金融e時(shí)代——數(shù)字化時(shí)代的金融變局
萬(wàn)建華 著
中信出版社2013年5月出版
本書(shū)作者
萬(wàn)建華，現(xiàn)任國(guó)泰君安證券股份有限公司董事長(zhǎng)。
20世紀(jì)80年代中至90年代初，萬(wàn)建華曾任職于中國(guó)人民銀行總行。1993年加入招商銀行，先后擔(dān)任總行副行長(zhǎng)、常務(wù)副行長(zhǎng)，期間曾兼任招商證券公司董事長(zhǎng)、長(zhǎng)城證券公司董事長(zhǎng)等職。2001年主持籌建中國(guó)銀聯(lián)，為首任中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)、總裁。2007年任上海國(guó)際集團(tuán)總裁。2010年9月起任職國(guó)泰君安證券公司。
萬(wàn)建華1982年畢業(yè)于廈門(mén)大學(xué)財(cái)政金融系，獲學(xué)士學(xué)位；1985年畢業(yè)于中國(guó)人民銀行研究生部，獲貨幣銀行學(xué)碩士學(xué)位；1993年赴澳大利亞國(guó)立大學(xué)太平洋研究院攻讀博士課程。主要著作有《現(xiàn)代公司理財(cái)》、《商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理》、《商業(yè)銀行專(zhuān)家管理》等，并發(fā)表貨幣金融專(zhuān)業(yè)論文數(shù)十篇。
本書(shū)目錄
推薦序一
推薦序二 大象無(wú)形
自序
“光棍節(jié)”的啟示（試讀）
金融電子化（試讀）
光速30 年（試讀）
新銀行：“水泥”+“鼠標(biāo)”+“拇指”（試讀）
從“丑小鴨”到“白天鵝”（試讀）
“兩條腿走路”（試讀）
浮沉20 年（試讀）
老瓶新酒（試讀）
移動(dòng)互聯(lián)：指尖上的理財(cái)（試讀）
第四章 匯通天下
支付大躍進(jìn)
局外之手
從金融電子化到電子金融化
第五章 貨幣再造
賬戶(hù)之魅
貨幣DIY
第六章 贏家通吃
平臺(tái)的力量
贏家通吃
第七章 未來(lái)之路
大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)
新業(yè)態(tài)、新格局
挑戰(zhàn)新管制
跋 站在云上
后記
附錄一
附錄二 國(guó)泰君安的逆襲——老牌券商龍頭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)
附錄三 參考書(shū)目
內(nèi)容簡(jiǎn)介：
隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)條件的不斷成熟和普及應(yīng)用，數(shù)字化、信息化與金融活動(dòng)日益交匯融合，數(shù)據(jù)信息正在成為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、生存環(huán)境乃至存在形式。金融業(yè)已經(jīng)迎來(lái)數(shù)字化生存的時(shí)代。
《金融e時(shí)代》一書(shū)，從信息業(yè)與金融業(yè)共同的基因——“數(shù)字”這一角度切入，全面呈現(xiàn)了驅(qū)動(dòng)金融業(yè)發(fā)展和金融行業(yè)格局改變的重要力量，深刻洞見(jiàn)了商業(yè)銀行、證券公司、以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的金融服務(wù)公司等多個(gè)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)和演進(jìn)方向，并且對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、賬戶(hù)體系、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興的金融驅(qū)動(dòng)力做了生動(dòng)的介紹，為洞察金融未來(lái)提供了獨(dú)特的視角和有價(jià)值的思考。
推薦序一
建華是我在中國(guó)人民銀行研究生部（今清華大學(xué)五道口金融學(xué)院）時(shí)的校友，他在學(xué)校時(shí)就以有思想而著稱(chēng)，他也是研究生部1984 年在合肥發(fā)表的《中國(guó)金融改革戰(zhàn)略探索提綱》的主要作者之一。我一直以為憑他的理論功底和在中國(guó)人民銀行計(jì)劃資金司這樣一個(gè)核心司局的工作經(jīng)驗(yàn)，他會(huì)成為一名優(yōu)秀的央行干部。但是他在1993 年改革的大潮中毅然離開(kāi)了令人羨慕的計(jì)劃資金司領(lǐng)導(dǎo)崗位，加盟于當(dāng)時(shí)偏安一隅的小商業(yè)銀行招商銀行。在金融業(yè)的實(shí)踐中，他展現(xiàn)了我們不知的一面——對(duì)新事物的敏感和實(shí)踐中的執(zhí)行力。
加入到處于初創(chuàng)時(shí)期的招商銀行，建華成為了推動(dòng)招商銀行快速發(fā)展的重要參與者，并推動(dòng)招商銀行借力銀行卡創(chuàng)新服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用走在了金融業(yè)的前列。2001 年，他又受命籌建中國(guó)銀聯(lián)，負(fù)責(zé)推動(dòng)全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，整合分散于全國(guó)各地的銀行卡中心，聯(lián)合各家商業(yè)銀行，迅速完成全國(guó)范圍內(nèi)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，大大改善了我國(guó)的用卡環(huán)境、支付環(huán)境，改變了10 億持卡人的消費(fèi)生活品質(zhì)；同時(shí)，銀聯(lián)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，大力推進(jìn)銀聯(lián)卡國(guó)際化戰(zhàn)略，在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，使一卡在手、走遍神州、走向世界成為現(xiàn)實(shí)。我在人民銀行工作期間，曾經(jīng)分管過(guò)金融信息化和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，深知此中的不易。
回過(guò)頭來(lái)看，建華在金融企業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷與金融信息化結(jié)下了不解之緣?！督鹑趀時(shí)代》這本書(shū)，正是基于他在金融信息化領(lǐng)域的獨(dú)特實(shí)踐和積累，結(jié)合當(dāng)前信息技術(shù)與金融業(yè)的最新發(fā)展，闡述了他對(duì)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的個(gè)人思考。
他提出，信息技術(shù)與金融業(yè)實(shí)際上是“同源”的，它們有著相同的基因——“數(shù)字”；信息技術(shù)作為“局外之手”，一直并將繼續(xù)是驅(qū)動(dòng)金融業(yè)發(fā)展和金融行業(yè)格局改變的重要力量。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)條件的不斷成熟和普及應(yīng)用，數(shù)字化、信息化與金融活動(dòng)日益交匯融合、界限模糊；如今，信息化、數(shù)字化正在成為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、生存環(huán)境乃至存在形式，金融業(yè)也在迎來(lái)數(shù)字化生存的時(shí)代。建華在《金融e 時(shí)代》中，以獨(dú)特的視角展示了當(dāng)代金融生態(tài)的變革，同時(shí)深入到金融數(shù)字化存在的本質(zhì)，去探究金融和金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方式和發(fā)展趨勢(shì)，為我們洞察未來(lái)提供了獨(dú)特的視角和有價(jià)值的思考。
我國(guó)金融業(yè)30 年的發(fā)展歷程，實(shí)際上也是金融電子化的歷程。從業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)受理電子化，到如今實(shí)現(xiàn)全天候、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)，沒(méi)有信息技術(shù)在金融業(yè)的普及和促進(jìn)作用，我國(guó)金融業(yè)30 年的高速發(fā)展幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。我們將看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，數(shù)字基因和網(wǎng)絡(luò)規(guī)則將給金融業(yè)未來(lái)發(fā)展帶來(lái)怎樣的影響，這將帶給我們無(wú)限的想象空間。金融的本質(zhì)是服務(wù)，因客戶(hù)的需求而變是金融業(yè)的生存之道。在網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃發(fā)展的今天，金融業(yè)的變革也必然應(yīng)運(yùn)而行。愿建華在新的領(lǐng)域——國(guó)泰君安所在的證券領(lǐng)域把自己的領(lǐng)悟付諸實(shí)踐。
吳曉靈
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)
推薦序二
大象無(wú)形
從山西票號(hào)結(jié)實(shí)的柜臺(tái)到華爾街高聳的大樓，金融帝國(guó)總是以巍峨的形態(tài)來(lái)彰顯實(shí)力。直到進(jìn)入20 世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)以無(wú)形的力量侵蝕、解構(gòu)了它貌似堅(jiān)實(shí)的格局。
半個(gè)世紀(jì)以前，當(dāng)計(jì)算機(jī)通信技術(shù)剛剛以“電算化”的技術(shù)面孔進(jìn)入金融業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，“IT（information technology）”作為信息技術(shù)，只是提高清算效率的新工具，從會(huì)計(jì)電算化到電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，從自助銀行到互聯(lián)互通，從互聯(lián)網(wǎng)到掌上終端……誰(shuí)也不會(huì)想到，半個(gè)世紀(jì)以后，信息技術(shù)演變成無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，當(dāng)下的“IT”一詞解為“internet technology”似乎更為貼切。
正如萬(wàn)建華在書(shū)中所言：“技術(shù)很多時(shí)候像寓言中的‘阿拉伯駱駝’，一旦‘主人’允許它進(jìn)入‘帳篷’，一場(chǎng)反客為主的游戲就開(kāi)始了?！痹谥袊?guó)長(zhǎng)達(dá)20 年的金融電子化過(guò)程中，金融業(yè)已經(jīng)演變?yōu)橐粋€(gè)特殊的信息產(chǎn)業(yè)，IT技術(shù)就是那只桀驁不馴的“駱駝”，被金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)無(wú)邊無(wú)際的“帳篷”之后，它表現(xiàn)出驚人的魔力，已經(jīng)完全超出了我們大多數(shù)人的想象。
前一段時(shí)間，我在研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)代金融格局影響時(shí)發(fā)現(xiàn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)商業(yè)企業(yè)結(jié)合，正在孕育著既有別于商業(yè)銀行的間接融資，又有別于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融——互聯(lián)網(wǎng)金融模式。它是IT和金融的“混血兒”，既有技術(shù)創(chuàng)新的面孔，更有商業(yè)模式創(chuàng)新的骨骼，是一種以平臺(tái)規(guī)則主導(dǎo)且充分體現(xiàn)投融資者個(gè)人意志的民主化、大眾化金融。
金融服務(wù)從柜臺(tái)走向指尖，也許并不一定意味著金融帝國(guó)的崩塌，但傳統(tǒng)金融格局的解構(gòu)已經(jīng)在悄悄地發(fā)生。萬(wàn)建華把商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為代表的電子渠道形容為“金融軍備競(jìng)賽”。更有意思的是，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)役的參與者，不僅僅有商業(yè)銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)，還有阿里巴巴、騰訊、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)。從“金融電子化”到“電商金融化”，金融業(yè)務(wù)的生物圈似乎進(jìn)入了萬(wàn)物生長(zhǎng)各顯其能的時(shí)代，萬(wàn)建華稱(chēng)之為“泛金融時(shí)代”。這個(gè)定義是否確切我們暫可不論，但在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)所不在的時(shí)代，金融的確不再是金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)了。
無(wú)論是數(shù)碼攝影對(duì)膠卷的替代，還是掌上終端對(duì)柜臺(tái)服務(wù)的顛覆，最終革了你的命的，都是你在同業(yè)圈子里看不見(jiàn)的對(duì)手。同樣，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透正在改變金融行業(yè)生存和發(fā)展的模式。
那么，商業(yè)銀行會(huì)像比爾? 蓋茨說(shuō)的那樣，成為21 世紀(jì)的恐龍嗎？也許不會(huì)，但前提是改變身段，在萬(wàn)物生長(zhǎng)的新金融生物圈內(nèi)適時(shí)嬗變，這是唯一可以選擇的生存武器。
在過(guò)去的10 年，我們看到越來(lái)越多的自助終端出現(xiàn)在街頭巷尾。在過(guò)去3 年，我們看到越來(lái)越多網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在手機(jī)屏幕上。但渠道革命說(shuō)到底也不過(guò)是萬(wàn)建華所形容的“軍備競(jìng)賽”，無(wú)論如何電子化，最終的“戰(zhàn)斗力”總是落在武器裝備上。而互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役，打的不是武器裝備，而是體格和基因，商業(yè)銀行、證券公司最終能夠在混戰(zhàn)中生存下來(lái)的獨(dú)門(mén)絕技恐怕只有面對(duì)面的、任何智能化工具都無(wú)法替代的個(gè)性化服務(wù)。
IT讓金融無(wú)所不在，金融業(yè)的版圖也因此日益模糊，金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈條上，萬(wàn)物生長(zhǎng)，其形各異。一方面金融機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)身、蛻變，在不同程度上走向主動(dòng)或者被動(dòng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，成為無(wú)所不為的全能銀行；另一方面大量非金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的商業(yè)模式，明里暗里從不同角度滲透金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。
面對(duì)金融服務(wù)這個(gè)生物圈內(nèi)越來(lái)越多的生物種類(lèi)、越來(lái)越旺盛的野蠻生長(zhǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該手落何處？這是本書(shū)給我們大家留下的一個(gè)巨大問(wèn)號(hào)。
謝平
中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理
自序
1993 年的早春，我剛剛來(lái)到當(dāng)時(shí)位于深圳蛇口的招商銀行總行工作。一天傍晚，我和同事飯后散步到蛇口商業(yè)大街的一家國(guó)有銀行支行營(yíng)業(yè)廳門(mén)口，看到了一臺(tái)當(dāng)時(shí)在國(guó)內(nèi)還非常罕見(jiàn)的ATM機(jī)（自動(dòng)取款機(jī)）。我們隨即感慨：畢竟還是大行實(shí)力更雄厚，這么快就領(lǐng)先布放了代表最新金融科技水平的自動(dòng)取款機(jī)?？纱覀儨惤豢矗虐l(fā)現(xiàn)那臺(tái)ATM機(jī)的顯示屏上蒙著一層厚重的灰塵，銀行卡的插卡口也掛著零星的蛛絲。很顯然，和網(wǎng)點(diǎn)門(mén)前熙熙攘攘的人流相比，使用這臺(tái)ATM機(jī)的人還少得可憐。它獨(dú)立一隅，基本上淪為一個(gè)尷尬的擺設(shè)。作為銀行管理人員，我們?cè)谛睦镆泊蛄艘粋€(gè)很大的問(wèn)號(hào)——究竟會(huì)有多少人使用這個(gè)“自動(dòng)”的“取錢(qián)機(jī)器”呢？
10 年之后，正值全球第一輪互聯(lián)網(wǎng)泡沫的巔峰。受海外資本市場(chǎng)對(duì)科技公司的瘋狂追捧，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍般生長(zhǎng)。在招商銀行總行，我接待了一批又一批我國(guó)電子商務(wù)的早期創(chuàng)業(yè)者。他們希望當(dāng)時(shí)已經(jīng)聲名鵲起的招商銀行能夠幫助他們構(gòu)建技術(shù)平臺(tái)，解決當(dāng)時(shí)在網(wǎng)上商貿(mào)中最為棘手的支付問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)發(fā)展的初期，由于缺乏支付、清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，供應(yīng)商和客戶(hù)不得不大量采用“線(xiàn)上下單、線(xiàn)下現(xiàn)金支付”的交易模式。這種局面極大限制了在線(xiàn)交易規(guī)模的擴(kuò)張速度，一度令創(chuàng)業(yè)者們叫苦不迭。
信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響，在20 世紀(jì)90 年代開(kāi)始顯著增強(qiáng)了。其間，美國(guó)已經(jīng)有人嘗試開(kāi)設(shè)獨(dú)立法人的互聯(lián)網(wǎng)銀行。全球支付品牌的維薩、萬(wàn)事達(dá)已經(jīng)在世界范圍內(nèi)快速通過(guò)鋪設(shè)POS刷卡機(jī)（一種有現(xiàn)金或易貨額度出納功能的系統(tǒng)終端）取代傳統(tǒng)手工壓卡機(jī)。國(guó)內(nèi)當(dāng)時(shí)還不太為人所知的招商銀行，通過(guò)把個(gè)人賬戶(hù)的定期和活期存款，人民幣和美元、英鎊、港幣等外幣記到一張借記卡上，創(chuàng)造出“一卡通”這一跨區(qū)域通存通兌和消費(fèi)的新金融工具，一時(shí)風(fēng)靡大江南北。
信息技術(shù)的嫁接讓古老的銀行業(yè)返老還童，洋溢出令人熱血沸騰的青春氣息。我也因此躍躍欲試，尋求一展身手的機(jī)會(huì)。果然，在不久之后一次重大機(jī)緣的召喚中，我欣然受命籌建我國(guó)專(zhuān)司銀行卡電子支付的機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀聯(lián)，開(kāi)始了一段電子金融支付領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)歷程和中國(guó)銀聯(lián)高歌猛進(jìn)的職業(yè)生涯。
白駒過(guò)隙?？缛?1 世紀(jì)，轉(zhuǎn)眼又是10 余年。
在這10 余年里，信息通信行業(yè)方興未艾，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以不可思議的發(fā)展速度為我們架設(shè)了一個(gè)亂花迷眼的“數(shù)字世界”，更為我們打造了一個(gè)目不暇接、琳瑯滿(mǎn)目的“電子金融社會(huì)”。
自助金融成為主流。時(shí)代變遷，再也不會(huì)有人質(zhì)疑“會(huì)有人使用ATM機(jī)嗎”這樣仿若隔世的問(wèn)題了。大街小巷早已布滿(mǎn)了各種自助金融服務(wù)設(shè)備，它們矗立在熙熙攘攘的人流中，發(fā)揮著“網(wǎng)點(diǎn)替代者”的作用，而網(wǎng)上銀行讓我們告別了冗繁的排隊(duì)等待。只需要一臺(tái)電腦終端，就能輕松辦理所有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。
以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備成了隨身的金融管家。我們?cè)谑謾C(jī)上用移動(dòng)銀行的客戶(hù)端程序查詢(xún)賬戶(hù)余額，向親朋轉(zhuǎn)賬，用移動(dòng)證券軟件瀏覽股票行情，下達(dá)交易指令。而今，集成了近場(chǎng)通信（NFC）芯片的手機(jī)幫助我們?cè)诘罔F、公交上自由、快速地通勤，讓我們?cè)诒憷昀飶氐赘鎰e現(xiàn)金找零。
不遠(yuǎn)的將來(lái)，現(xiàn)金支付也將悄然淡出。無(wú)論是車(chē)水馬龍的CBD（中央商務(wù)區(qū)）購(gòu)物中心，還是偏處一隅的街坊料理店，幾乎所有的商家都配備了POS機(jī)，大部分的購(gòu)買(mǎi)者也都習(xí)慣了在收銀臺(tái)前刷卡支付——信用卡、借記卡、商業(yè)預(yù)付卡……越來(lái)越厚的各色卡片擠占了錢(qián)包中原本屬于紙幣的位置。
年輕人開(kāi)始把玩各式各樣的支付工具。他們?cè)诠徽竞蜍?chē)的閑暇掏出手機(jī)，對(duì)著站臺(tái)上的燈箱廣告拍下一個(gè)二維碼，一套衣服兩天后就寄到了他們家里；他們?cè)谏鐓^(qū)的便利店里結(jié)賬時(shí)，和店老板一起掏出手機(jī)搖動(dòng)兩下，就能調(diào)出對(duì)方的支付賬號(hào)，輸入金額并完成轉(zhuǎn)賬；他們甚至只需要在咖啡店的指紋掃描儀上伸出食指通過(guò)指紋驗(yàn)證，就能通過(guò)銀行向商家發(fā)出支付指令，換得一杯熱騰騰的卡布奇諾咖啡。
電子商務(wù)大行其道。一邊是傳統(tǒng)商家的柜臺(tái)和門(mén)面悄然轉(zhuǎn)移到了電腦的顯示器和手機(jī)的屏幕上，買(mǎi)家在任何時(shí)間、任何地方都能“淘寶”、下單；另一邊，完善的在線(xiàn)系統(tǒng)幫助買(mǎi)家快速完成比價(jià)和支付，快捷的物流系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了飛一般的配送。當(dāng)年深深困擾那些踏破銀行門(mén)檻的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者們的尷尬問(wèn)題早已解決，借助龐大的電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，足不出戶(hù)的“在線(xiàn)購(gòu)物”成為了全民風(fēng)尚。
方興未艾的還有哪些呢？
虛擬賬戶(hù)系統(tǒng)正在紛紛打通賬戶(hù)之間的支付通道，這意味著金融體系外的龐大賬戶(hù)體系已悄然具備跨平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、支付等金融功能。通貨的形式更加多樣，內(nèi)涵趨于豐富，周轉(zhuǎn)速度進(jìn)一步加快。
基于電子商務(wù)和支付、物流等交易服務(wù)的平臺(tái)企業(yè)正從版圖邊緣切入，借助用戶(hù)基礎(chǔ)和交易數(shù)據(jù)孕育“金融基因”，快速成長(zhǎng)為集融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)于一身的綜合金融服務(wù)提供商?！胺航鹑凇壁厔?shì)風(fēng)生水起。
資金的實(shí)時(shí)匯劃到賬，網(wǎng)上商城的實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)支付，水電煤氣等費(fèi)用隨時(shí)隨地繳款，證券市場(chǎng)隨時(shí)隨地的股票、債券、外匯及其他衍生品的投資交易，種類(lèi)繁多的理財(cái)產(chǎn)品，高凈值客戶(hù)定制化金融顧問(wèn)服務(wù)，高端持卡人、俱樂(lè)部會(huì)員的全方位管家式服務(wù)……眼花繚亂中，我們看到了金融機(jī)構(gòu)的無(wú)所不在、無(wú)所不能。
20 年前，站在蛇口商業(yè)大街那臺(tái)蒙塵的ATM機(jī)之前，我們又怎么可能想象出今天這幅波瀾壯闊的電子金融大圖景！
究竟是什么力量帶來(lái)了這一切？此番圖景又將何去何從？在信息技術(shù)嫁接金融乃至引領(lǐng)金融的大趨勢(shì)已經(jīng)確立的前提下，明日金融又將由誰(shuí)主宰？金融行業(yè)和其他行業(yè)的邊界日趨模糊，它將越來(lái)越重要，還是越來(lái)越弱化？
我想起世紀(jì)之交的2000 年，當(dāng)我還在招商銀行工作時(shí)，曾在一本書(shū)中寫(xiě)過(guò)這樣一段話(huà)：“在以數(shù)字化生存的當(dāng)今社會(huì)，一日千里發(fā)展的信息技術(shù)正改變著我們的思維方式、社會(huì)生活方式和行為方式，決定著人類(lèi)社會(huì)的未來(lái)。對(duì)銀行業(yè)而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并繼續(xù)以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生著意義深遠(yuǎn)的影響。在信息技術(shù)的推動(dòng)下，全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代。站在新千年的入口處，我們?cè)撊绾握雇兔枋?1 世紀(jì)商業(yè)銀行的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)？”轉(zhuǎn)眼間，新世紀(jì)已經(jīng)過(guò)去了13 年，我們依然要問(wèn)：信息技術(shù)的發(fā)展，還將對(duì)未來(lái)金融業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響？
不久前，一直領(lǐng)跑電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華，再次引用比爾? 蓋茨關(guān)于商業(yè)銀行類(lèi)似恐龍行將消亡的說(shuō)法，借此告誡商業(yè)銀行要有危機(jī)意識(shí)，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融的挑戰(zhàn)。而我看到的則是，原來(lái)在大地上緩步行走的商業(yè)銀行，如今插上了信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)乃至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)力翅膀，它們已經(jīng)自由地、無(wú)所不能地翱翔在金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的廣袤天空。
我們都樂(lè)于想象，卻受制于目力所限而無(wú)法窮見(jiàn)。今天，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信對(duì)金融行業(yè)的改造已經(jīng)不再是一個(gè)有太大刺激力的話(huà)題，然而這樣一個(gè)持續(xù)變革、持續(xù)創(chuàng)新的時(shí)代卻委實(shí)賦予了我們更多的想象空間。帶著敬畏之心，我希望通過(guò)這本書(shū)，和讀者朋友們一起來(lái)探討一些關(guān)于金融行業(yè)生長(zhǎng)邏輯的話(huà)題。
第一章 金融嬗變
人類(lèi)正大踏步進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，信息技術(shù)成為驅(qū)動(dòng)社會(huì)變革的重要力量。時(shí)間和空間的距離被重構(gòu)，現(xiàn)實(shí)與虛擬的邊界日趨模糊，而這次令人目不暇接的變革也席卷到了金融行業(yè)。
信息技術(shù)不但將金融家們從繁重的手工作業(yè)中解放出來(lái)，更賦予了他們無(wú)窮的想象空間。電子化成為金融機(jī)構(gòu)全新的發(fā)展邏輯。轟轟烈烈的“技術(shù)革命”讓古老的金融機(jī)構(gòu)完成了脫胎換骨的超級(jí)大嬗變，迸發(fā)出無(wú)限的生機(jī)和活力。
“光棍節(jié)”的啟示
在過(guò)去的2012 年，有很多事情讓我們印象深刻。其中之一，或許不少讀者朋友們大約都還記憶猶新，便是席卷大江南北、引爆全民參與熱情的“光棍節(jié)”網(wǎng)購(gòu)大促銷(xiāo)。
大概是因?yàn)榉?hào)“1”在形狀上酷似“光棍”，每一年的11 月11 日都被戲稱(chēng)作“光棍節(jié)”。據(jù)說(shuō)這個(gè)節(jié)日最早始于校園，后來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力演變?yōu)槟贻p人中間非常流行的一個(gè)非正式的娛樂(lè)性節(jié)日。在這一天，單身的男女大多會(huì)借“過(guò)節(jié)”的名義為自己購(gòu)買(mǎi)許多消費(fèi)品，如電子產(chǎn)品、數(shù)碼配件、服飾和化妝品等。
商家看到了其中暗藏的巨大商機(jī)。2009 年，國(guó)內(nèi)著名的購(gòu)物網(wǎng)站淘寶網(wǎng)第一次以“犒勞單身”為由，聯(lián)合平臺(tái)內(nèi)的商家推出折扣驚人的促銷(xiāo)活動(dòng)，鼓勵(lì)年輕網(wǎng)民在這一天集中消費(fèi)。自此，每一年的光棍節(jié)都成為精明的電商企業(yè)借來(lái)發(fā)動(dòng)大規(guī)模促銷(xiāo)的一大噱頭，成交量增幅驚人。自此，“光棍節(jié)”從坊間談資走上媒體頭版，成為了一個(gè)引發(fā)廣泛關(guān)注和深刻探討的“現(xiàn)象級(jí)”名詞。
2012 年11 月11 日，正是國(guó)內(nèi)電商推出“光棍節(jié)促銷(xiāo)”的第4 個(gè)年頭。在這一天，淘寶網(wǎng)和它的嫡系淘寶商城（天貓網(wǎng)）一共完成了191 億元的交易額，締造了一個(gè)不可思議的促銷(xiāo)神話(huà)。正式統(tǒng)計(jì)顯示，參與2012 年“光棍節(jié)”促銷(xiāo)的國(guó)內(nèi)前20 大網(wǎng)商在這一天的累計(jì)交易量突破了300 億。據(jù)說(shuō)不少公司職員為了能及時(shí)在網(wǎng)上“掃貨”甚至向雇主單位請(qǐng)了假，也有買(mǎi)家專(zhuān)門(mén)準(zhǔn)備了高性能的上網(wǎng)電腦以保證順利“秒殺”到心儀的產(chǎn)品。天貓網(wǎng)透露，2012 年參加“光棍節(jié)”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的商家就上萬(wàn)家，是2011 年的5 倍多！促銷(xiāo)品種類(lèi)包括服裝、日用、家居、家紡、數(shù)碼等。激動(dòng)人心的11 月11 日凌晨，在許多商家的促銷(xiāo)活動(dòng)正式開(kāi)始的前幾分鐘內(nèi)，由于訪(fǎng)問(wèn)流量的急劇導(dǎo)入，淘寶網(wǎng)等大型網(wǎng)商的進(jìn)站速度明顯下降。零點(diǎn)開(kāi)始，支付寶、網(wǎng)上銀行的交易量呈井噴狀上升。
此時(shí)，窗外星空寂靜，網(wǎng)絡(luò)上卻是熱火燎原。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2012 年全年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額可能突破7.5 萬(wàn)億元。電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)直接從業(yè)人員超過(guò)200 萬(wàn)人。由電子商務(wù)間接帶動(dòng)的就業(yè)人數(shù)已超過(guò)1 400 萬(wàn)人。而根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)中心數(shù)據(jù)顯示，2011 年全年中國(guó)電商零售額占社會(huì)零售總額比率為4.3%，2012 年在此基礎(chǔ)上繼續(xù)有了大幅提高。
電子商務(wù)已經(jīng)成為我們視野內(nèi)一股格外矚目的社會(huì)新潮流。當(dāng)許多人還在試圖一廂情愿地劃分電子商務(wù)和傳統(tǒng)商務(wù)之間的涇渭時(shí)，現(xiàn)實(shí)中的互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)給出了令人瞠目結(jié)舌的答卷，并徹底攪動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)布局。
事實(shí)上，不只是電商們?cè)诒济ΑＴ凇肮夤鞴?jié)”前后兩周乃至更長(zhǎng)的時(shí)間里，從上游的生產(chǎn)商到下游的零售商，乃至提供支付、配送服務(wù)的銀行、物流公司，整條銷(xiāo)售渠道鏈的所有力量都被調(diào)動(dòng)起來(lái)，以匹配井噴的訂單數(shù)量。
聽(tīng)一些了解開(kāi)網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)的朋友說(shuō)，為了備戰(zhàn)“光棍節(jié)”的促銷(xiāo)，他們甚至提前兩個(gè)月甚至一個(gè)季度就開(kāi)始鋪貨，提升庫(kù)存和配送能力?？杉幢闳绱?，依然有不少網(wǎng)上商家低估了網(wǎng)民熱烈的購(gòu)物欲望，苦舉著售罄牌一籌莫展。
傳統(tǒng)零售商一邊的景象卻傳出寒意。由于經(jīng)濟(jì)周期下行、經(jīng)營(yíng)成本不斷上漲等原因，在上市百貨類(lèi)企業(yè)中，超過(guò)半數(shù)出現(xiàn)凈利潤(rùn)下滑狀況。這讓傳統(tǒng)零售商們尷尬不已?？粗粋€(gè)又一個(gè)鮮活的案例借助電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)突圍、一夜翻身，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)看到被電子商務(wù)“擠出”的威脅，晚到的覺(jué)醒讓其痛下決心“觸網(wǎng)”，積極投身這股浪潮。蘇寧、國(guó)美這兩大家電巨頭率先放下身段，斥巨資鋪展電商渠道。短短兩三年間，規(guī)模已然形成。萬(wàn)達(dá)集團(tuán)的王健林一方面與淘寶的馬云在央視年度經(jīng)濟(jì)人物頒獎(jiǎng)臺(tái)上設(shè)下傳統(tǒng)商貿(mào)零售業(yè)與電商購(gòu)物是否各占半壁江山的10 年賭局，另一方面卻毫不遲疑地布局電商渠道，開(kāi)辟自身商業(yè)零售新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
類(lèi)似“光棍節(jié)”的持續(xù)炒作將消費(fèi)者向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)快速拉近。網(wǎng)購(gòu)不再是年輕人的專(zhuān)利。越來(lái)越多的中老年人、二三線(xiàn)城市居民也加入了網(wǎng)購(gòu)大軍。也許不少讀者朋友們有這樣的感覺(jué)，我們已經(jīng)記不得從何時(shí)起沒(méi)有走進(jìn)過(guò)商店，可似乎越來(lái)越熟悉快遞送貨員的電話(huà)。很顯然，人們購(gòu)物的方式在發(fā)生著顛覆式的變化，對(duì)著屏幕購(gòu)物已經(jīng)在很大程度上取代了牽手出門(mén)逛街。
我們不禁要問(wèn)，讓電子商務(wù)如此蓬勃發(fā)展的動(dòng)因是什么？有人說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)本身帶來(lái)的成本優(yōu)勢(shì)，有人認(rèn)為電子商務(wù)順應(yīng)了消費(fèi)人群的變化方向，更有人認(rèn)為政府的扶持和鼓勵(lì)不可忽視。我認(rèn)為，這些因素固然不可少，但很重要的一個(gè)推動(dòng)力量，應(yīng)是來(lái)自于技術(shù)進(jìn)步所催生的交易電子化和金融電子化。如果說(shuō)前者幫助人們實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上“挑選”東西，那么后者則切切實(shí)實(shí)幫助人們?cè)诰W(wǎng)上“買(mǎi)到”東西。貿(mào)易融資、支付清算、客戶(hù)管理、供應(yīng)商管理等基礎(chǔ)設(shè)施方面的電子化建設(shè)讓電子商務(wù)環(huán)境的版圖得以完整和強(qiáng)大。這也正是為什么國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)在信用卡市場(chǎng)、網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)漸成規(guī)模之后終于呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展的重要原因。
那么，“光棍節(jié)”的電商大戰(zhàn)對(duì)于金融行業(yè)又有哪些啟示呢？
我們要看到移動(dòng)互聯(lián)浪潮對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的改造力已經(jīng)勢(shì)不可當(dāng)。赫赫有名的IBM（國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司）前CEO（首席執(zhí)行官）郭士納先生說(shuō)過(guò)，“信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)最有趣的事情莫過(guò)于，每10 年左右，你就有機(jī)會(huì)重新定義戰(zhàn)場(chǎng)。”毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于許多行業(yè)來(lái)說(shuō)，下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)將在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上。就2012 年“光棍節(jié)”的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，天貓和淘寶網(wǎng)共實(shí)現(xiàn)成功交易筆數(shù)1.058億筆，其中無(wú)線(xiàn)支付近900 萬(wàn)筆，通過(guò)iPad（蘋(píng)果公司出品的一款平板電腦）、iPhone（蘋(píng)果公司出品的手機(jī)）、Android（安卓）手機(jī)等移動(dòng)終端上完成的淘寶交易額達(dá)到9.4 億。對(duì)比2011 年，在總交易筆數(shù)翻了兩番，交易額翻了四番的背景下，移動(dòng)支付的規(guī)模增長(zhǎng)了近4 倍！通信技術(shù)和支付手段的“移動(dòng)性”讓一切消費(fèi)行為更快、更簡(jiǎn)單、更隨意，商家的營(yíng)銷(xiāo)效果自然也成倍增強(qiáng)。事實(shí)上，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)、自由、隨時(shí)隨地、碎片化等屬性為每個(gè)行業(yè)重新定義了商業(yè)模式和業(yè)務(wù)邊界。移動(dòng)商務(wù)將是商業(yè)價(jià)值一次巨大的遷移，為那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代落后的傳統(tǒng)企業(yè)帶來(lái)革命性的發(fā)展機(jī)會(huì)，也為止步不前的商業(yè)大鱷敲響了警鐘。所以，當(dāng)人們的行為習(xí)慣開(kāi)始發(fā)生變化，當(dāng)網(wǎng)上“購(gòu)物”、掌上“逛街”成為常態(tài)，金融行業(yè)必須意識(shí)到陣地已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)移，并為之做好準(zhǔn)備。
其次，傳統(tǒng)金融行業(yè)的角色在信息技術(shù)革命的快速演進(jìn)下正面臨一個(gè)微妙的轉(zhuǎn)型，即可能會(huì)出現(xiàn)兩種不一樣的演進(jìn)路線(xiàn)：一是成為其他行業(yè)的附庸和從屬，二是借助信息技術(shù)革命主導(dǎo)商業(yè)浪潮。大名鼎鼎的微軟前領(lǐng)軍人物比爾? 蓋茨先生甚至預(yù)言商業(yè)銀行將在21 世紀(jì)成為滅絕的恐龍，他的依據(jù)是信息技術(shù)的發(fā)展讓科技公司具備像商業(yè)銀行一樣的金融中介功能，并借助平臺(tái)完成資金融通和資源配置。這樣的預(yù)言顯然過(guò)于武斷，在泛金融的趨勢(shì)下，信息技術(shù)既可能成為其他行業(yè)狙擊商業(yè)銀行的撒手锏，更有可能成為商業(yè)銀行涅槃重生的催化劑。所以，我們既看到在“光棍節(jié)”中商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行成為電商平臺(tái)付款的通道，也看到商業(yè)銀行主導(dǎo)的電商平臺(tái)成為后起之秀。我個(gè)人以為，銀行家們完全有機(jī)會(huì)把握技術(shù)革命的福利，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)成為一股無(wú)所不能的主導(dǎo)力量。這也正是我們關(guān)注、研究這些新奇變化的原因所在。
2012 年的“光棍節(jié)”盛況深深觸動(dòng)了我，它讓我意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)對(duì)社會(huì)生活的影響比我們想象的要快得多。變革的力量已經(jīng)在每一個(gè)角落蘊(yùn)生、發(fā)酵、壯大，不知不覺(jué)間，我們熟悉的生活方式、我們從事的職業(yè)已經(jīng)被改變了這么多。我們有理由觀察、記錄這些改變，甚至引導(dǎo)它們。
金融電子化
嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，廣義的信息技術(shù)發(fā)展史應(yīng)該包括語(yǔ)言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，以及電報(bào)、電話(huà)、廣播、電視的發(fā)明及應(yīng)用。然而我在本書(shū)中提及的信息技術(shù)革命，范疇相對(duì)集中，主要指始于20 世紀(jì)60 年代的第五次信息技術(shù)革命。在這次革命中，電子計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代通信技術(shù)融合演進(jìn)，締造了無(wú)數(shù)神奇的發(fā)明，催生了許多新興的產(chǎn)業(yè)，更為許多傳統(tǒng)行業(yè)插上了騰飛的雙翼。我們應(yīng)該感到幸運(yùn)。在我們這個(gè)時(shí)代，在當(dāng)下，我們每一個(gè)人，或以用戶(hù)、或以投資人、或以開(kāi)發(fā)者的身份，間接或者直接經(jīng)歷著信息技術(shù)革命的偉大歷程，并感受到半個(gè)世紀(jì)來(lái)，信息技術(shù)的飛躍所帶來(lái)的巨大福祉。
信息技術(shù)進(jìn)步也為金融行業(yè)嫁接了一股強(qiáng)大的嬗變力。事實(shí)上，我一直認(rèn)為信息行業(yè)和金融行業(yè)本質(zhì)上是“同源”的，它們有著相同的基因，那就是“數(shù)字”。正是看似不起眼的數(shù)字，將這兩個(gè)最有生機(jī)和活力的行業(yè)緊密聯(lián)系在了一起。
比如，在信息行業(yè)中，存儲(chǔ)和傳輸?shù)谋举|(zhì)內(nèi)容都是轉(zhuǎn)化為二進(jìn)制1 和0的數(shù)字化的信息。而在金融領(lǐng)域，人們交換和流通的貨幣以及財(cái)富也是以數(shù)字和度量衡單位來(lái)代表。所以，即便它們表達(dá)和呈現(xiàn)的方式有所不同，這兩個(gè)行業(yè)都在圍繞著“數(shù)字”運(yùn)轉(zhuǎn)。硅谷教父杰弗里? 摩爾說(shuō)，“金融業(yè)就是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為生產(chǎn)設(shè)備，不斷存貯、處理、識(shí)別和傳輸關(guān)于財(cái)富的承諾和許可的所有信息，實(shí)現(xiàn)財(cái)富與個(gè)人生活和商務(wù)活動(dòng)的同步化?！彼?，如果看到“數(shù)字”這個(gè)共同的基因，我們就不會(huì)對(duì)“比特“和“金元”的這場(chǎng)聯(lián)姻感到意外。
案例：無(wú)盡生長(zhǎng)的“摩爾定律”
信息技術(shù)革命推進(jìn)了金融電子化的歷程。而在信息技術(shù)的驚人躍遷背后，實(shí)際上矗立著一條被業(yè)界奉為經(jīng)典的“摩爾定律”。IT巨擘英特爾公司的創(chuàng)始人戈登? 摩爾在1965 年提出了這條神奇的規(guī)律——“在至多10年之內(nèi)，集成電路將以每?jī)赡攴环乃教岣呒沙潭取?。事?shí)上，后來(lái)人們根據(jù)產(chǎn)業(yè)演進(jìn)的實(shí)際情況又將摩爾當(dāng)時(shí)提出的“兩年”修正到18個(gè)月。另有一種說(shuō)法提出，摩爾定律雖然以戈登? 摩爾的名字命名，但最早提出“摩爾定律”相關(guān)內(nèi)容的卻是美國(guó)加州理工學(xué)院的卡弗? 米德教授。米德最早關(guān)注到，“摩爾定律”所提出的晶體管之類(lèi)的產(chǎn)量增加，會(huì)引起其價(jià)格下降的現(xiàn)象，并指出，“如果給定價(jià)格的電腦處理能力每?jī)赡晏岣咭槐?，那么原價(jià)位的電腦處理裝置同期就會(huì)降價(jià)一半?！?
探究是誰(shuí)最先提出了這條規(guī)律并不是話(huà)題的核心。這條看似主觀臆斷的推測(cè)，實(shí)際上一直主宰著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且看上去還繼續(xù)有效。
幾十年來(lái)，IT行業(yè)好像在一種未知力量的作用下，嚴(yán)格遵循著“摩爾定律”的腳本，以驚人的發(fā)展速度向前演進(jìn)：每18 個(gè)月，平均存儲(chǔ)、平均帶寬、平均處理頻率等關(guān)鍵性指標(biāo)就會(huì)增長(zhǎng)接近或者超過(guò)一倍；與此同時(shí)，每18 個(gè)月，同樣性能的IT產(chǎn)品，價(jià)格將下降至少一半。雖然，“摩爾定律”的陳述本身具有一定的武斷性，然而至少在數(shù)量級(jí)上，“摩爾定律”還從沒(méi)有失效過(guò)。
下圖對(duì)比了1960 年以來(lái)主流計(jì)算設(shè)備每個(gè)芯片中微電子元件的數(shù)量，你可以看到——在長(zhǎng)達(dá)50 年的周期里，不管是內(nèi)存還是微處理器，主流計(jì)算設(shè)備的性能都在嚴(yán)格按照“摩爾定律”預(yù)言的路徑升級(jí)演進(jìn)。
根據(jù)Top500（一個(gè)針對(duì)世界最強(qiáng)大計(jì)算機(jī)的排名）的資料顯示，當(dāng)今世界最快的電腦（K Compute）的運(yùn)算性能是8 162 萬(wàn)億次每秒。兩年多前，也就是2010 年11 月，世界上最快的計(jì)算機(jī)是中國(guó)的天河1A，其計(jì)算速度是每秒鐘2 570 萬(wàn)億次?！白羁祀娔X”的心臟在兩年之間壯大了3 倍，在數(shù)量級(jí)上也基本驗(yàn)證了“摩爾定律”。
從貼近我們個(gè)人生活的角度看，1997~2012 年，僅僅15 年時(shí)間，家庭電腦中央處理器的計(jì)算能力大約提升了220 余倍，翻了接近8 番。而按照“摩爾定律”的論述，15 年間計(jì)算能力的增長(zhǎng)應(yīng)該要實(shí)現(xiàn)8~9 次的翻番。
依然是驚人的一致！
事實(shí)上，存儲(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)帶寬的容量也在嚴(yán)格按照“摩爾定律”的陳述演進(jìn)變化。不過(guò)，“摩爾定律”也指出了隱匿在IT行業(yè)高增長(zhǎng)背后的雙面性。一方面，用戶(hù)和開(kāi)發(fā)者是幸運(yùn)的。伴隨比特位數(shù)的無(wú)限擴(kuò)容，總會(huì)有更加低廉、高能的產(chǎn)品出現(xiàn)，各類(lèi)應(yīng)用開(kāi)發(fā)者永遠(yuǎn)不必?fù)?dān)心硬件性能的制約限制自己的想象空間。而另一方面，IT廠(chǎng)商必須前瞻性地部署產(chǎn)品線(xiàn)。由于產(chǎn)品更迭實(shí)在太快，任何細(xì)微的判斷失誤都將致命。
讀者朋友一定會(huì)問(wèn)，是否“18 個(gè)月翻倍”的預(yù)言將一直作用下去呢？也許，正如許多西方玄幻小說(shuō)的結(jié)局一樣，大多“詛咒”都會(huì)被破除，只是時(shí)候未至，或者英雄未現(xiàn)。可以肯定地說(shuō)，總有一天“摩爾定律”會(huì)遇到瓶頸，我們完全可以大膽地從技術(shù)角度為“摩爾定律”祛魅。然而，我更想說(shuō)的是，我們必須對(duì)“摩爾定律”中所闡述的那種近乎魔幻的信息科技生命力保持足夠的敬畏。
有了這種力量，我們的生活自然將出現(xiàn)更多不一樣的圖景。我們不妨展望一下10 年之后的情形。
光碟將不復(fù)存在。由于民用帶寬得以大大提高，每個(gè)家庭都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)隨時(shí)觀看高品質(zhì)的電影。屆時(shí)，平均帶寬可能已經(jīng)接近甚至超過(guò)每秒10GB（吉字節(jié)）的水平。我們坐在沙發(fā)上，打開(kāi)機(jī)頂盒，就可以點(diǎn)播好影片。一部無(wú)延時(shí)、無(wú)停滯的高清大片便即刻呈現(xiàn)在面前。今天用來(lái)廣泛存儲(chǔ)數(shù)碼影音格式的光碟將像10 年前的3 英寸磁盤(pán)一樣，悄無(wú)聲息地離開(kāi)我們的生活。
硬盤(pán)也將退役。網(wǎng)絡(luò)速度支持了個(gè)人終端的“瘦身”。大量的程序和數(shù)據(jù)將存儲(chǔ)在應(yīng)用開(kāi)發(fā)商的服務(wù)器上，也就是我們今天說(shuō)的“云端”。大部分的處理指令和數(shù)據(jù)都將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，而高網(wǎng)速將讓這一切感覺(jué)上去就像是在本地進(jìn)行的處理。今天我們嘗試使用的在線(xiàn)殺毒工具、在線(xiàn)輸入法工具，以后將成為應(yīng)用程序的常態(tài)。再往前設(shè)想一步，如果聲控和觸屏技術(shù)也發(fā)展得好，10 年后，我們看到的“家用電腦”將僅僅剩下一個(gè)顯示屏幕，其中集成了聲卡、顯卡和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)卡等極少的硬件設(shè)備。
紙質(zhì)圖書(shū)、圖書(shū)館和實(shí)體書(shū)店將集體萎縮。人們將非常習(xí)慣在網(wǎng)上檢索文章和書(shū)籍，在移動(dòng)便攜設(shè)備上閱讀文獻(xiàn)和書(shū)籍。今天，家庭花500 元已經(jīng)可以買(mǎi)到TB（萬(wàn)億字節(jié)）級(jí)別的硬盤(pán)，這已經(jīng)足以存放下兩到三個(gè)北大圖書(shū)館館藏書(shū)籍的文字部分。而10 年后的企業(yè)級(jí)存儲(chǔ)將有多大呢？已經(jīng)沒(méi)有太多計(jì)算和推測(cè)的必要了。可以肯定的是，海量的云端存儲(chǔ)確保我們想要的所有資訊，包括每一本書(shū)、每一個(gè)視頻、每一首音樂(lè)都能被檢索到，高速的網(wǎng)絡(luò)保證了圖文并茂的鴻篇巨制在幾秒鐘后便下載到本地。
當(dāng)然，最顯著的變化，可能是個(gè)人助理設(shè)備將大行其道。類(lèi)似于今天蘋(píng)果公司在iPhone 4S（蘋(píng)果公司第五代手機(jī)）手機(jī)上推出的Siri（一項(xiàng)語(yǔ)音控制功能），各種得到海量存儲(chǔ)和高速通信支持的擬人助理服務(wù)有望成為真正無(wú)所不知的“百事通”，并廣泛進(jìn)入各類(lèi)設(shè)備和各種場(chǎng)所。10 年后的今天，當(dāng)你系好安全帶，對(duì)汽車(chē)中控臺(tái)說(shuō)出上海復(fù)興路一個(gè)小酒吧的名字后，你的座駕將自動(dòng)啟動(dòng)并帶你前往目的地。你可能不會(huì)感受到，在這接近微秒級(jí)的時(shí)間里，中控臺(tái)通過(guò)無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)，先將采集到的聲控指令傳送到汽車(chē)廠(chǎng)商的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行身份識(shí)別，在確認(rèn)車(chē)主身份后，迅速調(diào)度導(dǎo)航軟件和地圖信息為你規(guī)劃出最優(yōu)的出行路線(xiàn)。由于高速通信技術(shù)和海量后臺(tái)存儲(chǔ)的支持，這一切“平滑”得就像你的座駕產(chǎn)生了人類(lèi)般的思考和反應(yīng)。
甚至有人激進(jìn)地認(rèn)為，1943 年馬斯洛提出的“需求層次理論”已經(jīng)不再適用。今后，除了水和實(shí)物，以及一個(gè)合適的居所用以維生，人類(lèi)所需要的全部就只剩下互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)了。當(dāng)然，這不過(guò)是一種詼諧的調(diào)侃。但必須承認(rèn)的是，“摩爾定律”已經(jīng)成為主宰世界的另一股力量。在這股力量的作用下，我們將變得越來(lái)越依賴(lài)信息技術(shù)。
在看得到的三五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)將成為一個(gè)持續(xù)的熱點(diǎn)。
一方面，電視機(jī)、手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理等家用電器和個(gè)人信息設(shè)備都向網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的方向發(fā)展，形成了網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的多樣性和個(gè)性化，打破計(jì)算機(jī)上網(wǎng)一統(tǒng)天下的局面。一份公開(kāi)研究報(bào)告顯示，相比收音機(jī)和電視，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率仍有接近100%的增長(zhǎng)空間。在3G（第三代移動(dòng)通信技術(shù)）、4G（第四代移動(dòng)通信技術(shù)）技術(shù)成熟并廣泛商用之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉?lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。要知道，全球有56 億手機(jī)用戶(hù)，已經(jīng)使用智能手機(jī)的僅不足1 億。
另一方面，電子商務(wù)、電子政務(wù)、遠(yuǎn)程教育、電子媒體、網(wǎng)上娛樂(lè)技術(shù)日趨成熟，不斷降低對(duì)使用者的專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求和經(jīng)濟(jì)投入要求。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）、網(wǎng)關(guān)服務(wù)等技術(shù)的提出和服務(wù)體系的形成，將構(gòu)成日益完善的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)化服務(wù)體系，使信息技術(shù)日益廣泛地進(jìn)入社會(huì)生產(chǎn)、生活各個(gè)領(lǐng)域，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的正式形成。
可以肯定的是，將不再有什么設(shè)想是“不可能實(shí)現(xiàn)的”。在“摩爾定律”的作用下，容量和速度對(duì)于夢(mèng)想的限制將越來(lái)越小。如果真有水晶球，我期待能通過(guò)它，和大家一起窺視一下10 年后，人類(lèi)將以怎樣的方式生活、工作和溝通。
早在20 世紀(jì)70 年代，當(dāng)計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)許多行業(yè)來(lái)說(shuō)還非常陌生的時(shí)候，發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)引入數(shù)字技術(shù)來(lái)提高金融行業(yè)的支付和數(shù)據(jù)處理的效率了。甚至可以認(rèn)為，金融業(yè)是眾多產(chǎn)業(yè)中最早踐行數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的先鋒。郭士納先生正是帶領(lǐng)IBM完成了從計(jì)算機(jī)產(chǎn)品提供商向企業(yè)（尤其是商業(yè)銀行）電子商務(wù)解決方案提供商的轉(zhuǎn)型，一舉讓IBM在破產(chǎn)的邊緣起死回生。IBM在郭士納的帶領(lǐng)下，借助金融行業(yè)電子化的過(guò)程進(jìn)行自我涅槃，恰是我們從側(cè)面見(jiàn)證金融行業(yè)和信息行業(yè)這種天然聯(lián)系的良好作證。
關(guān)于“金融電子化”的范疇，業(yè)界和學(xué)界流傳著許多不同的觀點(diǎn)。我個(gè)人認(rèn)為，如果從全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合過(guò)程來(lái)看，“金融電子化”至少應(yīng)該包含三個(gè)范疇，或者說(shuō)，“金融電子化”至少跨越了三個(gè)大階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務(wù)的電子化受理以及電子化金融商業(yè)模式的建立。其中，信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，為“金融電子化”創(chuàng)造了充分條件，而信息技術(shù)的推陳出新，以及和金融產(chǎn)業(yè)的融合演進(jìn)，使得金融電子化的深度和廣度不斷得以強(qiáng)化。
我們不妨先從全球視角來(lái)簡(jiǎn)要回顧這段激動(dòng)人心的演進(jìn)。
20 世紀(jì)50~60 年代：銀行電算化
有一種共識(shí)是，全球范圍內(nèi)的金融電子化建設(shè)興起于20 世紀(jì) 50 年代前后。工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，當(dāng)仁不讓地成為這股浪潮中最重要的推動(dòng)力量。
第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，全世界進(jìn)入大規(guī)模的恢復(fù)性增長(zhǎng)。一方面，商品生產(chǎn)的數(shù)量和流通形式發(fā)生了重大變化；另一方面，科學(xué)技術(shù)的更新促進(jìn)了戰(zhàn)后生產(chǎn)率的提高。受此影響，全國(guó)性和跨國(guó)性的貿(mào)易規(guī)模急速發(fā)展，商品流動(dòng)和貨幣流動(dòng)的規(guī)模也隨即加強(qiáng)。
然而，當(dāng)時(shí)高度依賴(lài)手工作業(yè)的銀行體系還無(wú)法支持如此龐大的資金流動(dòng)，社會(huì)結(jié)算需求沉重地滯留在堆積于銀行柜面的紙票、憑證、現(xiàn)金當(dāng)中，銀行家們一籌莫展。不難想見(jiàn)當(dāng)年銀行柜臺(tái)前擁擠的客戶(hù)，嘈雜的環(huán)境，不時(shí)響起的抱怨，奔走的柜員，堆積如山的紙質(zhì)票據(jù)……這大約就是半個(gè)世紀(jì)以前，絕大部分商業(yè)銀行分理處的寫(xiě)照。
事實(shí)上，這種景象在中國(guó)并不遙遠(yuǎn)。仍然是20 世紀(jì)90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時(shí)，就親眼見(jiàn)到營(yíng)業(yè)部柜臺(tái)的辦公桌上，經(jīng)常堆滿(mǎn)了手工來(lái)不及處理的股票交易單據(jù)。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對(duì)賬結(jié)算，常常要忙到午夜才能完成清算。
電子計(jì)算機(jī)恰是在這個(gè)階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識(shí)到，電子計(jì)算機(jī)將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)被引進(jìn)到傳統(tǒng)的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。
當(dāng)時(shí)，初生的信息技術(shù)還停留在實(shí)現(xiàn)最基本的計(jì)算和通信功能，但這對(duì)于旨在改善會(huì)計(jì)系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)已經(jīng)足夠。在電子計(jì)算機(jī)、通信線(xiàn)路和磁盤(pán)介質(zhì)的幫助下，千千萬(wàn)萬(wàn)的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來(lái)，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個(gè)銀行員工聚精會(huì)神坐在一起、手工計(jì)算幾個(gè)小時(shí)才能得出結(jié)果的業(yè)務(wù)，電子計(jì)算機(jī)在幾秒鐘內(nèi)就能給出準(zhǔn)確答案。一批原本需要通過(guò)匯集在一起才能進(jìn)行核對(duì)的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)在指令下達(dá)后一分鐘內(nèi)即可完成比對(duì)。更重要的是，電子計(jì)算機(jī)的介入顯著降低了由于人工失誤帶來(lái)的損失，受到了銀行職員們發(fā)自?xún)?nèi)心的歡迎。
以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行大約在20 世紀(jì)60 年代開(kāi)始大規(guī)模推進(jìn)電算化。這場(chǎng)演進(jìn)的目標(biāo)主要就是為“石器時(shí)代”般的銀行業(yè)務(wù)手工記賬加速，同時(shí)減少經(jīng)營(yíng)成本。當(dāng)時(shí)，美國(guó)的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計(jì)算機(jī)，而且自主開(kāi)發(fā)了一系列應(yīng)用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算。在磁墨字符識(shí)別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準(zhǔn)確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，美國(guó)商業(yè)銀行在20 世紀(jì)60 年代一舉擴(kuò)大了技術(shù)開(kāi)發(fā)人員的編制。
我們不妨把這個(gè)階段稱(chēng)作“后臺(tái)電子化”。與后面我們要提到的“前臺(tái)電子化”相比，在這個(gè)階段，計(jì)算機(jī)仍是手工會(huì)計(jì)作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的想象空間。
20 世紀(jì)70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生
20 世紀(jì)70 年代前后，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計(jì)算的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)一步關(guān)注資金轉(zhuǎn)移的速度和準(zhǔn)確性，并適時(shí)推出了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡(jiǎn)稱(chēng)“EFT”）。比如美國(guó)的商業(yè)銀行就是在這個(gè)階段開(kāi)始一哄而上地實(shí)施“EFT”，推進(jìn)“前臺(tái)電子化”。
我們都知道，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和匯款結(jié)算。任何一筆基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，本質(zhì)上都離不開(kāi)資金的轉(zhuǎn)移和歸集。聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)將分布在不同受理處的柜面終端通過(guò)通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺(tái)終端輸入的業(yè)務(wù)指令全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到中央主機(jī)上，由主機(jī)統(tǒng)一計(jì)算、存儲(chǔ)、傳輸。這種以中央主機(jī)處理為中心的終端連接方式為實(shí)時(shí)交易、實(shí)時(shí)結(jié)算、一致呈現(xiàn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，保障了資金轉(zhuǎn)移的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性。可以說(shuō)，聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“電子化”，我們稱(chēng)之為“前臺(tái)電子化”。
至此，我們也可以人為地畫(huà)上一個(gè)標(biāo)記——以電子指令方式處理客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，這標(biāo)志著商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時(shí)代”。“電子化”成就了一個(gè)脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。
20 世紀(jì)80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián)
與此同時(shí)，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20 世紀(jì)80 年代，第四代超大規(guī)模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬(wàn)乃至上百萬(wàn)個(gè)元件?？梢栽谟矌糯笮〉男酒先菁{如此數(shù)量的元件使得計(jì)算機(jī)的體積和價(jià)格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強(qiáng)。
1981 年，IBM 推出了具有劃時(shí)代意義的個(gè)人計(jì)算機(jī)應(yīng)用于家庭、辦公室和學(xué)校。與其競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人終端 Apple Macintosh （蘋(píng)果公司出品的一款個(gè)人電腦）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的圖形界面，用戶(hù)可以用鼠標(biāo)方便地操作。這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)業(yè)務(wù)的技術(shù)條件基本成熟。
金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮。且不說(shuō)商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)是計(jì)算機(jī)中央處理系統(tǒng)和柜員PC機(jī)（個(gè)人計(jì)算機(jī)）最大的用戶(hù)行業(yè)，美國(guó)的安訊公司（NCR）、德國(guó)的迪堡等一批ATM現(xiàn)金取款機(jī)、收款機(jī)、POS刷卡機(jī)等金融機(jī)具制造商，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展。
于是，借助新興的傳輸技術(shù)、信息安全技術(shù)和友善的人機(jī)交互系統(tǒng)，商業(yè)銀行開(kāi)始投入資源開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)。電子網(wǎng)絡(luò)不僅聯(lián)結(jié)網(wǎng)點(diǎn)、分行和后臺(tái)處理中心，而且聯(lián)結(jié)起不同銀行的業(yè)務(wù)處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財(cái)會(huì)部門(mén)和超級(jí)市場(chǎng)。在聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)大發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。其代表就是自動(dòng)柜員機(jī)ATM網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和支付卡受理終端POS受理系統(tǒng)。
ATM機(jī)和POS機(jī)之于今天的商業(yè)社會(huì)已經(jīng)是不可或缺的事物，對(duì)于其使用方式，我們無(wú)須展開(kāi)贅述。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，自助銀行服務(wù)就是由客戶(hù)自主發(fā)起交易，信息流通過(guò)電子傳輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕?、貸和控制信息，以完成對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。自助銀行服務(wù)模式無(wú)須柜員參與，是完全依賴(lài)于計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的全新金融服務(wù)形態(tài)。這些廣泛布放于購(gòu)物中心、商店、旅館、酒吧、工廠(chǎng)等公共場(chǎng)所的自助銀行終端，為銀行客戶(hù)提供查詢(xún)、取款、存款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等大量日常基礎(chǔ)金融服務(wù)，從功能上看已經(jīng)可以替代一個(gè)小型的銀行辦事處。
能夠以自助銀行等形式受理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)銀行進(jìn)入電子化服務(wù)的新紀(jì)元，而后來(lái)出現(xiàn)的電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等，又在自助銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)一步豐富了電子化受理的內(nèi)涵。
大面積的業(yè)務(wù)電子化使海量的銀行業(yè)務(wù)信息通過(guò)數(shù)據(jù)形式加以存儲(chǔ)，這讓商業(yè)銀行看到了通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)信息，進(jìn)而提供增值服務(wù)的可能性。于是，商業(yè)銀行開(kāi)始借助信息技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取、轉(zhuǎn)化有用的商業(yè)信息，為客戶(hù)提供信息增值服務(wù)，如投資咨詢(xún)、代客理財(cái)、輔助決策等。銀行從單純的基礎(chǔ)服務(wù)提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榧忍峁┗A(chǔ)服務(wù)，也提供信息增值業(yè)務(wù)的提供者，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變的另一個(gè)重要特征。相關(guān)內(nèi)容
我們會(huì)在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論。
20 世紀(jì)90 年代以后：網(wǎng)絡(luò)銀行崛起
最早的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在20 世紀(jì)90 年代。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營(yíng)革命。電子商務(wù)成為了引領(lǐng)全球的新趨勢(shì)。由于每筆電子交易都要經(jīng)過(guò)資金的支付和結(jié)算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務(wù)也因此蓬勃發(fā)展起來(lái)。
網(wǎng)上支付的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務(wù)的參與者提供網(wǎng)上支付服務(wù)，還為銀行客戶(hù)提供廣泛的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)手段。而電子商務(wù)的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機(jī)會(huì)。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內(nèi)容和銷(xiāo)售渠道的概念，開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，爭(zhēng)奪新用戶(hù)，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對(duì)市場(chǎng)做出更迅速的反應(yīng)，降低成本。
按照出現(xiàn)的時(shí)序，對(duì)于網(wǎng)上銀行實(shí)際上有兩種理解。第一種，我們指?jìng)鹘y(tǒng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展的原有家庭銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如查詢(xún)、匯款、轉(zhuǎn)賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實(shí)上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道的補(bǔ)充。第二種，我們指完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的虛擬銀行。由于徹底脫離了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。我們下面在介紹美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（First Union National Bank，后來(lái)又改名為Security First Network Bank，SFNB）時(shí)會(huì)詳細(xì)談到。
與此同時(shí)，電話(huà)銀行、呼叫中心、移動(dòng)銀行等其他形式的虛擬銀行服務(wù)也蓬勃發(fā)展，依賴(lài)于網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向更多渠道、更多載體，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也不再以分行數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員數(shù)量來(lái)衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的新指標(biāo)。
應(yīng)該指出的是，到了這個(gè)階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務(wù)交易，而更多地表現(xiàn)為信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實(shí)施并不重視銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀(jì)90 年代之后，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動(dòng)，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程快速興起。銀行的技術(shù)部門(mén)不再對(duì)行內(nèi)技術(shù)演進(jìn)大包大攬，越來(lái)越多的咨詢(xún)服務(wù)商、集成服務(wù)廠(chǎng)商和通信廠(chǎng)商加入
到銀行信息技術(shù)更新的隊(duì)伍中來(lái)，目標(biāo)只有一個(gè)——借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)從根本上改進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程。
案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行
1994 年4 月，美國(guó)的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，也稱(chēng)為美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行、美國(guó)證券第一銀行。它是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。
SFNB是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它最大的特點(diǎn)就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統(tǒng)實(shí)體銀行模式，完全依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)?？蛻?hù)不受物理空間及時(shí)間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)便能享受其便捷、高質(zhì)量的服務(wù)。比如，用戶(hù)只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類(lèi)似普通銀行營(yíng)業(yè)大廳的畫(huà)面，其上有“開(kāi)戶(hù)”、“個(gè)人財(cái)務(wù)”、“咨詢(xún)”、“行長(zhǎng)”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺(tái)，甚至還有保安。開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)只需要在該行網(wǎng)頁(yè)屏幕上填寫(xiě)一張電子開(kāi)戶(hù)表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話(huà)和開(kāi)戶(hù)金額等信息并提交，后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。幾天后，客戶(hù)就可收到該電子銀行寄來(lái)的銀行卡，用這張卡就可以進(jìn)行網(wǎng)上交易。
1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡(luò)上正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月內(nèi)，就有近千萬(wàn)人上網(wǎng)瀏覽，申請(qǐng)業(yè)務(wù)辦理，給金融界帶來(lái)了極大的震撼。這種虛擬銀行無(wú)須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就能將銀行業(yè)務(wù)以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費(fèi)用，后來(lái)其他銀行紛紛跟進(jìn)仿效。隨后這股風(fēng)潮風(fēng)靡全世界，網(wǎng)上銀行開(kāi)始走進(jìn)人們的生活。
1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，用戶(hù)可以采用電子方式開(kāi)出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶(hù)的賬戶(hù)始終是平衡的。
SFNB一直致力于開(kāi)發(fā)新的電子金融服務(wù)，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)，還不斷推出新形勢(shì)下方便客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。SFNB代表著網(wǎng)絡(luò)銀行一種全方位的發(fā)展模式。1998 年1 月，SFNB通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)提供一種叫作WEB INVISION（環(huán)球網(wǎng)）的服務(wù)。這是一種建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PC INVISION（一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)程序）之上的金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶(hù)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)自己最新的賬目信息情況，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或者通過(guò)直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪(fǎng)問(wèn)資金狀況和投資進(jìn)展情況，而不需要在用戶(hù)端安裝特殊的軟件。WEBINVISION系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)家和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用WEB INVISION系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯(lián)系，訪(fǎng)問(wèn)全國(guó)或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和相關(guān)數(shù)據(jù)。除此之外，SFNB通過(guò)電子郵件、電話(huà)等渠道接受客戶(hù)請(qǐng)求，提供便捷、優(yōu)惠、安全的服務(wù)。SFNB經(jīng)營(yíng)中處處以客戶(hù)為中心，提供一系列優(yōu)惠、方便的服務(wù)，其業(yè)務(wù)涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務(wù)、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、ATM、CDS（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）、信用卡、回報(bào)性項(xiàng)目等。
作為最早的網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB始終重視系統(tǒng)的安全問(wèn)題。通過(guò)惠普、五步公司（Five Paces）及安全解決方案開(kāi)發(fā)公司（Secure Ware）等強(qiáng)大的技術(shù)支持，SFNB為客戶(hù)提供多層次、軍事級(jí)的安全網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并獲得美國(guó)存款機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開(kāi)業(yè)證書(shū)。此外，SFNB還獲得美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的存款保險(xiǎn)，它向客戶(hù)承諾：對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行出錯(cuò)或安全性破壞，將提供100%的補(bǔ)償。
SFNB在1995~1998 年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的方便性和安全性，吸引客戶(hù)達(dá)到1 萬(wàn)多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個(gè)月內(nèi)擁有6 000 多萬(wàn)美元的存款，截至1999 年存款額就達(dá)4 億美元。但后來(lái)由于經(jīng)營(yíng)上的問(wèn)題，公司一直未顯著贏利。
1998 年10 月，在成功經(jīng)營(yíng)了5 年之后，SFNB被擁有1 860 億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團(tuán)以2 000 萬(wàn)美元并購(gòu)為其旗下的全資子公司。被收購(gòu)后，SFNB實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，為加拿大皇家銀行這一傳統(tǒng)銀行的客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。
SFNB最終被加拿大皇家銀行收購(gòu)，某種程度上推翻了比爾? 蓋茨20世紀(jì)90 年代關(guān)于傳統(tǒng)銀行在信息時(shí)代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預(yù)言。但事實(shí)上，我們也注意到，一方面，包括SFNB在內(nèi)的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒(méi)有一家真正實(shí)現(xiàn)具有強(qiáng)大生命力的成長(zhǎng)和擴(kuò)張；另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過(guò)與傳統(tǒng)線(xiàn)下服務(wù)相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強(qiáng)的生機(jī)和活力。
50 年前的一天，為了向遠(yuǎn)方的親友匯一筆款，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣，千辛萬(wàn)苦爬過(guò)山頭，在儲(chǔ)蓄所網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)排上許久，頂著嘈雜的噪音向銀行柜員口述著收款人的姓名和地址，然后在漫長(zhǎng)的時(shí)日里等待收款人的來(lái)信。
而50 年后的今天，我們悠閑地坐在家中的沙發(fā)上，一邊看著電視，一邊在iPad 的網(wǎng)銀客戶(hù)端上輸入幾個(gè)簡(jiǎn)單的匯款要素，點(diǎn)下“提交”，幾秒鐘后，銀行的確認(rèn)短信就到了你的手機(jī)上：“對(duì)方已收到款項(xiàng)?！?
借助信息技術(shù)的演進(jìn)，一個(gè)不一樣的金融時(shí)代正以全新的面貌呈現(xiàn)在我們面前。
光速30 年
國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的電子化起步較晚，但追趕的路徑卻很清晰，其過(guò)程和脈絡(luò)與全球金融電子化的主要階段基本一致。對(duì)于國(guó)內(nèi)金融電子化建設(shè)的起點(diǎn)說(shuō)法不一，在此我僅做脈絡(luò)梳理，不做定義。
同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，國(guó)內(nèi)金融電子化的歷程也是從引入電子計(jì)算機(jī)開(kāi)始的。最早用于我國(guó)銀行體系的計(jì)算機(jī)于半個(gè)世紀(jì)前從蘇聯(lián)引進(jìn)。一開(kāi)始，這種電磁式分析用計(jì)算機(jī)被大量用于支持銀行的單項(xiàng)業(yè)務(wù)處理，比如集中核對(duì)聯(lián)行業(yè)務(wù)等。但逐漸地，處理速度相對(duì)較慢、功能單一、操作煩瑣等弊端使其無(wú)法繼續(xù)適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)大發(fā)展的需要。到了1974 年，服役超過(guò)15 年的蘇式計(jì)算機(jī)被從法國(guó)引進(jìn)的61/60 小型計(jì)算機(jī)所取代。
61/60 小型計(jì)算機(jī)是在1974 年于北京舉辦的法國(guó)技術(shù)展覽會(huì)上進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行家視野的。經(jīng)過(guò)充分的調(diào)查和測(cè)試，中國(guó)科學(xué)院計(jì)算技術(shù)研究所專(zhuān)家向中國(guó)人民銀行總行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)推薦了這種機(jī)型，認(rèn)為它的性能和功能可以滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。后經(jīng)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)等有關(guān)主管部門(mén)的批準(zhǔn)，購(gòu)買(mǎi)了展覽會(huì)上的60/61 電子計(jì)算機(jī)。和今天動(dòng)輒兆億次運(yùn)算級(jí)別的大型機(jī)器相比，當(dāng)時(shí)這種機(jī)型的運(yùn)行內(nèi)存小得可憐，僅為10K，速度也只為每秒鐘5 萬(wàn)次，但已經(jīng)能滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)處理需要。尤其是它配有的卡片讀入器，每分鐘可讀入300 張。
資料顯示，法國(guó)60/61 電子計(jì)算機(jī)完成一個(gè)工作日的10 萬(wàn)筆聯(lián)行業(yè)務(wù)，所需輸入卡片的時(shí)間僅為111 分鐘，與早期的蘇式電磁分析計(jì)算機(jī)相比，時(shí)間縮短到1/20；所需分類(lèi)時(shí)間為60~70 分鐘，時(shí)間也縮短到1/20。這意味著，只需要2 名人員操作一臺(tái)法國(guó)60/61 電子計(jì)算機(jī)就可以完成6 臺(tái)分類(lèi)機(jī)、6臺(tái)制表機(jī)和4 臺(tái)總計(jì)穿孔機(jī)的全部工作量。這使全國(guó)聯(lián)行業(yè)務(wù)核算邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。
電子計(jì)算機(jī)的引進(jìn)和普及為新中國(guó)的銀行體系培育了良好的信息技術(shù)環(huán)境，為銀行電子化建設(shè)進(jìn)入工程化探索奠定了基礎(chǔ)。
時(shí)至20 世紀(jì)60 年代末70 年代初，我國(guó)金融電子化開(kāi)始發(fā)力。當(dāng)時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家金融行業(yè)的電子化建設(shè)已經(jīng)遙遙領(lǐng)先。面對(duì)巨大的發(fā)展落差，我國(guó)金融業(yè)迎頭追趕。1975 年年末，在北京、上海等地同時(shí)啟動(dòng)了“全國(guó)大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程”。雖然實(shí)施過(guò)程中不斷呈現(xiàn)的技術(shù)問(wèn)題使該試驗(yàn)工程并未取得預(yù)期效果，但一大批金融電子化專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才通過(guò)寶貴的實(shí)戰(zhàn)錘煉涌現(xiàn)了出來(lái)。
20 世紀(jì)70 年代末進(jìn)入改革開(kāi)放時(shí)代，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得迅速發(fā)展。伴隨商品流通范圍不斷擴(kuò)大，異地結(jié)算業(yè)務(wù)也在迅速增長(zhǎng)。在全國(guó)聯(lián)行業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的勢(shì)頭面前，從法國(guó)引進(jìn)的61/60 計(jì)算機(jī)的性能瓶頸又開(kāi)始掣肘商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。1978 年，中國(guó)人民銀行總行決定從日本引進(jìn)日立公司的M150 系列機(jī)，并自主開(kāi)發(fā)了一套聯(lián)行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，于1980 年投入運(yùn)行。
在接下來(lái)的一段時(shí)間里，又一批M150 機(jī)和若干臺(tái)L320 小型機(jī)被引進(jìn)，部署于對(duì)公和儲(chǔ)蓄兩大業(yè)務(wù)系統(tǒng)。M150 系統(tǒng)可以說(shuō)是我國(guó)銀行在當(dāng)時(shí)應(yīng)用最成功的金融電子化系統(tǒng)工程。在M150 上，各個(gè)銀行的不同業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)展了對(duì)公業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、聯(lián)行對(duì)賬和外匯業(yè)務(wù)、信息管理等工程的試點(diǎn)工作。由于組織得力，采用了工程化的開(kāi)發(fā)方法，并參考借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化的成功經(jīng)驗(yàn)和已有成果，試點(diǎn)工作在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)都取得了成功。這一工程為我國(guó)金融電子化的發(fā)展奠定了重要的技術(shù)基礎(chǔ)，基本設(shè)定了我國(guó)金融電子化對(duì)公和儲(chǔ)蓄兩大業(yè)務(wù)的功能范圍與需求。
到了20 世紀(jì)80 年代中后期，國(guó)內(nèi)金融體制改革已經(jīng)拉開(kāi)了序幕。信息化建設(shè)成了金融機(jī)構(gòu)的重要競(jìng)爭(zhēng)手段，大量的人力、物力和財(cái)力被投入于金融電子化工作。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，在1985~1992 年，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始推進(jìn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電算化。在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)初步實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，其主要目的是將營(yíng)業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來(lái)，以改善工作效率，提高競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)階段存在的問(wèn)題是缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，各金融機(jī)構(gòu)多從自身的需求出發(fā)，這給后期我國(guó)金融電子化的網(wǎng)絡(luò)化和標(biāo)準(zhǔn)化留下了一定的障礙。
進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代后，金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略地位已經(jīng)得到了重新認(rèn)識(shí)，金融電子化被列為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性建設(shè)項(xiàng)目，國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)、國(guó)家科學(xué)技術(shù)委員會(huì)將金融電子化項(xiàng)目列入我國(guó)重點(diǎn)科技攻關(guān)項(xiàng)目。金融電子化受到了普遍的重視和支持?！鞍宋濉逼陂g全國(guó)金融系統(tǒng)投入的電子化資金甚至超過(guò)了100 億元。各金融機(jī)構(gòu)都投入巨額資金發(fā)展自己的電子化。在這個(gè)階段，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)開(kāi)始表現(xiàn)出相對(duì)清晰并且一致的發(fā)展邏輯：從下到上分級(jí)建設(shè)，整合分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立、分散的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)大范圍的“總對(duì)總”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)過(guò)程可以分為“總分互聯(lián)”（金融機(jī)構(gòu)區(qū)域間的系統(tǒng)互聯(lián)）和“行行互聯(lián)”（跨主體的系統(tǒng)互聯(lián)）。
為后續(xù)事業(yè)形成良好鋪墊的是，管理和領(lǐng)導(dǎo)更加科學(xué)化和具有前瞻性。為了加強(qiáng)對(duì)金融電子化事業(yè)的管理，中國(guó)人民銀行還成立了專(zhuān)門(mén)管理和領(lǐng)導(dǎo)我國(guó)金融電子化事業(yè)的機(jī)構(gòu)——科技司以及隨后設(shè)立的支付結(jié)算司，并做了大量的組織與管理工作，提高了金融電子化管理和決策部門(mén)的技術(shù)素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，制定了我國(guó)金融電子化發(fā)展的戰(zhàn)略設(shè)想，加強(qiáng)了對(duì)金融電子化的理論研究，為金融電子化向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面電子化創(chuàng)造了條件。
在這樣的背景下，跨部門(mén)的協(xié)作效應(yīng)出現(xiàn)。“八五”期間，原電子部協(xié)同銀行、郵電等有關(guān)部委，推出了“金卡工程”等一些“金”字工程，以加速金融電子化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化步伐。這些全國(guó)化、系統(tǒng)化的電子金融工程，極大地改善了全國(guó)的金融環(huán)境。而在此期間應(yīng)運(yùn)而生的中國(guó)銀聯(lián)，就是其中的一個(gè)重要組成部分。
案例：中國(guó)銀聯(lián)
中國(guó)銀聯(lián)是見(jiàn)證國(guó)內(nèi)金融行業(yè)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)融合演進(jìn)的最有代表性的一個(gè)案例。它在很短時(shí)間內(nèi)的迅速崛起，不失為中國(guó)金融電子化進(jìn)程中最生動(dòng)的一個(gè)注腳。
事起突然。2001 年4 月，我在招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)的任上，受命組建意在實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用的組織，即中國(guó)銀聯(lián)。
當(dāng)時(shí)的情況是，分散在18 個(gè)城市的銀行卡中心，雖然實(shí)現(xiàn)了所在城市內(nèi)的銀行卡跨行使用，但也暴露出了一些弊端。一是聯(lián)網(wǎng)通用需要大量的資源投入，而金卡中心作為行政事業(yè)單位的組織形式，決定了它不可能最有效率地利用資源并通過(guò)商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)；二是各地銀行卡中心獨(dú)立運(yùn)作，互不聯(lián)通，各商業(yè)銀行自行發(fā)卡，互不受理，使得全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用困難重重；三是各家銀行在發(fā)展受理商戶(hù)時(shí)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)大商戶(hù)一哄而上，互不相讓?zhuān)灾掠行┐笊虘?hù)的柜臺(tái)上重復(fù)布放的機(jī)具多達(dá)5~8 臺(tái)，而許多中小商戶(hù)卻無(wú)人問(wèn)津，銀行卡全國(guó)受理網(wǎng)絡(luò)難以形成。因此金卡工程在后期進(jìn)展緩慢，有關(guān)各方面參與熱情都不高。
而從我國(guó)社會(huì)實(shí)際需要看，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用已經(jīng)迫在眉睫。放眼國(guó)際支付領(lǐng)域，早在20 世紀(jì)七八十年代，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡跨國(guó)使用，維薩、萬(wàn)事達(dá)、運(yùn)通等國(guó)際信用卡公司已經(jīng)鋪設(shè)了全球受理網(wǎng)絡(luò)。進(jìn)入21 世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)快速增長(zhǎng)的中國(guó)市場(chǎng)正是它們積極期待開(kāi)發(fā)的下一個(gè)目標(biāo)。
因此，在當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行總行領(lǐng)導(dǎo)征詢(xún)我意見(jiàn)的那一刻，我已欣然領(lǐng)命。我腦中閃過(guò)兩個(gè)念想。一方面，聯(lián)網(wǎng)通用的命題本身就是代表未來(lái)社會(huì)信息化發(fā)展大方向的事，以金融和IT的聯(lián)姻來(lái)大幅降低社會(huì)成本，這個(gè)事情完全可以做成，而且可以做得好；另一方面，要做成這樣的事情必須突破現(xiàn)有體制、機(jī)制的局限，盡可能以商業(yè)化原則調(diào)動(dòng)社會(huì)資源來(lái)滿(mǎn)足巨大的成本投入。
我的想法非常明確，唯有公司化方能擺脫現(xiàn)有機(jī)制的束縛，將這么好的一個(gè)平臺(tái)運(yùn)作出生命和活力。
在這樣的思路下，中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始了它的追趕。
我們的首要任務(wù)，就是以最快的速度完成聯(lián)網(wǎng)通用，使國(guó)內(nèi)的銀行卡實(shí)現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的無(wú)障礙使用。因此，在2002 年3 月的中國(guó)銀聯(lián)成立大會(huì)上，我們就明確提出要早日實(shí)現(xiàn)銀行卡“一卡在手，走遍神州”，這也是我們的方向和目標(biāo)。
為此我們做了大量的工作，當(dāng)務(wù)之急是和商業(yè)銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。針對(duì)當(dāng)時(shí)交易系統(tǒng)處理能力弱、成功率低的情況，銀聯(lián)立項(xiàng)僅僅兩年，就在2004 年建成了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡跨行交易集中處理?？缧薪灰壮晒β视摄y聯(lián)成立以前不到50%連續(xù)提到90%以上，對(duì)推動(dòng)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)揮了重要作用。
實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用后，接下來(lái)要解決銀行受理商戶(hù)不多的問(wèn)題。當(dāng)時(shí)全國(guó)受理銀行卡的商家只有15 萬(wàn)戶(hù)，機(jī)具20 多萬(wàn)臺(tái)，銀行卡年交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例僅為2%。為此，2002 年年底，銀聯(lián)設(shè)立了專(zhuān)司發(fā)展受理商戶(hù)的銀聯(lián)商務(wù)公司，與商業(yè)銀行一道，加大力度發(fā)展商戶(hù)和布放POS機(jī)具。10 年下來(lái)，如今全國(guó)受理商戶(hù)已達(dá)400 多萬(wàn)戶(hù)，POS機(jī)具過(guò)千萬(wàn)臺(tái)。銀行卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例已接近50%，趕上了發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。
2004 年，我們提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略主張。自此，銀聯(lián)開(kāi)始從專(zhuān)事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運(yùn)營(yíng)發(fā)展。品牌化后來(lái)貫穿了中國(guó)銀聯(lián)后續(xù)的發(fā)展，我們建立并推廣了一套較為完善的銀聯(lián)自主標(biāo)準(zhǔn)體系，覆蓋銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等方面，改變了銀聯(lián)成立以前國(guó)內(nèi)各銀行采用跨國(guó)公司標(biāo)準(zhǔn)或自定標(biāo)準(zhǔn)的狀況。
也是在這一年，我們又意識(shí)到銀行卡品牌的成長(zhǎng)潛力和受理網(wǎng)絡(luò)全球化之間的關(guān)系，進(jìn)一步提出了國(guó)際化的戰(zhàn)略主張。第一步以港澳為突破口，第二步夯實(shí)亞太市場(chǎng)，第三步鍥入歐美市場(chǎng)，最終將銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)延伸到全球，基本覆蓋中國(guó)人經(jīng)常到訪(fǎng)的國(guó)家和地區(qū)，成為全球最大的借記卡受理網(wǎng)絡(luò)和全球重要的信用卡受理網(wǎng)絡(luò)、ATM受理網(wǎng)絡(luò)。如今，我們?cè)诋?dāng)時(shí)提出的“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的公司愿景正逐步成為現(xiàn)實(shí)。
到我離開(kāi)銀聯(lián)， 也就是2007 年的時(shí)候， 銀聯(lián)的發(fā)展已經(jīng)小有成績(jī)——2007 年，中國(guó)銀聯(lián)在境內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行交易3.22 萬(wàn)億元，是2002 年銀聯(lián)剛成立時(shí)的幾十倍。銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)平均每天處理的交易達(dá)到1 400 多萬(wàn)筆，金額超過(guò)100 億元。全年新增發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3億張，在26 個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)了受理。而這一切，僅僅是在銀聯(lián)成立后最初的5 年時(shí)間里實(shí)現(xiàn)的。
銀聯(lián)的發(fā)展歷程和斐然成績(jī)，大大超越了最初設(shè)立時(shí)的目標(biāo)構(gòu)想，不但完成了聯(lián)網(wǎng)通用的歷史使命，也成就了一個(gè)在真正意義上國(guó)際化的中國(guó)品牌，更推動(dòng)了中國(guó)金融業(yè)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化邁進(jìn)了一大步。今天，一些高校已經(jīng)把銀聯(lián)的成長(zhǎng)當(dāng)作一個(gè)成功案例寫(xiě)進(jìn)工商管理課程的教材。若干年后，當(dāng)電子貨幣成為流通領(lǐng)域的主要角色，誰(shuí)也不會(huì)忽略中國(guó)銀聯(lián)在推動(dòng)中國(guó)金融電子化道路上留下的每一個(gè)足跡。
目前銀聯(lián)卡的交易規(guī)模，已先后超越了日本JCB（吉士美卡）、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際知名支付品牌，位居全球第三。銀聯(lián)品牌，不僅讓銀聯(lián)員工感到自豪，也讓中國(guó)支付業(yè)感到自豪。
今天，電子化讓全國(guó)金融系統(tǒng)形成一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡(luò)。
一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步成形。自我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)金融電子化以來(lái)，中央銀行和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)巨大人力、財(cái)力分頭建設(shè)不同層級(jí)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和通信網(wǎng)絡(luò)。其中，中國(guó)人民銀行總行牽頭投資建立了旨在運(yùn)營(yíng)全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的金融衛(wèi)星通信骨干網(wǎng)，并組織幾大商業(yè)銀行與原郵電部共同投資組建中元金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)有限責(zé)任公司，負(fù)責(zé)金融地面骨干網(wǎng)建設(shè)。而商業(yè)銀行則投入力量，建設(shè)各行內(nèi)部的局域網(wǎng)和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)。這些工作，為國(guó)內(nèi)的金融系統(tǒng)造就了一套從動(dòng)脈到毛細(xì)血管的完整循環(huán)系統(tǒng)。
另一方面，作為我國(guó)金融系統(tǒng)中最重要的組成部分，中央銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為各銀行和貨幣市場(chǎng)提供公共支付清算服務(wù)，是我國(guó)金融系統(tǒng)中不折不扣的“大動(dòng)脈”和“主干道”?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)自1996 年立項(xiàng)施工，2002 年10 月8 日大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，又經(jīng)過(guò)近10 年的建設(shè)發(fā)展，建成了包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)及境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等7 個(gè)系統(tǒng)在內(nèi)的完整的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，為銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)提供了安全高效的支付清算平臺(tái)。
在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)企業(yè)的各級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)在不同層級(jí)上實(shí)現(xiàn)掛靠和連接，委托結(jié)算。龐大的信息流和資金流在這張龐大的電子網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流動(dòng)。
新的電子金融生態(tài)，正在悄然形成。
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