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科技賦能金融II——中國數(shù)字金融的最佳實踐
金融城金融科技創(chuàng)新案例編寫小組 著
中國金融出版社 2019年04月
專家薦讀
中國的數(shù)字金融經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，既創(chuàng)造了很多金融創(chuàng)新的模式，也形成了一些金融風險的源頭。因此，數(shù)字金融業(yè)也需要正本清源，真正為實體經(jīng)濟服務。《科技賦能金融》介紹的幾個業(yè)務模式都是值得關(guān)注、非常有益的嘗試。
——北京大學數(shù)字金融研究中心主任 黃益平
本書研究分析了金融科技方面的九個案例，其中既包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)，也包含新興的金融科技企業(yè)，在緊跟科技進步，促進金融發(fā)展方面所進行的努力和取得的成效。本書所薈集的這些案例，真實詳盡地記述了這些機構(gòu)在應用金融科技提升金融服務效率和防范風險方面的積極探索，兼具專業(yè)性與可讀性，有數(shù)據(jù)、有分析、有反思，可以說是為監(jiān)管機構(gòu)、學界人士、業(yè)界同仁乃至社會大眾，提供了一個了解“科技賦能金融”的渠道。
——中國工商銀行原行長 楊凱生
當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正不斷深化，金融科技尚處于不斷發(fā)展成熟過程中，還有很多基礎性工作需要深入探索和持續(xù)推動。金融城依托金融科技創(chuàng)新案例評選活動組織撰寫了《科技賦能金融》，以生動、形象、嚴謹、細致的寫作風格，精心遴選來自金融機構(gòu)、金融科技公司等不同類型從業(yè)機構(gòu)的多個典型案例，深入剖析金融科技創(chuàng)新應用實踐和效果，是一部具有重要參考價值和實踐意義的專業(yè)案例集，相信會對廣大讀者和金融從業(yè)者大有裨益。
——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長 陸書春
金融體系的全方位變革，帶來了金融機構(gòu)體系的結(jié)構(gòu)性變化：一方面，主流金融機構(gòu)爭先恐后向科技金融型機構(gòu)轉(zhuǎn)型，努力增強金融科技的能力；另一方面，一大批金融科技服務型企業(yè)應運而生，其中一些具有強大科技創(chuàng)新能力的企業(yè)迅速成長壯大為獨角獸體量級別，體現(xiàn)了金融科技的強大生命力和未來發(fā)展趨勢。
——上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長 萬建華
近年來快速發(fā)展的金融科技，在小微企業(yè)融資、投資顧問、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡安全、支付等多個領域創(chuàng)造出全新的服務模式，幫助金融機構(gòu)真正了解客戶、研發(fā)適應客戶需求的金融產(chǎn)品，改進和提升服務方式。同時，科技也有力支持了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和差異化競爭，使“智慧金融”生根開花結(jié)果。本書介紹的科技賦能的九個案例，是從參加“第二屆金融城金融科技創(chuàng)新案例評選”活動的幾十個案例中遴選出來的。希望讀者透過這些代表性案例，能夠加深對金融科技的了解，并感受金融科技浪潮撲面而來的氣息和力量。
——國務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長 張承惠
機構(gòu)簡介
融城教育，簡稱金融城（CFCITY），是中國金融四十人論壇（CF40）旗下金融教育咨詢品牌，致力于打造一流的人才培養(yǎng)、行業(yè)研究和政策交流平臺，推動中國金融業(yè)在金融科技時代轉(zhuǎn)型升級。
六年來，金融城聚焦金融科技、消費金融、資產(chǎn)管理等前沿領域，攜手金融政、商、學界領袖，為金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供了專業(yè)、前沿的知識分享，及時、權(quán)威的政策信息。目前已為800多家商業(yè)銀行和金融科技公司提供了高質(zhì)量的培訓和研究服務，贏得高度評價。
本書簡介
本書遴選金融城舉辦的“第二屆金融科技創(chuàng)新案例評選”的九個獲獎案例，真實反映了這些案例從無到有的發(fā)展歷程，蘊含其中的業(yè)務邏輯和創(chuàng)新思維，呈現(xiàn)了團隊對于創(chuàng)新探索的執(zhí)著、艱辛和困惑，系統(tǒng)展示了金融科技如何更好地服務實體經(jīng)濟的嘗試與成果。
本書的寫作素材均來自一線調(diào)研，并堅持獨立、客觀的視角，既可用于商學院的案例教學與研究，也可供行業(yè)實踐者學習與借鑒，亦為監(jiān)管人士洞察行業(yè)發(fā)展打開了一扇窗口。
第一本案例集《科技賦能——中國數(shù)字金融的商業(yè)實踐》已于2018年7月出版。
目錄
摩羯智投: 智能投顧的進化之路
一、智能投顧行業(yè)的興起
二、摩羯智投的誕生
三、摩羯智投的業(yè)務模式
四、未來發(fā)展前景
上海華瑞銀行: 智慧金融為小微企業(yè)注 “活水”
一、中國民營銀行揚帆起航
二、從篳路藍縷到漸露鋒芒：“三駕馬車”引領差異化發(fā)展
三、做企業(yè)生命周期同行者
四、致小微——我們的未來不是夢
新網(wǎng)銀行: 數(shù)字普惠金融的萬能連接器
一、始終貫穿創(chuàng)新理念的籌建過程
二、全新的在線數(shù)字化風控與運營
三、全線上化運營的創(chuàng)新產(chǎn)品體系
四、未來發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
五、結(jié)語
度小滿金融: “ＡＩ ＋金融” 的探索之路
一、中國“金融+ 人工智能” 的發(fā)展
二、百度金融的前世今生
三、度小滿金融的“大數(shù)據(jù)+ AI” 技術(shù)
四、度小滿金融的AI 商業(yè)化道路
五、走向何方
金融壹賬通: 授人以魚也授人以漁
一、金融壹賬通的發(fā)展歷程： 從幕后走到臺前
二、三大黑科技打造科技賦能金融橋頭堡
三、讓“老樹開出新花”
四、肥水要流外人田
宜人貸: 打造金融科技行業(yè)的突圍之作
一、P2P 的前世今生
二、宜人貸起航： 志在成為網(wǎng)絡借貸破局者
三、因勢利導， 創(chuàng)新求變——宜人貸的這些年
四、YEP 共享平臺如何打開局面？
五、YEP 共享平臺前景如何
上海銀行: 搭乘直銷銀行 破局異地拓客
一、城商行： 從跑馬圈地到戴上“緊箍咒”
二、上海銀行突圍： 探索“新賽道”
三、上海銀行直銷銀行啟航
四、轉(zhuǎn)型！ 直銷銀行駛?cè)肟燔嚨?
五、未來展望： 挑戰(zhàn)與應對
通付盾: 讓金融更安全的數(shù)字化解決方案
一、數(shù)學博士的歸國創(chuàng)業(yè)之路
二、以數(shù)字身份為核心的數(shù)字化安全框架體系
三、公司發(fā)展愿景與金融安全技術(shù)的未來
梆梆安全: 傳統(tǒng)金融移動安全的保護者
一、生死抉擇開啟B 端賽道
二、一則文件讓梆梆叩開金融安全領域的大門
三、三大服務攻占橋頭堡
四、與金融機構(gòu)的相互融合： 移動威脅感知
五、升級： 移動金融安全的整體解決方案
六、未來：T 字發(fā)展 布局物聯(lián)網(wǎng)
前言
從2016年國務院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治實施方案》開始，“金融科技”逐漸取代“互聯(lián)網(wǎng)金融”，成為一個新的熱詞。這個詞被國際組織第一次定義，是在金融穩(wěn)定理事會2016年發(fā)布的《金融科技的描述與分析框架報告》中，即通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、機構(gòu)及金融服務產(chǎn)生重大影響的業(yè)務模式、技術(shù)應用以及流程和產(chǎn)品。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將金融科技分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施四類。在中國市場上，前兩者的應用最為廣泛，創(chuàng)新最為突出。
金融科技并非突如其來，橫空出世?，F(xiàn)代銀行業(yè)原本就是一個構(gòu)筑在技術(shù)之上的行業(yè)，從算盤到電腦，從PC端到移動端，銀行業(yè)在技術(shù)的迭代中不斷發(fā)展與進化。近年來云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)，給了行業(yè)新的想象空間；更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新銳的金融科技公司在市場上縱橫馳騁，肆意占領場景，搶奪客戶，把原本躺在高息差蜜罐里的商業(yè)銀行徹底驚醒了。
招商銀行是最先覺醒的銀行之一，招行行長田惠宇在2018年年報致辭中鏗鏘有力地說：“科技變革的滾滾洪流，勢必將中國銀行業(yè)推入以新商業(yè)模式取勝的3.0階段?？萍际墙鹑诠┙o側(cè)改革的根本動力。在肉眼可見范圍內(nèi)，金融科技可對傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務及經(jīng)營管理，進行全流程數(shù)字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個數(shù)字化、智能化、開放性的銀行3.0 時代正在到來，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。”
在金融科技的跑馬場上，逐漸形成了群馬奔騰、各領風騷的態(tài)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭以前沿科技和無所不能的氣勢攻城略地；商業(yè)銀行攜雄厚的資產(chǎn)、人才、客群和巨額的科技投入，加速收復失地，捍衛(wèi)霸主地位；新銳的金融科技公司若有網(wǎng)絡小貸或消費金融牌照加持，其裂變式生長的勢頭令人側(cè)目，若無牌照又不愿打政策的擦邊球，便以技術(shù)合作伙伴的身份與商業(yè)銀行并駕齊驅(qū)。
新的商業(yè)模式挾金融科技之名噴涌而出，某種程度上模糊了制度邊界，讓風險隱患在創(chuàng)新的水面下暗涌，也給監(jiān)管部門制造了不小的難題。放眼全球，皆無明晰又靠譜的監(jiān)管規(guī)則可循，更談不上統(tǒng)一的標準，使得市場主體與監(jiān)管部門之間自然而然地形成了博弈。這時，就需要一個連接業(yè)界與監(jiān)管部門、傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技機構(gòu)的平臺，一個深度溝通、平等對話的平臺。因此，金融城聯(lián)合20家主流商業(yè)銀行和金融科技公司于2016年創(chuàng)立了新金融聯(lián)盟（簡稱NFA），通過學術(shù)研討、企業(yè)參訪等方式，促進監(jiān)管、業(yè)界、學界平等開放的交流，推動建立一個更加健康、平衡、穩(wěn)定的金融科技新生態(tài)。
2016年，新金融聯(lián)盟創(chuàng)設了“金融科技創(chuàng)新案例評選”，遴選和展示國內(nèi)金融科技創(chuàng)新的優(yōu)秀成果，為行業(yè)樹立標桿，傳遞正能量。為了盡可能做到專業(yè)、權(quán)威、公平、公正，NFA邀請了來自央行、銀保監(jiān)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、上海互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京大學數(shù)字金融研究中心等機構(gòu)的十位頂尖專家擔任評委，采取初選、復選、終審答辯的方式，每年在全國范圍內(nèi)公開遴選十佳案例。截至2019年4月，已成功舉辦三屆，共選出29個獲獎案例，其中一個空缺是評委會秉持“寧缺毋濫”原則而形成的。第四屆評選已經(jīng)啟動。
第一屆評選的獲獎案例由北京大學數(shù)字金融研究中心謝絢麗教授領銜，組織多位專家學者撰寫而成，已于2018年出版。本書為第二屆評選的九個獲獎案例，由金融城、中國金融四十人論壇、上海新金融研究院的8位同仁執(zhí)筆。其中，摩羯智投案例由廉薇執(zhí)筆并引用了謝絢麗教授的部分訪談資料，上海華瑞銀行和金融壹賬通案例由熊靜執(zhí)筆，新網(wǎng)銀行和通付盾案例由馬驍執(zhí)筆，度小滿金融案例由申曉宇執(zhí)筆，宜人貸案例由孟凡鈺執(zhí)筆，上海銀行案例由徐嘉翊執(zhí)筆，梆梆安全案例由張霞和孫豐偉執(zhí)筆。廉薇還指導了團隊的訪談和寫作，幫助成員設計訪談提綱，審核修改稿件，特此致謝。
特別感謝中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春、上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長萬建華為本書作序，衷心感謝NFA理事長、工商銀行原行長楊凱生，NFA學術(shù)顧問、北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平教授，NFA學術(shù)顧問、國務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠推薦本書。他們同時擔任了案例評選的評委，以認真而嚴謹?shù)膽B(tài)度參與了評選。
在案例訪談和撰寫過程中，我和寫作團隊最大的感受就是，金融科技行業(yè)唯一不變的就是變化。從案例評選到調(diào)研寫作的短短一年里，從監(jiān)管政策到市場機構(gòu)都發(fā)生了不小的變化。
第一，監(jiān)管政策逐步收緊。銀保監(jiān)會正在制定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，約束聯(lián)合貸款的單筆額度、出資比例和客戶群體，規(guī)范商業(yè)銀行與金融科技公司的合作，意味著互聯(lián)網(wǎng)貸款作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個代表之作，同樣不能脫離監(jiān)管的框架。網(wǎng)貸行業(yè)的變化更加劇烈，預期中的合規(guī)備案并未如約而至，上千家網(wǎng)貸平臺相繼退出市場，部分平臺甚至涉嫌違法進入司法程序，監(jiān)管部門終以“175號文”中“能退盡退，應關(guān)盡關(guān)”的嚴厲措辭為網(wǎng)貸行業(yè)畫上了句點。從鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，到以防范化解重大風險為首要任務的強監(jiān)管、嚴監(jiān)管，監(jiān)管態(tài)度的變化不可謂不大。
第二，長尾人群的融資需求帶來無限商機，與行業(yè)無序發(fā)展形成悖論。無場景的個人信用貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，俗稱現(xiàn)金貸，技術(shù)進步和消費意識的覺醒，孕育出巨大的市場空間。但部分金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者過于激進，甚至放棄底線，將其扭曲為高利貸、超利貸，背負上高息暴利與惡意催收的惡名。2017年底，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》出臺，陽光下的現(xiàn)金貸基本銷聲匿跡，水面之下卻“春風吹又生”，直到2019年“3﹒15”晚會爆出“714高炮”等嚴重問題。這也反映出市場的融資需求是真實存在的，政策須在堵與疏之間做出選擇。
第三，企業(yè)在市場形勢和監(jiān)管形勢急劇變化下紛紛主動調(diào)整，積極應對。金融科技從傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中的“奇技淫巧”，成了助力轉(zhuǎn)型發(fā)展的利器。各大銀行紛紛成立金融科技子公司，與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭戰(zhàn)略合作，創(chuàng)立“開放式銀行”等新型業(yè)務模式。由于企業(yè)定位和牌照、準入方面的限制，部分“互聯(lián)網(wǎng)金融”巨頭迅速自我調(diào)整，像原百度旗下的金融科技相關(guān)業(yè)務獨立為度小滿金融，而京東則將旗下相關(guān)業(yè)務的品牌，升級為更具科技色彩的“京東數(shù)科”。
研究、分析與描繪一個處在快速發(fā)展中的行業(yè)，難度很大。為了取得第一手素材，寫作團隊多次訪談獲獎企業(yè)的中高級管理人員和技術(shù)專家，不斷調(diào)整寫作框架與具體內(nèi)容，以求真實地反映獲獎案例的來龍去脈，蘊含其中的業(yè)務邏輯和創(chuàng)意思維，以及人們的執(zhí)著、艱辛和困惑。在此感謝九個獲獎企業(yè)為寫作團隊安排了訪談，并提供了大量素材。
本書是金融城2012年成立以來，出版的第一本關(guān)于金融科技的專著。受寫作時間、專業(yè)知識和研究深度所限，書中必定存在疏漏與不足，懇請各位專家學者、從業(yè)人員以及讀者朋友們批評指正。未來，金融城還將為后續(xù)的“金融科技創(chuàng)新案例評選”結(jié)果，撰寫更多金融科技方面的文章和書籍，為監(jiān)管部門和業(yè)界同仁提供參考，為金融科技行業(yè)“又好又快”的發(fā)展貢獻一份綿薄之力。
吳雨珊
序 一
剛剛過去的2018年，是中國改革開放的40周年，也是中國金融業(yè)變革與發(fā)展的40年。金融行業(yè)的這40年實際上有兩大主線，一是金融行業(yè)體制與機制的市場化取向改革；另一大主線就是信息技術(shù)對金融的影響，或者說是金融科技的40年。這期間，由于信息技術(shù)的推動，整個金融業(yè)務體系運營方式發(fā)生了兩次系統(tǒng)性遷移。
第一次遷移，是從人工業(yè)務處理方式向計算機自動化業(yè)務處理系統(tǒng)的遷移。這一次的系統(tǒng)遷移，是以信息技術(shù)作為高速計算和數(shù)據(jù)通信的工具手段，通過廣泛的連接、布局，使銀行前、中、后臺和組織體系的橫向、縱向互聯(lián)互通，形成了以計算機為基礎的現(xiàn)代化金融業(yè)務處理系統(tǒng)。這個過程是對延續(xù)了幾個世紀的傳統(tǒng)金融作業(yè)方式的顛覆性變革，我們在相當一段時期把這個歷程稱之為金融電子化。
第二次遷移，是基于銀行物理網(wǎng)點為主體的線下服務系統(tǒng)向基于互聯(lián)網(wǎng)線上服務系統(tǒng)的遷移。當下依然還處于這次遷移的進程當中，體現(xiàn)為以前到銀行網(wǎng)點面對面的金融服務,逐漸演變成不需要面對面的金融服務。甚至于，無論個人還是機構(gòu)的所有金融業(yè)務,集中在手機或者其它終端上進行一站式的處理，實現(xiàn)了金融服務的隨時、隨地、隨身。
可以說，現(xiàn)在整個金融科技的發(fā)展，都是基于兩次遷移基礎之上展開的。而在這個過程當中，科技的運用對金融體系帶來了三大變革。
一是工具變革，由于人工業(yè)務處理向計算機自動化業(yè)務系統(tǒng)遷移，科技作為工具或手段，推動了傳統(tǒng)金融體系的效率變革，即經(jīng)營成本的下降和營運效率的提升。
二是模式變革，由于業(yè)務從線下向線上遷移，科技在金融領域的角色發(fā)生轉(zhuǎn)變，科技對金融逐步反客為主，由效率工具的被動角色,轉(zhuǎn)變?yōu)轵?qū)動變革的基本力量，由技術(shù)支持上升為技術(shù)引領，驅(qū)動金融業(yè)務模式變革。
三是體系變革，金融體系在科技的作用下，正在進行解構(gòu)與重建。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務流程正在分解與重組，核心環(huán)節(jié)自主把握，其他環(huán)節(jié)與科技企業(yè)合作或外包給金融科技企業(yè)。科技與金融全面、深度融合，主導金融的未來發(fā)展方向，驅(qū)動金融發(fā)生更深刻的全方位變革。
金融體系的全方位變革，帶來了金融機構(gòu)體系的結(jié)構(gòu)性變化：一方面，主流金融機構(gòu)爭先恐后向科技金融型機構(gòu)轉(zhuǎn)型，努力增強金融科技的能力；另一方面，一大批金融科技服務型企業(yè)應運而生，其中一些具有強大科技創(chuàng)新能力的企業(yè)迅速成長壯大為獨角獸體量級別，體現(xiàn)了金融科技的強大生命力和未來發(fā)展趨勢。
在金融科技發(fā)展的新時期，需要對真正具有創(chuàng)新價值的案例進行深入地研究與研討，為行業(yè)未來的發(fā)展提供啟示和引導。因此，由中國金融四十人論壇（CF40）旗下的金融城舉辦的“金融科技創(chuàng)新案例評選”這一活動，就顯得很有意義。
“案例評選”已成功舉辦了三屆，我有幸都參與了最后的終審評選。這本書所寫案例是第二屆評選的獲獎案例。金融城在全國征集了近百個金融科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)案例，初選出18個案例進行現(xiàn)場答辯和終評?，F(xiàn)場答辯是一個可以明確案例價值的有效形式，評委會對案例的主要負責人當面提問并面對面交流，可以更快、更準確地了解案例在商業(yè)模式、技術(shù)應用中的創(chuàng)新點，以及在風險可控性、消費者保護等方面的考量。
經(jīng)過評委們的現(xiàn)場獨立投票，選出的獲獎案例涵蓋了國有大型銀行、股份制銀行、城商行、民營銀行、金融科技公司等不同類型的機構(gòu)，涉及了智能投顧、直銷銀行、大數(shù)據(jù)風控等多個業(yè)務領域，一定程度上代表了近段時期金融科技在提高金融服務的效率與普惠性、降低交易成本與業(yè)務風險、服務于實體經(jīng)濟的探索成果。
金融城在金融科技創(chuàng)新案例評選的基礎上，組織案例編寫小組進一步深入案例企業(yè)進行調(diào)研、訪談，歷時一年完成了這本案例集，以第一手資料，生動、翔實地記錄了一幅“金融機構(gòu)+金融科技”創(chuàng)新發(fā)展的時代軌跡，讀來不僅讓我們看到了變革時期金融與科技如何融合并催生創(chuàng)新，掩卷后也引導我們思考金融科技之所以狂飆突進的時代進化邏輯。
2017年召開的全國金融工作會議，要求金融工作遵從四個重要原則——回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強化監(jiān)管、市場導向。我想，這些原則同樣適用于金融科技的下一步發(fā)展。
上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長 萬建華
序 二
習近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學習時強調(diào)要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力，并明確提出要適應發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢，推動金融服務結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來一個轉(zhuǎn)變。當前，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)深入發(fā)展，金融與科技融合程度更加緊密，互動態(tài)勢更加明顯，為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革增添新動能、提供新手段。
回顧金融發(fā)展史，可以發(fā)現(xiàn)，金融與科技的融合創(chuàng)新由來已久。集成電路技術(shù)發(fā)展使得計算機設備從286、386的微型機到小型機、云主機演變?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，推動計算機網(wǎng)絡向互連、高速、智能化方向發(fā)展。通訊技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融在跨時間、跨空間資源配置方面的效率大幅提升。金融業(yè)在科技的支撐推動下，先后經(jīng)歷金融電子化和信息化階段后，正向移動化、網(wǎng)絡化、場景化和智能化更高階段發(fā)展。金融服務已從金融機構(gòu)實體物理網(wǎng)點、ATM，拓展到網(wǎng)上電子銀行、金融App，并結(jié)合場景嵌入到每一次搜索和點擊中?？萍紝鹑诘淖饔?，也從支持、支撐，到驅(qū)動、引領。如今，科技已不僅僅是金融業(yè)后臺的配角，它也正日益走向金融舞臺的中央而備受全球關(guān)注。
當前，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在支付清算、投融資、財富管理、零售金融等領域的應用探索日益深入，為提升金融服務質(zhì)效、促進普惠金融發(fā)展提供了良好的技術(shù)支撐。比如，云計算架構(gòu)以其降低IT成本、高可靠性和高可擴展性、自動化程度高等特點，正在成為金融領域IT基礎設施的主流選擇。大數(shù)據(jù)技術(shù)應用在金融領域客戶管理、風險管理、信用評估等方面，可提高業(yè)務拓展精準性，增強對逾期違約或欺詐的預警時效性。人工智能與金融業(yè)的結(jié)合有望推動金融服務流程自動化、智能化水平提升，幫助金融機構(gòu)形成覆蓋前、中、后臺的全生命周期智能金融體系。區(qū)塊鏈技術(shù)在供應鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)托管等場景正在從概念驗證逐步落地于實踐應用，發(fā)揮其在防篡改、可追溯、多方協(xié)同等方面的優(yōu)勢。
但同時我們必須清醒地認識到，科技驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，其本質(zhì)還是金融。它并未改變金融的功能屬性和風險屬性，還可能會帶來一些新的問題和風險挑戰(zhàn)。比如，部分機構(gòu)數(shù)據(jù)安全意識薄弱，違規(guī)使用數(shù)據(jù)資源，從而導致數(shù)據(jù)安全和隱私保護問題。一些機構(gòu)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)不健全，可能因受到拒絕式服務攻擊或自身系統(tǒng)、網(wǎng)絡故障而導致服務中斷，引發(fā)網(wǎng)絡安全問題。機構(gòu)、賬戶、數(shù)據(jù)和基礎設施等方面的關(guān)聯(lián)性不斷增強，金融與科技邊界日益模糊，容易導致責任認定不清的問題。金融活動的實時性和不間斷性越發(fā)明顯，金融產(chǎn)品跨行業(yè)跨市場特征日益突出，給傳統(tǒng)的分業(yè)分段式監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管模式帶來挑戰(zhàn)。
面對上述問題和風險挑戰(zhàn)，應本著趨利避害、規(guī)范發(fā)展的原則，凝聚政界、業(yè)界、學界的智慧，促進發(fā)展與防范風險并重，金融科技與監(jiān)管科技同步，注重做好以下工作：
一是倡導正確理念。始終把服務實體經(jīng)濟和人民生活作為金融科技發(fā)展的出發(fā)點與落腳點，緊扣經(jīng)濟社會發(fā)展需要，合理運用技術(shù)手段，增強金融供給對實體經(jīng)濟需求變化的適應性和靈活性。注重發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，提高金融交易效率，降低服務邊際成本，為小微企業(yè)、農(nóng)民等服務對象提供更多價格合理、安全便捷的普惠金融服務。
二是加強頂層設計。結(jié)合當前我國金融科技發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，密切跟蹤金融科技發(fā)展國際動態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治經(jīng)驗和人民銀行金融科技委員會工作成果基礎上，加強金融科技的頂層設計，厘清金融科技業(yè)務邊界和責任劃分，按照“凡是金融業(yè)務都應該納入持牌監(jiān)管”的原則，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質(zhì)，推動金融機構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)和可持續(xù)。
三是平衡創(chuàng)新監(jiān)管。研究國際上監(jiān)管沙箱的實施效果，探索兼具試錯容錯和彈性調(diào)整能力的金融科技創(chuàng)新管理機制，對有利于多層次金融體系建設、發(fā)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新模式，在有標準、有約束、有監(jiān)管、可退出前提下提供支持的政策環(huán)境，加強創(chuàng)新業(yè)務生命周期安全管控，做好信息安全保護，避免野蠻生長造成監(jiān)管被動。
四是加強手段建設。大力發(fā)展監(jiān)管科技，綜合利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵驅(qū)動技術(shù)，優(yōu)化金融監(jiān)管流程，提升金融監(jiān)管效能。注重發(fā)揮行業(yè)自律組織在基礎設施建設、行業(yè)統(tǒng)計、登記披露、風險監(jiān)測、信息共享、標準研制、風險提示、消費者保護等方面的作用，積極搭建監(jiān)管與市場、國際與國內(nèi)雙向溝通渠道。
當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正不斷深化，金融科技尚處于不斷發(fā)展成熟過程中，還有很多基礎性工作需要深入探索和持續(xù)推動。金融城依托金融科技創(chuàng)新案例評選活動組織撰寫了《科技賦能金融》，以生動、形象、嚴謹、細致的寫作風格，精心遴選來自金融機構(gòu)、金融科技公司等不同類型從業(yè)機構(gòu)的多個典型案例，深入剖析金融科技創(chuàng)新應用實踐和效果，是一部具有重要參考價值和實踐意義的專業(yè)案例集，相信會對廣大讀者和金融從業(yè)者大有裨益。
是為序。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長 陸書春
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