性質(zhì)仍然屬于基本醫(yī)療保障范疇，是一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，其基本思路是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)服務(wù)實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)，是政府公共服務(wù)領(lǐng)域的一次重大機(jī)制創(chuàng)新，是完善醫(yī)保制度“建機(jī)制”的開(kāi)始，成為醫(yī)療保障制度從擴(kuò)大覆蓋面向提高效率轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志之一。大病保險(xiǎn)的開(kāi)展，不論是對(duì)于我國(guó)醫(yī)療保障體系的改革與完善，還是對(duì)于社會(huì)公共管理中政府職能的轉(zhuǎn)變，都具有重要的理論和實(shí)踐意義。因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系原因，近些年我經(jīng)歷、見(jiàn)證了保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的全過(guò)程，個(gè)中體會(huì)尤為深刻。因此選擇大病保險(xiǎn)作為研究課題既是興趣使然，也是責(zé)任所在。
作為一項(xiàng)涉及十多億人民群眾的重大制度安排，大病保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展自然成為課題研究的重點(diǎn)，結(jié)合這些年工作實(shí)踐，課題對(duì)構(gòu)建可持續(xù)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展模式方面的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了思考，算是拋磚引玉，希望能引起更多思索、討論與共鳴。
一、關(guān)于政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)與其公共目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題
政府要實(shí)現(xiàn)其公共政策目標(biāo)，可以自己直接提供公共服務(wù)，也可以通過(guò)向市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。從一般意義上來(lái)講，市場(chǎng)機(jī)制的效率往往高于政府直接提供服務(wù)的效率，市場(chǎng)能夠發(fā)揮作用的地方一定要讓其能夠有發(fā)揮的空間與條件，政府則集中精力進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、制定政策、籌集資金和行政監(jiān)管等工作。這樣，可以使得公共產(chǎn)品 “成本更低、效率更高、服務(wù)更好、專(zhuān)業(yè)更強(qiáng)”，運(yùn)行機(jī)制具有可持續(xù)，從而保證公共目標(biāo)的長(zhǎng)期穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)。大病保險(xiǎn)是如此，社會(huì)公共管理的很多領(lǐng)域也是如此。
二、關(guān)于政府公共目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)來(lái)源問(wèn)題
政府要實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)，不管是自己提供公共服務(wù)，還是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，都是需要成本的。商業(yè)機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)，并不意味著購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的成本會(huì)比政府自己提供服務(wù)高。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)可以減少政府機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置，大幅降低自辦成本；可以引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高制度運(yùn)行效率和透明度，提供更好的服務(wù)；商業(yè)機(jī)構(gòu)則通過(guò)提高效率來(lái)降低成本，獲取一定利潤(rùn)。從整體上看，公共服務(wù)的社會(huì)成本是會(huì)降低的。保險(xiǎn)業(yè)參與基本醫(yī)療保障項(xiàng)目經(jīng)辦的實(shí)踐也表明，政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的確是做到了醫(yī)保項(xiàng)目的運(yùn)行成本降低，服務(wù)質(zhì)量得到提高，醫(yī)保基金安全運(yùn)行，人民群眾得到實(shí)惠，政府公共目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，形成了政府、人民群眾、商業(yè)機(jī)構(gòu)都滿(mǎn)意的局面。
三、關(guān)于可持續(xù)性與籌資機(jī)制的問(wèn)題
大病保險(xiǎn)資金來(lái)源主要是基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余。目前，城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合基金整體上有一些結(jié)余，為開(kāi)展大病保險(xiǎn)提供了較好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。但從長(zhǎng)期看，由于潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和財(cái)政收入增速的放緩，以及人口老齡化趨勢(shì)的加快和醫(yī)療支出的上升，基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余很可能會(huì)在未來(lái)某個(gè)階段開(kāi)始有所減少甚至轉(zhuǎn)為赤字。為實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，大病保險(xiǎn)需要在一開(kāi)始就建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的籌資機(jī)制，可從新增財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)中應(yīng)予以解決形成多渠道籌資機(jī)制。社保、衛(wèi)生、財(cái)政等部門(mén)一定要考慮這個(gè)問(wèn)題。
四、關(guān)于保本微利原則及其實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題
大病保險(xiǎn)遵循收支平衡、保本微利的原則，兼顧了各方的需求，既有利于充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)資金的使用效率，也有利于讓商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持承辦大病保險(xiǎn)的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)制度長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)運(yùn)行。與純粹商業(yè)保險(xiǎn)不同，大病保險(xiǎn)是一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品，體現(xiàn)著社會(huì)責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)從中獲取過(guò)高利潤(rùn)，只能是微利。但通過(guò)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)，可以擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的影響，增進(jìn)全社會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)，可以在一個(gè)統(tǒng)籌項(xiàng)目上實(shí)現(xiàn)保本微利，也可在全國(guó)整體范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保本微利，各公司可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況而定。
五、關(guān)于大病保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)一體化管理問(wèn)題
大病保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)在保障程度和服務(wù)管理上相互銜接，適合采取一體化管理的方式，即由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一提供基本醫(yī)療經(jīng)辦管理服務(wù)和大病保險(xiǎn)承辦服務(wù)，甚至隨著經(jīng)驗(yàn)的積累，基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)都可以保險(xiǎn)合同的方式交給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦。二者采取一體化管理的方式，有助于減少基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的重復(fù)投入和管理，節(jié)約運(yùn)行成本，有助于從診療行為的源頭開(kāi)始進(jìn)行醫(yī)療行為監(jiān)控，最大程度降低不合理醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還有助于為參保群眾提供相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求。
六、關(guān)于單獨(dú)核算問(wèn)題
為保證大病保險(xiǎn)的公益性，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其經(jīng)營(yíng)的其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算，真實(shí)、準(zhǔn)確地反映大病經(jīng)營(yíng)成果和損益情況。首先，要設(shè)立獨(dú)立的大病保險(xiǎn)保費(fèi)賬戶(hù)和賠款賬戶(hù)，切實(shí)保障資金安全；同時(shí)在核算大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理成本時(shí)，要嚴(yán)格區(qū)分大病經(jīng)營(yíng)過(guò)程產(chǎn)生的專(zhuān)屬費(fèi)用和按規(guī)定分?jǐn)偣窘?jīng)營(yíng)成本的共同費(fèi)用，不得擠占其他業(yè)務(wù)的成本，也不得把其他業(yè)務(wù)的成本分?jǐn)傊链蟛”ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。我們認(rèn)為，不僅僅是大病保險(xiǎn)，只要是交給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的公共項(xiàng)目都應(yīng)該實(shí)行單獨(dú)核算，確保政府公共目標(biāo)低成本、高效率實(shí)現(xiàn)。
七、關(guān)于準(zhǔn)入機(jī)制與避免惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題
大病保險(xiǎn)具有服務(wù)人群多、社會(huì)影響廣泛、管理和服務(wù)要求高等特點(diǎn)。從公司角度看，準(zhǔn)備進(jìn)入大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備高度的社會(huì)責(zé)任感，立足于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，從戰(zhàn)略發(fā)展角度審慎考慮，不應(yīng)隨意進(jìn)入和退出。從監(jiān)管角度看，應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，通過(guò)資質(zhì)審核，使有資本實(shí)力、管理能力、承辦動(dòng)力的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與其中，形成適度、有序競(jìng)爭(zhēng)的局面，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和水平，確保大病保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。
八、建機(jī)制及制度推廣問(wèn)題
大病保險(xiǎn)采取 “政府主導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、保本微利、嚴(yán)格監(jiān)管”的發(fā)展模式，是對(duì)公共服務(wù)管理和運(yùn)行機(jī)制的大膽探索與創(chuàng)新，是貫徹落實(shí)醫(yī)改“?；?、強(qiáng)基層、建機(jī)制”中“建機(jī)制”的重要體現(xiàn)，有助于改變政府既是“裁判員”又是“運(yùn)動(dòng)員”的不合理角色，更好地行使監(jiān)管職責(zé)，有助于在實(shí)現(xiàn)公平前提下，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在提升效率和優(yōu)化資源配置方面的積極作用。在其他公共管理服務(wù)領(lǐng)域，可以借鑒大病保險(xiǎn)制度的理念和做法，深化行政管理體制改革，進(jìn)一步推進(jìn)政府職能和行政理念轉(zhuǎn)變，不斷提高行政效率。
課題對(duì)上述幾個(gè)問(wèn)題，有的給出了明確的結(jié)論，有的則進(jìn)行了可能的探討，需要隨著實(shí)踐的深入進(jìn)行進(jìn)一步研究，誠(chéng)請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家和廣大讀者予以批評(píng)指正。
引 言
我國(guó)醫(yī)療保障體系經(jīng)過(guò)十多年的改革和發(fā)展，特別是中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》（中發(fā)〔2009〕6號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)新醫(yī)改意見(jiàn)）實(shí)施以來(lái)，取得了突出成績(jī)，初步建立起以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。截至2011年底，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到13.05億人，參保率超過(guò)95%，成為世界上最大的基本醫(yī)療保障安全網(wǎng)。但總體看，我國(guó)的基本醫(yī)療保障制度，特別是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)合）的保障水平還比較低，民眾個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)特別是大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)還很重，迫切需要建立系統(tǒng)的重特大疾病保障機(jī)制。
在深化醫(yī)改的關(guān)鍵之年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（發(fā)改社會(huì)〔2012〕2605號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），提出要開(kāi)展大病保險(xiǎn)，并對(duì)大病保險(xiǎn)的開(kāi)展原則、籌資機(jī)制、保障范圍、承保方式和監(jiān)督管理等內(nèi)容提出了明確的要求。一是大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保障基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。二是大病保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持政府主導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作的原則，通過(guò)政府招標(biāo)方式，選定符合準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦。承辦機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“收支平衡、保本微利”的原則，實(shí)行獨(dú)立核算。三是大病保險(xiǎn)資金主要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度形成，并逐步完善多渠道籌資機(jī)制。原則上可以市（地）級(jí)統(tǒng)籌，鼓勵(lì)探索省級(jí)統(tǒng)籌，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。籌資標(biāo)準(zhǔn)由各地政府部門(mén)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，科學(xué)合理確定。四是大病保險(xiǎn)主要針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的參保（合）人高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)進(jìn)行保障，保障范圍不限于基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)政策范圍。各地也可以從個(gè)人負(fù)擔(dān)較重的疾病病種起步開(kāi)展大病保險(xiǎn)。實(shí)際支付比例不低于50%，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。五是大病保險(xiǎn)采取委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的方式，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可依托城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合信息系統(tǒng)，進(jìn)行必要的信息交換和數(shù)據(jù)共享；可與衛(wèi)生、人力資源社會(huì)保障部門(mén)密切配合，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。六是要求相關(guān)部門(mén)各負(fù)其責(zé)，配合協(xié)同，加強(qiáng)大病保險(xiǎn)監(jiān)管。建立信息公開(kāi)、社會(huì)多方參與的監(jiān)管制度。省級(jí)醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組制定當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU(xiǎn)實(shí)施方案，穩(wěn)妥推進(jìn)。
開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是貫徹落實(shí)新醫(yī)改方案、提高國(guó)民健康保障水平的重大民生工程，是我國(guó)建設(shè)覆蓋全民的醫(yī)療保障體系的重要舉措，標(biāo)志著我國(guó)醫(yī)保體系建設(shè)從實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”向解決“因病致貧、因病返貧”邁出了關(guān)鍵一步。將大病保險(xiǎn)納入全民醫(yī)保范圍，要求各地開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，有利于從制度上筑牢、織密社會(huì)安全網(wǎng)，形成合理銜接、相互促進(jìn)的多層次醫(yī)療保障體系。
城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)合同承辦的方式，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的參與，是對(duì)新醫(yī)改“政府主導(dǎo)與發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用相結(jié)合”原則的具體體現(xiàn)，也是新醫(yī)改“建機(jī)制”的重大創(chuàng)新和突破，有利于合理界定政府和市場(chǎng)的責(zé)任，充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩方的優(yōu)勢(shì)。將大病保險(xiǎn)交由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，也對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)、提升專(zhuān)業(yè)能力，更好地服務(wù)醫(yī)療保障體系建設(shè)提供了新的途徑，有助于商業(yè)健康保險(xiǎn)更好地發(fā)揮其作為醫(yī)療保障體系重要組成部分的積極作用。
本課題立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，通過(guò)研究分析城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的背景、重要意義和相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，系統(tǒng)總結(jié)國(guó)內(nèi)外商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)大病保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特性和經(jīng)辦要求，明確了大病保險(xiǎn)應(yīng)采取“政府主導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、保本微利、嚴(yán)格監(jiān)管”的發(fā)展模式，并對(duì)由保障模式、籌資模式、經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和監(jiān)管模式等組成的大病保險(xiǎn)發(fā)展模式分別進(jìn)行了深入的探討，最后對(duì)大病保險(xiǎn)下一步發(fā)展提出了建議，對(duì)借鑒大病保險(xiǎn)制度安排，建設(shè)可持續(xù)的醫(yī)療保障體系、深化社會(huì)管理體制改革進(jìn)行了展望。
后 記
當(dāng)前，我國(guó)改革進(jìn)入“攻堅(jiān)區(qū)”和“深水區(qū)”，其中一個(gè)重點(diǎn)就是如何轉(zhuǎn)變政府職能，處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域更多發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用。這些年自己對(duì)這個(gè)問(wèn)題經(jīng)常有一些思考，通過(guò)這個(gè)課題也算是從醫(yī)改角度進(jìn)行一個(gè)階段性的梳理和小結(jié)。
課題于2012年10月申請(qǐng)啟動(dòng)，我擔(dān)任課題組組長(zhǎng)，邀請(qǐng)中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司總裁李玉泉任副組長(zhǎng)，課題組成員及參與課題研究的人員包括中國(guó)保監(jiān)會(huì)梁濤、李航、胡啟暉，南開(kāi)大學(xué)朱銘來(lái)、李新平、宋占軍、于新亮，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司劉如海、邱彬、喬利劍、李曉軍、楊星、李征途、宋艷霞、武曉明、白瑞、孫巍、秦軍、崔坤、周嬋、汪佚麗、肖書(shū)楷。
2012年12月，中國(guó)金融四十人論壇在北京舉行了第72期“雙周圓桌”內(nèi)部研討會(huì)暨課題評(píng)審會(huì)，對(duì)《城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)發(fā)展模式研究》課題中期研究成果進(jìn)行評(píng)審，與會(huì)專(zhuān)家從多個(gè)角度對(duì)課題的修改完善提出了非常有建設(shè)性的意見(jiàn)和建議，他們是財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)賈康、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局總工程師鄭京平、高華證券公司副總經(jīng)理兼研究總監(jiān)馬寧、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁王銀成、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)繆建民、太平人壽保險(xiǎn)有限公司董事長(zhǎng)彭偉、中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司前總裁吳高連、中國(guó)人壽再保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理張曉紅、太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司常務(wù)副總經(jīng)理鄭韞瑜、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司助理總裁兼意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理燕達(dá)夫、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘⑿氯A人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁何志光、昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)林瑤民、中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室主任熊志國(guó)，在此對(duì)各位專(zhuān)家表示衷心感謝。感謝金融四十人論壇秘書(shū)長(zhǎng)王海明先生，他對(duì)課題的申請(qǐng)、寫(xiě)作、討論和結(jié)項(xiàng)給予了許多關(guān)心和支持。
根據(jù)課題研究計(jì)劃，課題研究工作于2013年1月中旬全部完成。盡管課題組成員在研究過(guò)程中已經(jīng)全力以赴，但由于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域多、問(wèn)題復(fù)雜，同時(shí)受研究能力和時(shí)間所限，疏漏與錯(cuò)誤在所難免。請(qǐng)各位專(zhuān)家和讀者多提寶貴意見(jiàn)。
陳文輝
2013年2月
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